我翻遍了正规在线贷款app，发现20岁可以借钱平台不查征信的口子竟然是这样

凌晨3点的时候，阿杰焦虑的脸在手机屏幕上显现出来，因为急需用钱而着急地在搜索引擎上不断输入“正规在线贷款APP”，以及“20岁以下可以借到钱并且不会查询个人信用”的信息。他认为找到了一条生路，但是并不知道这样看上去很省事的方法后面其实隐藏着更多的陷阱。很多和他一样年纪的年轻人也在想：有没有不需要看征信就可以申请到贷款的正规渠道呢？那么这些所谓的“口子”是不是真的存在呢？利率会很高吧？

市场上标榜自己不会查询个人信用记录的平台很多都是非法经营或者小贷公司。对于刚刚二十岁出头的年轻人而言，由于是征信白户或者资质较差的原因，所以很难被正规的大平台接受，只好去到这些“缺口”里。但是有一点要清楚的是，完全没有征信要求并且有合法牌照的平台很少存在所谓“不查征信”一般是指不查央行征信，但是也会查大数据风控，或者是直接就是高利贷陷阱。

但是仍然存在一些征信要求比较低、适合年轻人去试一试的正规借款渠道。以下是对几个较为正式并且门槛较低的平台进行分析：

1. 分期乐
额度与期限：额度一般为1000到5万元不等，可以自由选择分期期数，有3个月、6个月和12个月等多种选项。
使用条件：年满十八周岁就可以去申请了，但是对二十岁的人来说一般要出示学生证或者工作证明。它的主要目标是消费场景，更新换代的速度比较快。
用户评价：大多数用户的反馈是审核过程比较简单，可以用来进行日常购物周转，但是逾期催收比较常见。
优缺点：优点是正规持证、额度合适；缺点是实际年化利率不低，并且提前还贷会有违约金。

2. 捷信金融
额度与期限：额度范围很广，几千元到十几万元之间，最长期限为48个月。
使用条件：主要是针对有固定收入的人群，20岁的用户如果兼职流水或者能够提供收入证明的话，通过率还是可以的。捷信对于央行征信的依赖程度虽然存在，但是对“征信花”用户的容忍度也比较高。
用户评价：老牌的消费金融公司，线下网点多，但是利息计算的方式比较复杂，很多用户的实际还款额都比预计的大。
优缺点：优点是下款稳定，不查征信的说法大多是由于它对于某些人群比较宽松；缺点就是服务费用比较高，提前还贷就不划算了。

3. 及贷
额度与期限：额度一般是1000到5000元之间的小额短期周转资金，期限一般为1-6个月。
使用条件：门槛很低，只需要身份证、银行卡以及年满二十周岁就可以去申请了。一般这样的平台不会查询央行征信报告，而会用大数据来对用户的信用状况做出判断。
用户评价：下款的速度很快，号称可以做到“秒到账”，但是逾期罚款很高。
优缺点：优点就是实现了低门槛、快速放款；缺点则是额度小，并且利率比正规银行贷款高出很多倍，属于一种“急需资金”的方式。

注意事项：
在使用这些平台的时候要小心“不查征信”的风险。很多非法渠道都是用爆通讯录、威胁催收的方式来收回欠款。在申请之前要算出真实的年化收益率（IRR），如果大于36%的话就不要去做了。另外，保护个人隐私非常重要的事情，不能随便把验证码或者服务密码给到别人。

用户问题和答案：
Q：20岁的征信记录不好可以贷款吗？
A：正规持牌平台很难下款，“口子”大多是高利贷，建议先向亲朋好友借点钱。
Q：申请了贷款之后会出现在征信上吗？
A：正规的线上贷款APP比如分期乐、捷信都会把用户的信用记录到征信系统里去，如果用户出现逾期的情况，那么就会影响到以后买房买车等事情。
Q：怎样才能知道一个平台是不是合法的呢？
A：看它有没有持消费金融或者小贷公司的牌照，没有牌照的就是非法平台。