征信花能给下款的口子吗？我潜伏三个月揭开真相

上周五的时候，在一个露天烧烤的地方遇到了小周。

他已经28岁了，但是从事电商运营工作，看上去只有四十多岁的样子。

桌子上有两瓶已经喝完的啤酒，他手中拿着一份催款单子，见到我就直接问我：征信花可以提供贷款的通道吗？

看到他满脸疲惫的样子，我没有直接反驳。

这是我今年所采访到的第37位因为负债而陷入困境的人。

作为从事金融报道十多年的老记者，我见过很多和小周一样的人，在遇到问题的时候会采取一些不恰当的方法去解决。

大多数人都不是不愿意还款，只是因为生活的压力太大了，才觉得网上的“无视征信、秒速放款”的信息可以救自己一命。

其实大部分的广告都是陷阱。

咬下去的话，并不能吃到肉，还会把半口牙齿都崩掉了。

号称“征信花也可以贷款”的渠道最后怎么样了

小周的情况很具代表性，也很让人感到无奈。

上个月十一黄金周的时候，为了完成销售目标，他就先垫付了一部分货物的钱，并且把它们都积压了下来，在运输过程中出现了问题导致资金链断裂。

开始的时候他是向某个平台申请了消费贷款，大约三万元左右。

之后为了偿还这笔欠款，在其他的平台上他又开始了“借债还债”的模式。

短短半年时间里，在11个平台上留下的都是查询痕迹，而他的征信报告也变成了“花脸猫”。

这时正规银行的道路基本上被堵住了，他就开始在网上海量地搜寻征信花可以提供贷款的通道吗这类关键词。

结果呢？

他被引向了几个小有名气但是并不出名的小额贷款平台。

有一个APP可以申请到两万元贷款，但是需要先支付五百元的“工本费”、“验证费”。

小周把钱给付了之后，额度就出来了，但是提现的时候系统显示“银行卡号有误”，要再缴纳2000元“解冻费”。

这明显是骗局。

但是当时他很着急，真的想要转钱，好在那时银行卡上没有余额所以就没有继续下去。

后来我去查了一下那个APP，并没有正规的金融牌照，只是一张“714高炮”的面具而已，主要是骗取前期费用的。

这件事情是很平常的事情。

在调查中我发现，市场上有90%以上标榜为“黑户也可以申请”的渠道，实际上都是骗人的或者是利率非常高、让人难以承受的高利贷。

征信花到了什么地步才算是“无药可救”

很多人的认识中，“征信花”就是指一次逾期就会被取消的情况。

其实并没有想象中那么严重。

银行以及正规金融机构查看征信的时候，会关注到“硬查询”的次数以及是否有逾期的情况。

硬查询是指你在申请贷款或者信用卡的时候，金融机构会去查询你的信用报告而产生的痕迹。

一般而言，在过去的两个月里没有超过四次的硬查询记录，在过去六个月之内也没有达到六次以上的硬查询次数，都在可以接受的范围之内。

小周的问题是，在过去的六个月中他已经查询过二十次了。

风控模型中把这样的客户归为极度饥饿型，谁会借给他钱呢？

但是这并不代表完全没有希望了。

在采访某城商行信贷部的老张的时候，老张私下里告诉了我一个内部的标准。

他说：“如果是客户的查询次数多，并且没有出现过逾期的情况，而且社保和公积金也已经连续缴纳了一年以上的话，那么我们银行就有一个‘白名单’制度，在这种情况下可以进行人工审批。”

该信息在网上无法查询到。

很多银行都具有这样的“人工核定额度”的权利，但是它们并不会公开宣称。

如果放开了的话，申请的数量会很多，风险控制就无法承受了。

所以，别傻了。

与其在网上海捞虚鱼寻找一些不可靠的信息来源，倒不如把社保卡上的信息拿给当地的城市商业银行或者农村商业银行咨询一下。

即使被拒绝了，也总比上当受骗要好一些。

所谓“内线”是否就是陷阱

在调查的过程中，我遇到了一个叫做“老三”的贷款中间人。

他每天都在朋友圈里发布广告，说有“银行内部渠道”，可以帮人解决征信问题，并且只收3%的服务费。

我装作是一个征信很差的借款人的样子去联系他。

老三是很有信心的人，他要我把征信报告发给他。

十分钟之后他就回信说：“可以做，第一笔十万，先付两千订金。”

我说：“不给钱就不退了。”

