有没有充会员能下的口子？别傻了，这就是个无底洞

2018年的时候，我已经很着急了，征信上花得跟调色板一样，正规银行大门都不让进，每天都在网上找有没有是否有可以用来充值会员的地方。那么结果又是怎样的呢？没有拿到这笔借款，却要支付各种“工本费”、“会员费”，损失了一万多元，这是我当时身上的最后一笔救命钱。想想当年的自己就是只等死的小绵羊一样，今天就把这件事给拆开来给大家说一说，免得有人再掉进这个陷阱里去。

号称“充会员包下款”的平台到底是什么样的套路

也就是说这是一个典型的“筛子”式的思维方式。你认为他是为了赚取你的利息才这样做的吗？不正确，他们盯上的就是你口袋里的最后一笔“会员费”。我遇到了一个叫做“速X贷”的APP，它的界面很像那样，还会弹出窗口告诉我我的资质不足，要开通199元的VIP才可以打开“内部通道”。

咬紧牙关充值之后又怎样呢？

页面跳了一下之后又跳回来，并且显示“综合评分不够好，请升级为至尊会员”。当时我心急如焚，于是就又充值了三百九十九元。最后的钱也没有到账，客服只是一遍又一遍地重复着“系统自动评定，人工不能干涉”的话。其实这就是典型的诈骗手段，就是利用你的急迫需要用钱的心态来一步步把你掏空。

后来经过研究才知道，这些平台其实并没有放贷资格证，只是一个空壳公司，并且没有资金方的存在，主要是通过收取会员费来盈利的。你成为会员之后他就获利了，你不成为会员他也不会亏本。稳赚不赔的生意比放高利贷还要赚钱得多。

为什么搜索“充会员就可以下款”的口子总是找不到好的呢？

事情要从平台的盈利方式来说明。正规的贷款机构，例如银行和持牌消费金融公司等，它们获得的利益就是利差，希望借款人有良好的信用记录并且能够及时还款。让你成为会员的一些都是“助贷平台”或者直接就是诈骗分子。他们会把你个人信息收集上来，并且转手卖给几十家小贷公司，你给他们的会员费就变成了他们的“信息费”。

你是否想过，如果有这样一件好事的话，充几十块就可以拿到几万元，那么还需要什么征信呢？那么风控又有什么用呢？这样的说法是没有道理的。我当时就是被猪油蒙住了眼睛，认为会存在“特殊通道”和“漏网之鱼”。

实际上，所谓的可以用来申请贷款的方法大部分是把本来不需要收费的服务变成收费的服务。有的平台不让你充会员就可以申请，但是他们会把入口设置得非常隐蔽，或者给你设定一个很高的利息率来迫使你充值以“降低利率”或者“提高额度”。和绑架人质有什么不同呢？

亲身体会到的“智商税”：这些年我所支付的费用

2019年3月份的时候，因为要还一张五千元的信用卡欠款，在“X分期”网站上花了两天时间才把钱给凑齐。该平台宣称可以做到“黑户也可以下单、会员有专属通道”。当时我的资金比较紧张，看到这些广告词就感觉找到了救命稻草一样。

第一件事情就是去注册、填写个人信息。

第二步是出现弹窗提示“初审通过”，但是要支付88元的“加速审核费”。我心想既然已经过了初审，这笔钱应该是没有问题的，于是就把钱给付过去了。

第三步是过了一分钟之后出现“终审要核实还款能力”的提示，并且要求用户充值288元才能升级为银卡会员。此时我已陷入进退两难的局面，如果不去充的话，前面的88块钱就会白费。这属于典型的沉没成本陷阱。

第四步是把钱充到288之后，在页面上转了很长时间都没有结果，最后出现了一行小字：“系统正在维护，请明天再来。”。第二天去的时候发现APP已经无法使用了，并且出现了“服务器连接失败”的提示信息。那时候我才知道这不是一个贷款公司而是诈骗集团。

到今天我还记得很清楚，那就是376元，可以让我吃上半个月的早餐。后来我才明白过来，原来这样的APP就是“七天贷”的一个宣传工具而已，换一个名字再骗人。

真正内幕的是风控从不看会员等级

后来我自己研究的时间长了之后，也认识了一些做风控的人，才明白其中的道理。真正意义上的风控模型会根据你的征信记录、负债比例、收入稳定程度以及有多次贷款的情况来判断你是否具有还款能力。以上所有的数据都来自于央行征信、百行征信或者是第三方的数据公司，并且和你是否为会员没有任何的关系。

我在一个消金公司的朋友告诉我，在那里有一个不成文的规定：凡是打着“付费加速”的名义来申请贷款的人，反而会被审查得更加严格。那么问题来了，是什么原因呢？由于这些客户的信用等级很低，并且急需资金周转，所以违约的可能性很大。你认为自己找到了一条捷径，但是实际上你却给自己贴上了“高风险客户”的标签。

另外一种情形就是所谓的“会员权益”。有的大平台，例如某呗、某粒贷等，其实是有会员制度的，但是他们那叫作“增值服务”，比如说延期还款券、免息券等等。这样的会员属于锦上添花，并非雪中送炭。你的条件已经达到了，不用充会员也可以下载；如果你的条件达不到的话，就算充值到至尊VIP也没有用。因果倒置也是不可以的。

遇到上述三种情形时要马上逃跑

根据我近几年的经验，在遇到以下四种情况的时候，直接卸载即可：

• 下款前收费：不管是会员费、工本费、解冻费、验证费等任何一种形式，只要你没有收到钱就先要你付款的就是诈骗。
• 强制捆绑：不购买会员就不能提交申请，或者是不购买会员就会故意拖延审批进度的平台，一般都属于不正规的机构，利率非常高，并且有可能存在“砍头息”的情况。
• 私人转账：把钱转到个人账户上或者是“科技公司”、“商贸公司”的话，都是不可取的。放贷方应当为有资质的金融机构。

如果是急需用钱的话，这条路要比充值会员更可靠

说了很多坑之后，还是要给出一些实际的意见。我现在做的就是把征信搞好，这是最基础的事情。如果是真的周转不灵的话，首先应该向亲朋好友借钱来解决，面子又值多少钱呢？比起被骗几千块钱的利息要好很多了。

如果是需要借用的话，请先查看对方的资质。现在很多大的平台上都有“查额度”的功能，例如某东金条、某度有钱花等，点击进去看一下自己的预授信额度是多少。该过程不会查询到用户的征信信息（或者只会进行一次软查询），也不会对用户的信用分数造成影响。如果所有的平台都显示没有额度的话，那么就证明你的条件确实有问题了，在这个时候不要再去搜索所谓的“充会员可以下口子”的方法了，越是这样搜索就越混乱，借越多就越贫穷。

另外一种方法是到当地的农村商业银行或者农村信用合作社咨询一下。一些地方性的银行在政策上比较宽松，对于本地户口或者是有社保的人群会有“线下产品”。虽然麻烦一些，需要去柜台办理，但是利率很低，年化大概只有网络上的三分之一左右。去年我在我们县里的农商行贷款三万元，年利率只有百分之六，比网上那些胡作非为的东西好多了。

不可以总是想走捷径。贷款这个行业，捷径往往是弯路、甚至是一条死胡同。

不要再问有没有可以钻空子的地方了，如果有闲钱去充会员的话还不如去买几个馒头来吃，踏踏实实地找一份工作才是最重要的事情。