大额贷款容易下款的口子？我采访了30个借款人，真相有点扎心

上个冬天，在一个咖啡厅里遇到一位名叫老陈的人士，他已经因为欠债而濒临破产。

老陈做建材生意，由于工程款没有及时到账，他现在需要80万元来周转一下大额贷款可以快速通过审核的方法连续踩了三次地雷，不仅没有得到想要的东西，反而把所有的钱都给骗走了。老实说，像老陈这样的情况我已经见过了很多次，大家也都希望能找到一个突破口一次性解决所有的问题，但是这真的那么容易办到吗？

那么所谓的“大额口子”又在什么地方呢？

很多人都认为“口子”是某个神秘的应用程序或者是某个没有听说过的小额贷款网站，这样的想法很幼稚。

我曾经采访过的资深审批经理老赵说过这样一句话：“能够做出大额度决定的人，并不是那些打着广告声势很大的平台。”这些平台虽然很热闹，但是风控非常严格，有一点点问题就会被拒绝。而那些看上去不怎么起眼的线下渠道、或者是银行里的某些产品线，则是真正的“口子”。

大额贷款能顺利通过的原因，并不是因为找到了什么，而是因为符合了条件。

去年有一个做餐饮生意的女老板，她的征信情况已经到了无法再用的地步了，跑过七、八家机构都遭到了拒绝。之后我建议她通过某银行的“经营贷专项通道”，尽管手续比较繁琐，需要提交流水以及购销合同等材料，但是最终还是获批了100万元，并且利率很低。那么原因是什么呢？由于该口子重视的是经营的真实性，并不是单纯的卡住征信分数。

大额贷款审批的“潜规则”在网上找不到

这里面有一些行业内的秘密，只有做过审批的人才知道。

银行以及各种各样的机构都有一个叫做“白名单”的东西，不同的行业、不同的职业人在里面所占的分量是不一样的。比如同样的大额信贷申请，在许多银行系统的评分中，公务员、医生、教师等职业会得到“隐形加成”，即使负债稍重一些，系统也会自动提高授信额度。

反过来说，如果是自由职业者或者是做娱乐圈的人的话，系统的评分就会打折扣。这件事情说出去会很刺耳，但是这就是事实。

另外还有一项大家可能不太清楚的信息就是申请的时间。

一个信贷经理向我透露说，他们的网点每月25日以后审批通过率要比月初高一些。那么是什么原因呢？月底为了完成任务，所以有些处于临界点上的订单，在人工审核时就会睁一只眼闭一只眼。经过多次验证后我发现有一定的道理，但是不同的银行可能会有所不同，我只是了解一些主要银行的情况。

大额贷款口子为什么一直都不给放款呢？

这件事情可以从两个方面来解释。

第一种就是被“包装”所欺骗。目前网上的所谓“必下款”、“黑户也可以申请”的中介机构中，有90%都是骗子。我去采访了一个叫小吴的借款人，中介告诉他可以办理五万元的贷款，并且收取了五千块钱的“包装费”，但是对方却把小吴给拉黑了。不要傻了吧，正规金融机构怎么会有什么“包装”的说法呢？如果材料造假的话就会直接被列入黑名单，以后想要办理正常的贷款就不可能了。

第二、你的申请方式有问题。人们在急躁的时候会随意点击各种链接，今天申请一个，明天申请另一个，因此征信查询记录变得很混乱。征信上的硬查询次数多了之后，系统就会认为你是“资金饥渴”，即使你有很好的条件也不会被批准贷款。

可靠的申请方式

我见过很多人因为乱申请而把自己的征信弄坏了，很亏。

正确的做法就是：首先弄明白自己资质可以做哪些产品，然后选择其中两三个最适合自己的去申请。不要贪心，不要把所有的鱼都钓上来。

一个做电商的朋友，在去年双十一之前需要筹集五百万的资金来补充库存，但是他没有胡乱地去申请贷款，而是先制作了一份详细的征信报告，并且请来了专业的人员进行审核，最后发现某家银行的“电商贷”审批成功率最高，于是他就一次性准备好所有的资料，并且把店铺后台的数据也打印出来。那么结果是什么呢？三天之内就批准了，年利率只有百分之五点几。

大额信用贷款申请的方式有哪些，应该如何选择才能避免上当受骗呢？

目前市场上可以办理大额贷款的方式主要有几种，我会一一列举出来。

第一种就是国有大行以及股份制商业银行。这样的渠道利息最低，但是要求也最高，只适合资质良好、拥有固定财产或优秀工作的人。如果是公务员、事业编人员或者是名下有房产和汽车的话，可以直接到银行网点询问即可，不需要在网上寻找各种各样的说法。

第二种就是城市商业银行、农村商业银行。这样的银行知名度不高，但是政策比较宽松，对于本地客户很照顾。我知道一个做小工厂的老板，在各大银行都遭到了拒绝，但是老家的一家农商行却给了他八十万贷款，并且说是因为他的工厂在当地已经经营了十几年，所以银行觉得可以放心放款。

第三种就是合法的消费金融公司了。该类公司的利率高于银行，但是门槛较低、审批速度较快。可以用来短期周转，但是不能长期使用，否则利息就会越积越多，让人后悔不已。

对于没有听过或者听说过但是不信任的网贷平台、各种“私人放贷”，我的建议只有一个字——避开。坑爹的事情很多，被我采访到的受害者可以排成一条线。

一些很容易被人忽视的地方决定了事情的结果

到此为止，我还要提几点小事情，很多人都不以为意，但是却因此而被拒绝了。

一个就是手机号码。相信不？手机号实名制的时间很短，或者是最近半年换了号码的话，一些风控系统的就会直接扣分。有一个借款人的各方面条件都很好，但是由于手机号刚刚更换过，所以申请被拒绝了半个月之久，并且还需要提供很多额外的信息才能通过审核。

另外一个就是联系人了。填写紧急联系人的时候不要随意填写。把征信黑名单的人作为自己的联系人，就等于给自己的人生埋下了一个隐患。最好是找一些在公务员或者事业单位工作的朋友帮忙，这样比较有好处，但是也有些功利性。

另外一个是工作单位。经常更换工作的人员在风控眼中就是“不稳定因素”。曾经有一个朋友，三年内换了五个公司，并且在申请的时候就被直接拒绝了。之后他又向原来的公司要了一份在职证明（这个做法比较可疑，不建议这样做），这才勉强通过了审核。

最后说点实在的

写了那么多，其实就是一句话的意思：不要相信所谓的“神秘口子”，也不要轻信那些包过的东西。

大额贷款能够顺利通过审核的原因，在于它所具备的可靠的身份证明、正确的方法以及适合的途径。如果你的资质很差的话，那么就先想办法提高一下自己的征信情况吧，这样要比随便去申请好上很多倍。

老陈之后的情况如何呢？按照我给的意见去做，把手中的这套小公寓抵押出去，在正规银行办理经营贷款，拿到了120万元的资金，利率也比之前找的各种各样的渠道要低很多。现在的生意慢慢好起来了，每个月都按期还上贷款，生活很安定。

这条河流很宽，但是并不危险。睁大眼睛不要贪小便宜，要比别人好很多。