找像招行e招贷借款app下载一样正规的借款软件，我劝你别只看广告

上个星期三晚上十点左右的时候，我接到了一个陌生人的来电，对方是一位年轻的女性，说话的声音很颤抖。她的名字叫做小周，今年26岁，在杭州从事电商运营工作，由于家中急需用钱，在某个短视频平台上点击了一条标榜可以“秒批20万元”的广告链接。那么结果又是怎样的呢？没有借到钱还被诱导安装了三个来历不明的应用程序，并且被收取了所谓的“会员费”、“验资费”，总共损失了4000多元人民币。问记者老师，在网上的东西还有没有和招商银行e招贷借款APP一样的正规借款软件？这件事让我心里很不舒服，其实我已经见过很多次这样的事情了，每年都有好几百起。

正规的借呗是什么样的呢？

小周的情况并不是个别的事情。人们在需要资金的时候只想着“赶快”，而不会去辨别真伪。也就是说，骗子利用的就是人们的这种心理。真正正规的借款软件，在放款之前是不会向用户收取任何费用的。这就是规定。我曾经采访过的某家银行的风险控制主管老张表示，凡是要求你先支付“解冻费”、“保证金”、“工本费”的都是诈骗行为，没有任何理由可以拖延时间。

正规军队是什么样的呢？其实很容易分辨出来。比如说招商银行e招贷这样的产品，后面有招商银行做支撑，持牌经营，利率明码标价，合同条款一目了然。因为正规的平台一般都很低调，并不会到处散发宣传单。说实话，在电梯里面放广告或者在手机上弹出广告，并且声称“年化利率只有1%”的时候，你要提高警惕了。正规的借款平台，例如各商业银行推出的消费金融服务以及持牌消费金融公司开发的应用程序等，它们都具有以下特点：息费公开、无隐形费用、合同规范。

去年十一月份的时候有一个做建筑材料生意的老李来找我询问有关的事情。他也曾是病急乱投医的人，差点相信了某条声称“不用查征信、黑户也能贷款”的短信链接。我马上就把他的车给拦了下来，并且说，“你是做生意的人啊，怎么会不知道最基本的常识呢？”银行也要赚钱，那么不看征信又是什么意思呢？也就是说对方并不是真的想借给你钱，而是为了看你手中的钱或者个人信息而去的。

你怎么没有找到正常的入口呢？

这件事情本身就很滑稽。市场上并不是没有正规的产品，缺少的是能够找到这些产品的途径。我的一个做程序员的朋友开玩笑着说道，现在的搜索引擎前几页出现的结果中有很多是竞价排名出来的“李鬼”。搜索“正规借款”时会出现很多假货。这就是实际情况了。想要找的是和招商银行e招贷借款APP一样的正规借款软件最好的办法就是“逆向思考”。

不要搜索“哪里可以借到钱”。首先你要查询一下“持牌消费金融机构名单”，这个信息可以在银保监会官网上面找到并进行查看。之后在应用商店里查找上述各个公司的全称。招联金融、中银消费金融、马上消费金融等都是正规持牌公司。别傻了，“极速贷”、“无忧借”这样的名字听起来很像是银行的产品，但是实际上并不是银行的产品，而是被一些中介机构包装出来的东西，有的甚至是纯粹的诈骗软件。

我之前做了一个相关的实验。在几个主要的应用商店搜索“借款”这个关键字，在前十名的结果当中有六家是我不认识的。下载之后发现要么就是贷款超市，要么就是一些莫名其妙的小贷公司，界面很简陋，隐私条款也模棱两可。坑爹到这种地步的人，都会拍案而起。所以我现在给读者的建议都是很直接的：只有银行系、持牌系可以信任，其他的都不要轻易接触。

