现在还有哪些口子可以下款的？说实话，靠谱的没你想那么多

昨天下午刚刚为一位老客户的家庭财务做了一次复盘之后，他就抓住我的肩膀问道：目前还可以通过哪些途径进行贷款？他说自己点了好多网贷广告，有的额度很低，有的直接就被拒绝了，并且征信上还有好几条查询记录。说实话，这种事情我已经见过很多次了。当人们急需用钱时，就会像热锅里的蚂蚁一样四处乱窜，“秒批”、“免审”的按钮一出现就迫不及待地去点击，但是最后的结果又是怎样的呢？没有拿到额度的话，征信也会受到影响。

作为持有理财规划师证书的人士来说，我要给各位泼一盆冷水：市场上宣称可以“黑户也能下”、“无视征信”的产品中，有90%都是骗人的。另外一半的话，利息就会让你觉得不可思议。但是这并不意味着没有出路了，而是道路变窄、门槛提高，你要学会选择。

正规途径其实一直都存在，就是没有找到合适的方法

很多人的看法就是银行只会借给有钱的人，这样的观点很偏颇。银行的钱最便宜，只要你的征信没有烂到家，它总是第一选择。上个月十一号的时候有一个小老板来找我，他说自己现在急需要十五万元来发放工人工资，但是已经去了三个银行都没有结果。拿到他的征信报告之后发现，“网贷查询次数太多”是他出现问题的原因之一，最近两个月里他已经点过二十几次网贷申请了。

这就是所谓的“征信花掉了”。银行看到你四处借钱就会认为你的资金链马上就要断裂了，所以没有人会愿意借给你钱。让所有的网贷申请都停止，并且使用一张已经透支到爆表的信用卡进行分期付款，在三个月之后再看情况如何。那么最后的结果是什么呢？二月的时候他就成功地从招商银行贷款了二十万元用于装修，年利率只有3.8%。这件事情是什么意思呢？并不是没有出路，而是你自己把自己给堵上了。

目前银行消费贷款的门槛已经低于两年前。建设银行、工商银行、招商银行等大行都推出了为公积金缴纳客户量身定做的线上快速贷款产品。如果你的公积金连续缴纳了一年以上，并且基数足够的话，基本上就可以拿到额度了。年化利率一般都在3.5%到5%之间，要比那些小有名气但是名声很臭的小额贷款公司好很多。

消费金融公司：银行不能进入的时候的一个选择

但是银行有较高的准入门槛，如果个人存在一些微小的信用问题，例如曾经出现过一次或两次非故意逾期记录，或者是负债比较高的话，在银行系统的审核下可能会被拒绝。此时持牌消费金融公司的选择就比较好了。招联金融、中银消费、马上消费等都属于正规军，并且受到银保监会的监督管理。

利息要比银行高很多，一般都在10%到24%之间，但是和一些非法的“高利贷”相比就安全多了。我的一个客户的编制还没有下来，收入证明不好开具，银行流水也不太好看。银行贷款办不了，之后又去申请了中银消费金融公司，获批了五万元额度，尽管利率较高，但是总算解决了眼前的困难，并且没有出现乱收费的现象。

但是有一个需要注意的地方是：部分消费金融公司产品的销售过程中会捆绑销售保险或者会员服务。曾经看到过一个例子，客户借了三万元，合同上竟然多了两千块钱的意外险。这笔钱是从贷款中扣除的，所以实际上你只拿到2800元，但是还要按照3万元来偿还本金和利息。这就是“砍头息”的一种形式，在签订合同时要睁大眼睛仔细查看每一条内容。

所谓“内线”、“硬开囗子”的说法

网络上经常会有“2024最新下款口子”、“内部通道强开额度”的说法出现，其实大多数都属于谣言。内线消息来源是什么样的？银行工作人员泄露客户的个人信息是违法的行为，没有人会去做这样的事情。所谓“强开”，其实就是用信息上的优势来帮助你去尝试一些审核比较宽松的小平台。

所有的中小平台都有一个共性就是利息很高。借了1000块钱，一个星期之后要归还1100元，你觉得不多吧？那么年化收益率又是多少呢？大于500%。这是公开的，在一些平台上还会收取各种各样的费用，“服务费”、“审核费”、“担保费”，等等，把这些加在一起的话，你所欠下的债务就会比借款金额还要多很多。

用户我曾经遇到过一个年轻人，在一个不明的应用程序里借到了五千块钱，但是拿到手的时候只剩下四千多，而且合同上还写着要还六千元。三个月之后，利滚利就变成两万多元了。这就是抢劫，并不是借钱。因此，凡是要求你先付款、实际收到的钱比合同上的少或者利息计算不清的都不要去碰。

怎样才能知道一个口子是不是可靠的呢？

与其东奔西跑地去询问“目前还有哪些渠道可以申请贷款”，倒不如掌握好自己的判断能力。我的三条标准是：

• 查询车牌号：所有的合法放贷公司都应当持有金融许可证。可以去“国家企业信用信息公示系统”、“中国银保监会官网”等网站上查询，如果查不到的话就一律当作诈骗来对待。
• 看利率的时候要注意，如果年化利率大于24%，就要提高警惕了，而当年化利率达到或者超过36%时，则属于违法行为。正规的产品会标明年化收益率，不公开说明的就是有问题。
• 问费用：放款之前收取任何费用的都是骗子。所谓的“工本费”、“解冻费”、“验证还款能力”的都是骗人的把戏。

另外一点大家可能不太清楚的是，在网上点击“查看额度”、“测一测我可以借多少钱”，即使没有借款也会在征信报告中留下一条“贷款审批”的痕迹。点得太多的话，征信就会被用光了，到时候想要贷款的时候就无法办理了。因此不要好奇、不要随便点击，如果没有确定要借的话就不应该去点了。

如果真的需要借钱

说了很多之后，你会想：现在我真的很需要钱了，应该怎么办呢？

第一件事情就是查看一下自己是否有不良记录。每年有两个免费查询的机会来了解自己的信用情况。是否出现过逾期的情况呢？负债率是多少？查询了多少次呢？心中要有数。

第二步是按照顺序去试：首先用银行消费贷款、其次使用持牌消费金融机构、最后才考虑向亲朋好友借钱。一开始不要去找网贷，这是最不好的办法。

第三步就是量力而为了。借来的钱总归是要还的。见过很多人拆东墙补西墙，结果债务越来越大，人也累垮了。在向别人借钱的时候要计算好每月需要偿还多少钱，并且不能因此影响到自己的日常生活。

贷款的事情，越是着急的时候就越要冷静下来。标榜“秒批”、“零门槛”的话术一般都比较危险。不如先把个人的信用和财务状况搞好再去找机会。积累起信用来不容易，但是破坏了它却很容易。

如果你对某款产品的真假存疑的话，可以把它记下来，在“黑猫投诉”网站上进行查询。查看是否有其他人对该产品提出过投诉，并且知道他们所反映的问题是什么。该行为只需要花费2分钟的时间就可以完成，并且能够帮助你节省数万元的无用支出。