征信差了哪里能贷2万？我采访了30个借款人，真相有点扎心

上个月我做了一个有关“债务重组”的选题，在广州采访了一位名叫阿强的32岁装修工头。他在茶餐厅里坐着，手一直都在发抖，并且告诉我为了周转资金，他已经点开了七八个网贷平台了，目前征信已经出了问题，急需拿出两万元来给工人们发工资。他说得最多的一句话是：征信不好的话哪里可以贷款两万元？说实话，看他那样的模样，我心里很不舒服。干了这么长时间之后，我也见到了很多和阿强一样的人，他们都是病急乱投医，结果越来越严重。今天的这篇文章不谈什么高大上的理论，只把采访中发现的事实告诉大家。

“征信不好”三个字为什么会让人处处受阻呢？

阿强那时候很不明白，自己只是逾期几天而已，怎么会变成“劣质客户”呢？向他说明的是，银行的风险控制机制并不关心你是有意还是无意造成的。换句话说，在系统的观点里，征信不好有两种原因：一是你的还款意愿有问题，二是你的还款能力有问题。你去申请贷款的时候，系统会查看你的档案，发现有连续三次以上的不良记录就会直接拒绝你。这件事情没有地方可以申诉。

记者曾经采访过一家股份制银行支行行长，并且把他的情况全部告诉了我。他们的行里面有一个叫做“硬查询次数”的内部指标。也就是说，在过去的两个月里，由于办理贷款或申领信用卡而被查询了几次征信。大于等于六次的时候就会有系统的报警提示。即使你的之前还款记录很好，也仍然会被认定为“资金链紧张”。这个标准在网上找不到，但是它出现在了对方风控部门的会议纪要中。因此阿强这样短时间之内到处借钱的行为，无异于自掘坟墓。

很多人的一个错误认识就是认为找一个“有背景”的中间人就可以解决问题。不可以这样想。市场上标榜可以包过的中介公司中，真正能够通过考试的比例不到十分之一。他们向你收取了几千块钱的服务费之后，再给你推荐的就是那些高利贷平台或者直接用你的个人信息来诈骗贷款。这样的事情我已经见过很多次了。

征信不好想要贷款两万元的话，这些途径可以不可以走通呢？

回到核心问题，征信不好的话哪里可以贷款两万元？在调查的过程中，我特意把市场上比较流行的一些途径都查了一遍，有的看上去不错，实际上都是坑。

亲友之间借钱：最可靠但是也最不容易开口

最简单的方法，并且花费最少。阿强之后就向他的表哥借钱了。但是他说那顿饭让他感觉很不舒服。借钱这件事情会伤害到人与人之间的感情。但是从客观的角度来看，如果你的征信已经很差了的话，那么这就是唯一的不用还利息也不用看数据的地方了。也就是说你必须要有足够的胆量并且在朋友和家人中没有不良记录。

典当行、抵押贷款：有东西就可以讲话

如果不好意思向别人借的话，也可以去典当铺把东西卖掉来换点钱。我去采访了一个做典当生意的人士，他说他们的主要业务就是看实物而不查信用记录。即使你是失信被执行人，只要有硬通货在手，比如黄金、名表甚至是汽车都可以进行贷款。这就是所说的“以物论人”。但是哪里有问题呢？利率很高，并且压价很厉害。你花两万元买的这块手表，在这里最多只能得到八千元的借款额度。到还款日没有还上的话，东西就会被对方拿走。这是只救济不救济的意思。

消费金融公司的贷款额度比较大，但是利率很高

有的持牌的消费金融公司对于征信的要求要比银行宽松一些。我曾经采访过一个头部消金公司之前的风控经理，他说对于有微小信用记录问题的人群，他们用提高贷款利率的方式来承担这部分的风险。正常的客户的年化利率是百分之十左右，而征信不好的客户的年化利率可能会达到百分之二十四甚至更高。这是在合法合规的情况下。这个数据听上去很恐怖吧？但是这就需要付出相应的代价了。如果走这条道路的话，一定要把账算清楚，不然到时候还不了款的话，你的征信就会更加糟糕。

宣称“不用查征信”的广告里有什么秘密呢？

做调查记者几年来，我对网络上出现的“黑户必下”、“无视征信”的广告最为反感。其实这样的广告就是一种钓人的方式。我的一个采访对象叫做小刘，以前相信过这些鬼话，那么接下来会发生什么呢？没有贷款成功，并且被诈骗分子骗走了两千块钱的“包装费”。骗子让其缴纳验资费、解冻费等费用很多种，到最后把这个人给拉黑了。

另外一种比较隐秘的就是“AB贷”。骗子声称可以给你放款，但是要找一个有良好信用记录的朋友作为“担保人”或者“紧急联系人”。其实就是用自己的朋友的身份来申请贷款。这样的做法非常卑鄙。等到你的朋友背上了债务之后，你们之间的关系也就结束了。现在的套路已经很嚣张了，大家一定要小心。

那么有没有合法的方式来解决问题呢征信不好的话哪里可以贷款两万元问题是什么？有的，但是很少。一些地方性的农村商业银行或者村镇银行为了扶持当地的经济发展也会推出一些小额信贷的产品。该类产品一般要满足本地户籍或营业执照的要求，并且贷款金额不大。去年我去浙江调研时，在一个乡镇上看到农商行推出了“新市民贷”，对于征信的要求比较低，但是要有固定的经营地点。这样的信息只能到当地的网点询问了，网上的查询也是没有用的。

如果没有贷款成功的话又该怎么办呢？

我曾经在一份调查报告中提到过这样一句话：“征信花的钱，并不是因为老天爷不让你犯错误。”是什么意思呢？人们之所以会存在征信问题，就是由于自己的欲望大于了自身的实力。此时再强行借贷的话，基本上就是以贷养贷，最终破产。

阿强听了我的意见之后也做了相应的改变。除了向表哥借钱的部分之外，他还会和别的债权人商量推迟还款日期的事情。这件事情很难启齿，但是比起逃避来要好一些。有些债主要求你态度诚恳的话，就会给你一点时间。如果出现信用卡逾期的情况，也可以与银行协商“停息挂账”。此法并不为外人所知，各家银行的具体规定各不相同，有的叫做个性化的分期付款。尽管这样会在征信上有不良记录，但是总归可以松一口气了，并不会因为罚息而死去。

两千块钱嘛，多了也不好，少了又不行。如果所有的道路都被堵住了的话，那么就只好想方设法地去挣钱了。送外卖、开网约车、做临时工，辛苦一些，两个月到三个月就可以积攒下来。这是正确的废话，但是唯一的一条出路。见过因为要凑出两万元而背上了二十万元债务的人。这才叫做血本无归。

阿强上个月给我说过一条消息，就是工资已经有一部分结清了，可以先把表哥的钱还给他一半。尽管生活很拮据，但是心里却很安定。他说：“早知如此的话，当初就不要随便去借这些网贷了。”遗憾的是，在这个世界上是没有后悔药的。

如果你问我现在最想说的一句话是什么的话，那就是：“不要寄希望于征信不好就可以走捷径。”告诉别人有捷径的人，在捷径的终点等你的是陷阱。