晚上申请无口纺秒下款的口子？我采访了37个借款人，真相有点扎心

凌晨3点的时候，在便利店外面我看到了小周。

他手里拿着一部手机，上面显示的是一个贷款应用程序的页面。当时他已经拒绝了三个客户的要求，整个人都感觉没有力气了。问：记者老师，在网络上看到的一些东西晚上可以申请无口纺秒下的口子到底是不是真的存在呢？

上个月以来我已经听到了不下五十余次了。

我是从事金融调查工作的，并没有出售贷款业务。为弄清此事，我把二十多个所谓“内部渠道群”的人都加了一遍，对三十多位曾经上当受骗的人进行了采访，并且向几位在消费金融公司工作过的老朋友打听了一下情况。老实说，结果很不乐观。

号称可以“秒下款”的都是些什么鬼东西

首先有一个让大家很失望的消息是：正规金融机构基本上没有真正的“秒下款”。

无论是银行还是持牌消金公司都必须经过风控系统的审核。该系统需要查询征信、查询大数据、核实身份信息，即使全部由机器完成也需要一定的时间。所谓“秒批”，就是说可以马上拿到额度，并不是马上就能到帐。

那么网络上到处都是的广告又是怎么回事呢？

说实话，大多数都是这两种情况之一：“预授信”的幌子，看上去额度很高，但是真正去取款时却被告知“系统维护”或者“额度已满”；还有一种就是单纯的吸金手段，搜集了你所有的信息之后就转手卖给了几十家放贷公司。

去年有一个叫做老李的人来接受采访时，他是做装修生意的，急需一笔资金发放给工人。他去网上搜索“秒下款”，填写了很多信息之后，并没有拿到贷款，在接下来的一周里接到了二百多通推销电话。这件事我到现在还记忆犹新，他说自己好像被人剥光衣服丢在市场上了。

晚上申请贷款要比白天容易一些吗

这个问题被很多人提出过。

很多人都认为晚上审核比较宽松、没有人管理、由机器决定。这个想法是有道理的，但是也有些多余了。风控系统的运转是全天候进行的，并且不会有人来打扰它。而到了晚上申请的时候，一些需要人工复核的通道已经被关闭了，所有的程序都是自动运行的，哪怕有一点点问题也会被拒绝掉，并且没有任何申诉的机会。

我曾经向一位在某股份制银行从事风险控制工作的朋友进行咨询。他说他们的系统晚上处理订单的数量要比白天少大约百分之十五到二十。为什么呢？由于晚上数据来源较少，一些交叉验证接口在夜晚进行维护，可以利用的信息也有限，因此系统会更加谨慎。

因此网上的“晚上申请比较容易”的说法基本上都是中介为了让你尽快下单而编造出来的。那么如果他说的是假话呢？到了深夜的时候你会不会冲动地去买东西呢？

什么样的渠道可以放款

说了很多“没有”的话，那么有没有比较可靠的说法呢？

有的，但是和你想象的不同。

真正速度快的，并不是那些名字很花哨的应用程序，在你不经意间使用的地方。比如说你的工资卡上的手机银行、你在常用支付软件中设置的借款通道、还有你在缴纳社保时所使用的那个网站。

这些平台已经把你的数据都跑完了，额度在那里等你了。点击之后，钱就可以在几分钟之内到账了。但是这不能叫做“秒下款”，只能称之为“存量客户的提现”。

功夫是需要平时下功夫去做的。

不要相信那些“黑话”

在采访的过程中我发现了人们上当受骗的原因是不懂行话。列举出一些比较典型的例子：

• “黑白户都可以做”，黑户就是征信烂透的人，正规机构根本不可能有这个机会，敢接这样的订单，利息可以高到让你觉得这是在做梦。
• “不看负债”——这是胡说八道，如果不看负债的话，他还借给你钱干什么呢？是为了让你变漂亮吗？
• “内部渠道”——现在的审批都是通过系统的进行，并没有多少所谓的内部渠道。如果有这样的途径的话，早就自己发家致富了，还用得着在网上传播信息吗？

我曾经采访过一个小敏同学，她是刚刚毕业不久的一个女孩子。她相信“不看负债”的谎言，并且向别人借钱，结果利息越积越多，最终欠下了三倍以上的债务。那时候她哭着对我说，“早知道的话就和家里人说清楚。”但是没有如果。

秒下款的一些冷知识

说一些网络上找不到的事情。

据我看，“秒下”的很多平台都是在玩时间差的游戏。他们会给你一个小额开始，比如说500元，这样可以很快地拿到钱。等到你用上了之后，他们就会把你推向其他的理财产品，并且这些产品的审核速度会变慢、利率也会提高。

另外一件事情也很有趣。许多小贷公司的“额度”与“实际到账”的情况不一样。你被批准了五万元的贷款额度，在取款时被告知，“目前排队的人很多，大约在二十四小时之内会到帐。”这是不是可以理解为秒下款呢？当然不包括在内。但是广告上敢这样写，因为“审批”很快。

另外，在不同的时间点去申请的话，利率可能会有所不同。不同的平台有不同的策略，无法一概而论，但是有些平台会在晚上或者节假日的时候提高利率，因为在那个时候人们更加着急。这件事我是从三个从业者的口中得知的，具体的数字我已经忘记了，大约是上涨了10%到20%左右。

如果真的急需资金的话又该怎样做呢

别病急乱投医。

第一件事情就是打开你的手机上常用的一些银行应用程序，看里面是否有预先设定好的授信额度。目前四大行的利率被压得非常低，年化3%-4%左右的产品很多。如果有钱的话可以直接申请贷款了，在半个小时之内就可以把钱打到账户上了。

第二件事情就是没有额度的时候可以去查看一下支付宝、微信或者京东等平台。借呗、微粒贷、金条等产品的利率要比银行高一些，但是它们都是比较规范的，不会胡作非为。

第三件事情就是没有其他办法的话就向亲戚朋友借钱了。虽然这句话听起来很刺耳，但是比陷入高利贷陷阱要好得多。

不可以搜索到“秒下款”的信息。你越是着急，他们就越高兴。

小周之后的情况如何呢？给我指了几个方向之后，他就向亲戚借钱把那笔高利贷还清了。前几天他在微信上告诉我，之前让他很头疼的那个贷款软件已经被监管机构叫停使用了。

他是比较幸运的人。

另外一位接受采访时的老张就没有那么幸运了。为了偿还一笔贷款，他又借了一笔新的债务来填补之前的缺口，越滚越大，最终达到了六百万左右。现在已经没有人联系上了，电话也打不通、微信也不回消息。我知道他的老家房子已经抵押出去了。

钱可以救人性命，也可以害人性命。也就是说你要找到合适的地方。