银行经理说真话：那些不收费的网贷小口子到底靠不靠谱

上周三下午的时候我在整理手中的信贷档案，这时一位老客户的手机上出现了信息：“老张，网上的那些免费的小额贷款可以尝试一下吗？”看上去很诱人。

说实话，看到这个信息我心中一惊。做客户经理八年的我在银行里见过很多因为乱点网贷而把征信弄坏的人。但是我也能理解他这样做的原因——在急需资金的时候，人们的第一反应往往是去网上搜索各种“小口子”，希望找到一个不需要看征信、可以马上放款并且没有任何手续费的产品。

这件事情并不是那么简单的。

为什么会有那么多的人去寻找没有利息的小额贷款渠道

其实大家都想找一些漏洞的心情我能够理解。银行贷款审批严格、手续繁琐，如果急需几百到几千元的话，等到银行批复的时候已经晚了。另外很多人的征信上都有问题，所以银行这一关是过不去的。

但是要泼一盆冷水：市场上的真正不收手续费的小额贷款公司数量没有你们想得那么多。

去年有一个小老板来做装修，我把他的征信报告拿出来一看，哎呀，三个月之内点过二十几个网贷平台的申请记录。他说这些都是在网上搜索到的“不查征信也能下款”的说法，那么结果又是怎样的呢？大多数都是骗取个人隐私信息或者高额利息的高利贷，真正能够拿到贷款的地方只有两三个地方，而且额度也只有几千元。

他很后悔地拍着自己的大腿。

银行里面的人是怎么看待这些网贷申请记录的

但是有一些人并不清楚其中的秘密，所以我要把一些“内部信息”告诉大家。

我们银行在审批贷款时有一个重要的参考标准叫做“多头借贷”。系统可以自动获取到你在其它平台上所提交的借款申请信息，在短时间内如果你有频繁的借款请求的话，那么风控部门就会认为你的资金链出现了问题，并且拒绝放款的可能性很大。

具体的次数我已经记不清楚了，大概就是这样的：一个月之内申请三家到五家网贷平台的话，基本上就会被标定为高风险客户。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来，检查就更加严格了。因此，“多找几家公司试一试”的建议是骗人的。

什么样的网贷平台才算是可靠的

但是市场上还是有一些合法的网络借贷平台存在的。但是和网上流传的小口子不一样。

正规的网贷平台具有以下三个特点：一是利率明码标价，在合同中直接写明年化利率；二是没有前期费用，在放款之前不会收取任何服务费；三是会上传到征信系统，这也是件好事情，因为这意味着该平台是合法的。

很多人的第一反应就是“上征信”会很可怕，所以他们认为不上征信的口子才是最好的。那么不上征信又代表什么呢？这意味着该平台本身就是不合法的，并且没有受到任何监管限制，在之后的催收方式上可能会十分残忍。

去年有一个客户在某个不知名的平台上借款三千元，合同都是草草地签字了，最后只收到了两千四百元，另外六百块钱被当作“服务费”扣除。更让人头疼的是，在还钱的时候还要缴纳各种各样的费用，七算八算之后，年化利率竟然达到了上百倍以上。

这样的损失已经发生了很多次了。

申请网络贷款的时候容易掉入的几个陷阱

关于不收手续费的小额贷款公司有几处地方要特别注意一下。

第一种方式就是“会员费”。许多平台声称可以免除利息，但是需要用户先注册成为会员，并且要缴纳几十元到几百元不等的会员费用。和收取利息有什么不同呢？换一个说法就是。

第二条陷阱就是“担保费”。在放款之前要你缴纳一笔担保金或者押金，并且保证在还清贷款之后会把这笔钱退还给你。其实正规的平台是不会这样做的，把钱给出去基本上就没有希望再要回来。

第三种方式就是砍头息。比如说你借了1万元，合同上写着1万元，但是实际上只给你转过8500元，另外1500就被扣除掉了。这样的行为在正规金融机构中是被严格禁止的，但是许多小平台仍然这样做。

怎样避免上当受骗呢？就是看实际到帐的钱数、看合同里约定的利息率、看是否还有其他收费项目。把上面的三个问题弄明白的话，基本上就可以排除掉九成半的坑爹平台了。

银行经理给出的实际建议

说了很多之后，你可能会想问：那么我去哪里借呢？

我提出的建议是：

第一，能够通过银行办理的就不要去其他地方。现在很多银行都推出了线上消费贷款业务，利率很低并且很安全。我行产品的年化收益率一般为4%-8%，远远低于一些网络借贷平台。

第二，如果银行审批不通过的话，可以优先选择一些大额网络借贷平台的产品，例如借呗、微粒贷等等。利率可能会比银行高一些，但是比较规范公开。

第三种情况就是网上传播的各种“小口子”，尽量不要接触。为了让你的钱尽快到账，所以才要你的钱。

我知道这边的标准是什么，但是其他地方可能会有所不同，但是大的方向应该是相似的。

另外要提醒的是，许多网贷公司在月底的时候会为了完成任务而放宽审核标准。但是不推荐你在这个时候去申请，因为多次申请对你的信用分数是有影响的。

钱的事情不能着急。

最后一句话是：与其在各个地方寻找没有利息的小额贷款公司，倒不如把时间和精力用在提高自己的信用记录上。征信好，银行的大门也就自然打开了，又何必到那些小平台上受罪呢？