我试了几个所谓无视征信的网贷口子，发现额度高的真相竟然是这样

凌晨2点的时候，张伟看到手机屏幕上出现了一道蓝色的光芒，在他的脸上也出现了这样的一道光亮。家里突然发生了事情需要五万元来周转，但是由于征信报告上留下的几处逾期记录就像一扇铁门一样把张伟挡在了传统的商业银行门外。绝望之下，他颤抖着手在搜索引擎里输入了“有额度高的容易下款的网贷口子”以及“网贷无视不查征信APP”的关键词，希望能得到一丝一线的帮助。这样的搜索习惯所反映出来的就是有多少人因为资金短缺而处于困境之中，并且迫切地想要找到一些门槛很低并且可以提供大额贷款的地方吗？声称不看征信的平台是救星还是坑人呢？除了额度之外还有什么其他的隐形门槛我们并不知道呢？

在讨论所谓“无视征信”的漏洞之前，我们首先要承认的一个事实是：没有经过征信审核的正规网贷基本是没有的。市场上很多标榜自己可以忽略黑户白户的平台，其实都存在着很大的风险。但是对有征信问题的用户来说，仍然有一些审核标准比较宽松、额度从三千到五万元左右的产品。该类平台一般会用到大数据风控模型来分析用户，而不仅仅依靠央行征信报告来进行判断。

市场上比较有代表性的几种产品进行分析。第一是分期商城类的产品该类平台一般起始金额为2000-10000元。最大的特点就是“查征信但是不重视征信”，只要有当前无逾期记录就可以通过。使用的条件非常简单，只需要身份证以及实名制手机卡即可，期限可以自由选择3-12个月。用户的普遍反映是下款速度很快，在30分钟之内就能到账，但是它的缺点也很明显，那就是综合年化利率比较高，一般都在24%-36%左右，并且对于逾期催收力度很大。

其次是特定消费金融公司极速贷的产品。该类产品额度上限较大，最高可达到20万，但是对有征信问题的人群审批额度一般只有几千元。它的特点是“查征信、上征信”，并且具有人工审核复核的功能。如果系统的初次审查被拒的话，用户可以通过提供公积金或者社保的信息来重新进行人工复核。期限一般是六期或者十二期。对于这样的平台，用户的评价褒贬不一，征信稍微好一些的用户觉得利率合适，而征信差一点的用户却觉得通过率并没有传说中的那么高。

还有一种被称为会员制融担产品这就是很多想要“无视征信”的人遇到的情况。额度一般为三千到八千左右，时间很短，一般是七天或者十四天。这样的平台基本上不会去查征信，放款门槛很低。但是它的缺点也很明显：利息是以“服务费”的形式出现，并且综合成本很高，而且还会存在暴力催收的风险。用户的投诉最多的就是关于砍头息的问题，借了3000块钱只能拿到2400块，到了还款的时候又要还出3000多块钱。

针对这些平台的优缺点分析非常重要的。好处是门槛很低、放款很快，可以解决一部分急需用钱但是又没有良好信用记录的人们的燃眉之急。但是缺点也不能忽略掉：高利贷以及各种各样的收费使得还款压力增大，在一些不规范的平台上还存在着套路贷的风险。另外，尽管有些平台不会查询用户的征信情况，但是逾期的行为仍然会被上传到征信系统或者网络征信数据库中去，从而使个人的信用状况更加糟糕。

在使用这些网贷平台的时候要注意以下几点注意事项必须要记得住。第一种是百分之百放款的都是骗人的，正规的平台会做风险控制审核。第二点就是在申请之前要仔细阅读借款合同中的利率、服务费以及逾期罚款等条款，并且算出自己真正拿到的钱和需要还给银行的钱之间的差距。第三点就是量力而行，不能够用借来的钱来偿还贷款，频繁地借钱会使债务越来越大。第四条是保护个人隐私信息，在不正规的应用程序里不要把身份证的照片以及银行卡密码都输入进去。

最后用问题的形式来解答一下大家关心的一些问题：

问：网贷逾期一天会上传到征信系统吗？
答：这要根据具体的平台来定。持牌消费金融公司的宽限期一般为三天到五天之间，在此期间内如果能按时还上账单的话就不会影响到个人的信用记录了；但是有些小贷公司并没有设置宽限期，并且一旦出现逾期就会立刻被记入黑名单或者收取很高的滞纳金，所以在申请贷款之前最好向客服了解清楚具体情况再做决定。

问：申请了多家平台都遭到了拒绝，难道就不能借钱了吗？
答：短期之内多次申请会使得“多头借贷”的风险指数急剧上升，并且会被风控系统所阻止。可以暂时不申请，等一个月到三个月之后再试一次，也可以找一些要求提供更多的材料来证明自己（比如社保和公积金），然后用这些额外的信息来增加成功的几率。

问：怎样才能知道一个网贷平台是不是合法的呢？
答：查看APP是否有公示营业执照、放贷资质，并且利率是否在国家法律规定范围之内（年化24%以下受到保护，超过36%无效），有没有提前扣费的行为。正规的平台放款之前是不会收取任何费用的。