正规借款平台的审核过程

很多人的想法是正规平台门槛很高，这是一个错误的观点。银行也是要经营业务的，只要你的条件符合要求，他们比任何人都愿意向你发放贷款。就是要知道他们审批的标准是什么。我的一个朋友，在股份制银行做客户经理已经八年的他说起的时候私下里告诉我，他们公司内部有一个叫做“白名单”的制度。如果该行有代发工资、购买理财产品或者曾经办理过住房按揭贷款的话，那么系统就会自动给用户提高额度并降低利率。

这件事情并不是所有人都知道。具体的数字我已经记不清楚了，大概的情况是这样的：同一种商品，白名单客户的利率要比非白名单客户的低一到两个百分点左右。因此我的建议是先查看一下自己经常使用的那张银行卡，在手机银行里查一查是否有预授信额度。比如招商银行e招贷这样的产品，很多情况下都是给自己的信用卡用户提供的一种服务。如果你已经成为了他们公司的老顾客的话，那么去申请就比去找其他的平台要简单多了。

另外一点就是申请的时间也要注意一下。该客户的经理朋友表示，在每月中旬、月末的时候，银行放贷的压力比较大，所以审批上会稍微宽松一些。但是各个分行的情况是不一样的，并不能保证完全一样，但是存在着这样的周期性变化。如果你的资质不是很好，在这个时候去申请的话，被批准的可能性就会大一些。

不容易被人注意到的隐形障碍物

很多人的申请都被拒绝了，并且不知道是什么原因。正规平台拒绝贷款的原因一般都隐藏在一些细节之中。比如说你的手机号码归属地被授权了，在你的通讯录中有大量的催收电话、你最近经常换住处和工作地点的话，那么风控系统就会把你的身份定性为“不稳定的人”。例如你有多头借贷的历史，即便没有出现逾期的情况，在多个平台上同时申请借款的时候，系统仍然会认为你的资金链条比较紧张。

我印象中有一个很典型的例子。去年有一位读者找到我说他的征信没有问题，但是去申请某家银行的消费贷款却被拒绝了。要他把征信报告给我看下。最近三个月之内有二十几条机构查询记录。自己也不知道每次点击“测测你的额度”的时候，在征信上面就会留下一个查询痕迹。这就是所谓的“征信花掉”。正规的借款软件，即使只是一次性查看一下额度、签署一份授权协议，也会留下相应的查询记录。因此不要随便点击。

不要被“低利率”这两个字所欺骗

这是最后一个要注意的地方，也是最容易出问题的地方。有很多不规范的平台以“日息万分之二”的名义出现，并且看上去非常划算。那么实际情况又是怎样的呢？再加上各种各样的服务费、管理费和担保费之后，总的年化利率可以达到36%以上。而像招商银行e招贷这样的正规产品，则是以IRR的方式来计算给客户看的，年化是多少就直接告诉你了，并不会有什么套路。

用户小赵曾经向我进行过一次采访，在该平台上借款五万元，并且合同中约定的年利率为百分之八，但是还款半年之后才发现本金并没有什么变化。经过计算得知，每月要支付一笔“咨询费”、“服务费”，合计下来每年的实际年化率已经超过了三十个百分点。这样的方式很难被防范住。因此判断一个平台是否正规，并不是看它的宣传利率，而是要看合同中的“综合年化利率”。如果连合同都不愿意写明的话，那么这件事基本上就存在水分了。

总而言之，使用正规的借贷平台就是一种安全的感觉。你觉得银行手续很烦琐，需要各种授权，但是正是这样的程序在保障你的同时也保护着银行自身。没有要求任何文件就可以直接给钱的人，你会相信他吗？所以我也不敢去尝试。这几年来我见过很多因为高利贷而倾家荡产、妻离子散的例子，每一起背后都有当初为了省事而忽略风险的结果。

下一次遇到那些花言巧语的借款宣传的时候，请你问问自己：如果这东西真的那么赚钱的话，为什么不用自己的力量去赚取呢？为什么要找别人来借钱呢？