他说：“一定会下雨的，因为我们有特殊的途径。”

这就是典型的“AB贷”模式。

所谓“特殊渠道”就是利用你提供的个人信息来申请正规的消费金融机构。

如果批下来的话，他会向你收取高昂的服务费用；如果不批下来，则会把你的定金没收掉，甚至还会从你的身上扣除几百块钱作为“资料费”。

更加不道德的中介，会拿走你的信息来申请你不认识的贷款，拿到钱之后就直接把人赶出去了，留下一身债务。

上一年我曾报道过一起案件。

一个做餐饮的小老板为了周转资金找到中介办理贷款，但是中介却利用了他的身份去申请了十几笔网贷，一共二十几万。

等催款的电话打来的时候，他才明白自己“被贷款”了。

之后那个中介就跑了，到现在警察还在追查中。

这件事到今天我还记得很清楚，在派出所里那个小老板哭成了一个孩子。

那么，在你还在发问的时候征信花可以提供贷款的通道吗当你的时候，你就成了那些中间人的“肥肉”。

他们知道你会急需用钱，所以就榨取你的钱财之后抛弃你。

征信花掉了怎么办

说了很多坑之后，总要给出一些可以走的道路吗？

否则这篇文章就和耍流氓一样了。

我整理出了一些比较可行的办法，在采访的时候也得到了证实。

• 抵押贷：如果你名下的房产、汽车和保险都存在的话，即使征信上有瑕疵也仍然会被一些公司所接受。因为有抵押品的存在，所以风险是可以控制的。但是利率一定比银行要高，具体的高低程度各不相同，有的是年化12%，有的是年化24%，我见过这两种情况都有。
• 担保贷：找一个信用良好并且有一定经济实力的人作为保证人或者担保人。这件事情很能体现人情味儿，但是也有效果。某国有大行的信贷员私下里对我说，如果担保人的条件足够好，那么借款人的征信稍微差一些也可以商量。
• 养征信：这是速度最慢但是稳定性最好的方法。停止所有的网贷申请，并且按照约定的时间把之前所欠下的债务全部还清，在接下来的六个月内不能有任何新的借贷行为。六个月之后，你的好信用分数就会逐渐恢复了。不可以走捷径。

还有个小技巧。

如果只是一些查询，并且没有出现过逾期的情况的话，那么就可以去申请一些对于征信的要求比较低的消费金融公司的贷款产品。

比如说马上消费、招联金融这样的持牌公司。

它们的利率要比银行高一些，但是要好于那些非法的平台。

但是，在提交申请前应该先拨打客服电话询问一下大致的要求是什么，不要随便点击，越点就越浪费钱。

不能触碰的一些“口子”

有的道路走了之后就无法再回来了。

第一种就是“714高炮”，也就是借一千块钱给对方，对方只给你七百块，然后在第七天的时候再把一千块钱还回来。

年利率达到上千甚至上万的高利贷，沾边就会陷入无底深渊。

第二种就是“套路贷”，用各种方式让你签订虚假的借贷协议，并且故意造成你的违约情况，迫使你卖掉房子来偿还债务。

第三种就是没有金融牌照，在应用市场的角落里偷偷摸摸存在的各种各样的APP。

这些应用程序会读取用户的通讯录信息，在用户出现逾期情况的时候就会把用户的通讯录全部公布出去，让用户在亲朋好友面前无地自容。

去年我去采访了一个受害者，他向我讲述了自己借了三千块钱进行网络借贷的事情，在此之后他的通讯录就被泄露出去了，工作也被辞退了，女朋友也跟他分手了。

真的不值当。

最后说一些实在的话

写完了这篇报道之后，我再给小周发送了一条信息。

不要再去寻找所谓的“漏洞”了，先把手中的事情弄明白吧，哪怕是和家人说一下也是好的，总好过让高利贷把人给逼死了。

回复的是“嗯”。

我知道这很难。

但是成年人的世界里，哪里会有容易这两个字呢？

当人们在晚上使用搜索引擎查询“征信花可以拿到贷款吗”的时候，实际上他们内心深处都明白：天上不可能掉馅饼，只有陷阱。

所谓捷径其实就是最远的道路。

不能因为一个月的资金周转问题而把未来的五年的生存都给耽误了。

如果真的需要借钱的话，明天早上到当地的农村商业银行问一下吧，即使只是一问，也比在网上胡乱点击要好得多。