朋友深夜发来消息求助：朋友说他征信黑花了怎么办？深陷焦虑该如何自救？

上星期五晚上十一点左右的时候，当我正要关掉手机准备睡觉的时候，手机屏幕上忽然出现了光亮。多年的挚友阿强发来了许多条语音信息，打开之后听到的是他沙哑而焦急的声音。其实他是为了尽快筹集一笔资金，在多个网络借贷平台上面不断地去申请借款，但是最后不但没有拿到想要的资金而且还把自己的信用记录弄得很糟糕。他说：“完了完了，现在我去银行办理房贷都给拒绝了，你朋友说他征信黑花了怎么办？”难道我就这样成了一个无名氏吗隔着屏幕可以感觉到他内心的无助和恐惧，平时大大咧咧的汉子此时由于征信的问题而彻夜未眠，好像整个世界都在崩溃一样。

阿强的情况不是个别的事，在遇到“朋友说我征信黑花了怎么办”的时候，人们的第一反应就是惊慌失措、手足无措。征信对现在的我们而言就是经济身份证一样，如果出了问题就会给我们的生活造成很多麻烦。但是我们要弄明白的一个概念是，“黑花”是指征信“黑”了还是征信“花”了？两者之间相差很大，解决问题的方法也不尽相同。像阿强这样的人，在缺少金融知识的情况下，会为了急于筹款而随意点击各种借贷网站，并且由于征信查询次数过多而导致信用报告中出现大量负面信息，这就是所谓的“花”。而“黑”则指的是严重的逾期违约行为。当朋友们向你寻求帮助的时候，不要只是感到焦虑不安，应该冷静下来之后再给出合理的建议。

在数字化金融已经非常普及的时代里，征信记录的重要性是不言而喻的。这和我们是否能顺利地去申请到房贷、车贷有关，并且也会影响到我们的日常生活中的很多方面。但是由于人们对征信很在意，在出现错误的时候会产生过大的心理压力。朋友们在征信变成花之后，觉得从此以后就只能被冷落了，再也不能翻身了。消极的心态要比征信的问题更加严重一些。征信系统其实就是一个不断更新的历史档案库，它所记载的内容都是过去的事实，并不能代表将来的事情一定不会发生改变。当我们遇到别人询问“朋友说他的征信黑花了怎么办”的时候，首先要做的是帮他们摆脱掉认知上的误区，不要让恐慌情绪使他们盲目求医问药，从而越陷越深地掉进更大的债务泥沼中去。

在对方案进行研究之前，我们首先要认识到的是，解决征信问题的主要方法就是用时间和行为来弥补。这不是一天两天就可以做到的，要付出很大的耐心、毅力。如果你们当中有人正处在这样的境况下的话，请一定要记得：没有所谓“内部人员”可以帮你们清除污点，那些声称可以通过支付费用来删除不良记录的人都是骗子。真正能够走出一条路子来，只有依靠自己的努力一步一步走过来。虽然有点残忍，但是这是唯一的正确途径。既然事情已经发生了，就不要沉浸在后悔之中了，应该马上采取措施，并且要有一个合理的修复方案。

对于征信出现了问题的情况，最好的解决方式是“静默止损”。所谓的“花”，就是由于短时间内多次申请贷款或者使用信用卡所造成的，在征信报告中留下很多“贷款审批”、“信用卡审批”的查询痕迹。银行以及金融机构看到如此多的查询记录之后，就会认为该申请人的资金链条很脆弱、违约的风险很高，所以拒绝放款。目前最紧迫的事情就是停止所有的不必要信贷申请。不能随便点开任何一个网贷平台上的额度查询链接，即使是出于好奇也不能这样做。一般情况下，征信查询记录保存的时间为两年左右。也就是说如果能够维持三个月以上的“静默期”，即不再产生新的征信查询记录的话，那么征信分数就会慢慢恢复过来。在此期间内要保证自己名下的信用卡和贷款正常还本付息，并且通过良好的信用表现来抵消之前产生的负面因素。

如果征信出现了问题，也就是有严重的逾期记录的话，那么解决起来就比较困难了。第一件要做的事情就是马上把债务还掉。不管是信用卡还是贷款，如果逾期的时间越长，那么产生的后果就越严重。把欠的钱还上之后，不良记录不会立刻就消除了，在还清欠款之后就会被保存五年。这几年很不容易熬过去，但是这也是法律规定的一个“信用重生期”。在此期间内你要一直保持良好的信用状况，否则一旦出现新的逾期就会前功尽弃了。对于一些不是故意造成的逾期行为，例如由于忘记了还款日期而产生的短暂疏忽等情形下，也可以试着与银行客服取得联系，并且向他们说明自己的实际情况来请求出具一份非恶意逾期证明，在以后申请贷款的时候可能会起到一定的解释效果。

当然，在征信修复漫长的等待期间里，一旦出现急需用钱的情况就会使人感到绝望。此时选择一个适合自己的借款平台就很重要了。尽管正常的银行途径目前被阻断了，但是市场上仍然存在一些门槛低、审核制度比较宽松的正规平台可以用作临时解决方案。比如说，易用优借就是个好选择，它主要提供方便快捷的小额贷款服务，审批速度很快，并且对个人信用记录的要求比较宽松，可以满足短期资金需求。如果您的车还具有一定的市场价值的话，捷車周转灵就可以用汽车做抵押或者依靠个人信誉来获得贷款了，从而缓解一时的资金困难。另外还有融悦宝pro钱包和易通宝该类平台依靠自己的智能风控体系，在传统的征信数据之外对用户的还款能力进行综合评判，并给那些征信稍微存在问题但是有还款意愿和能力的人一个机会。另外还有桔柚好借以它快捷便利的审核程序以及周到细致的服务，在人们进行信用修复的时候成为了一个不错的选择。但是一定要注意，只把它们当作临时解决方案来用，并且不能因此而陷入借新还旧、越陷越深的恶性循环中去。

除了上面提到的操作之外，心理建设也很重要。当你的朋友问到，“朋友说他的征信是黑色的了怎么办？”的时候，你应该告诉他们：不能因为有信用记录的问题就把自己关起来。当人们的征信出现问题的时候，他们就会选择逃避家庭和银行的联系，这样的做法会使情况变得更糟。积极沟通、坦然接受，并且得到家人的支持与理解的话，那么就可以很快摆脱困境了。另外还要养成定期查看自己的征信报告的好习惯，在目前的情况下每个人每年都有两次免费查询的机会，通过经常性的查询来及时发现自己征信报告中出现的问题，并且对自身的信用状况有一个明确认识。

最后要说明的是，征信修复是一场持久战。不管是花了钱还是亏本了，都是人生中的一件小事，并不是最终的结果。信用是做人做事的基础，但是它并不等于整个人生。从今天起，我们要合理安排好自己的财务状况，按需消费，并且及时还清债务，以前所犯下的过错也会随着时间的流逝而逐渐消逝。希望每一个遇到征信问题的朋友都能够卸下心里的负担，以实际行动来赢得自己应有的信用资产。当再有人问到“朋友说他的征信黑花了怎么办”这样的问题的时候，请你记得，在冷静下来之后要采取科学的方法进行修复，并且相信时间会给一个满意的答复。