我试了十几个平台，发现小额贷款最正规最好的平台居然不是利息最低的那个

凌晨3点的时候还在看手机屏幕，眼睛都快累坏了，看到卡里的钱只够交房租了，手头只剩下几十块钱的时候心里就有点紧张了。为了解决资金问题，在网上寻找小贷公司、网贷平台等，并且希望从中得到一些帮助。一搜就是各种各样的广告铺天盖地而来，到底哪一个才是正规可靠的呢？利息很低对不对？有没有什么不公开的收费项目呢？这些问题在我的脑海中不断出现，我相信有很多急需用钱的人也会跟我一样感到疑惑，所以今天我们一起来揭开这些平台的真实面貌吧。

诚然，在进行深入的研究之前，我曾经认为“正规”与“低息”是一样的，但是实际情况却给我来了个下马威。许多标榜着很低利息的平台，或者是门槛太高，或者是隐藏了很多的服务费、手续费等等，最终计算出来的年化利率非常高。而持牌消费金融公司表面上看利率并不是最低的，但是由于其公开透明、合法合规，并且不存在什么奇葩的操作方式。经过几年来的摸索和实践之后，我也有了一些心得体会，在此就为大家介绍一下目前市场上比较有影响力的几家平台的情况吧。

接下来就是大家所熟知的蚂蚁借呗了。作为支付宝旗下的一款产品，其合法性无可厚非，这也是很多人选择使用的原因之一小贷公司最正规、最好用的是哪个平台（一）。借呗的额度一般是1000元至30万之间，并且会随着用户信用状况的变化而变化。使用的条件比较简单，只要是有支付宝实名认证并且有良好的信用记录的人基本上都可以开通。关于期限的问题上可以提供六期或者十二期的选择，并且还款的方式也很自由。最重要的一点就是借呗的利息计算很公开，日利率一般为千分之二到千分之五左右，在借款页面上一清二楚地显示出来。对于借呗来说，大家都觉得它的放款速度很快、操作方便，但是也有人表示额度增长比较缓慢或者是突然就被降低额度甚至被封号，这是因为用户的信用表现以及在支付宝上的活跃程度不同造成的。

接下来就是微粒贷了。这是由微众银行推出的，也是很正规、很可靠的。使用的是白名单邀请的方式，只有被邀请到的人才能够看到这个入口，在一定程度上过滤掉了部分人群，并且减少了风险的发生概率。微粒贷的额度范围以及借呗差不多，日利率也很接近。但是微粒贷的一个明显的特点是每天计算利息，并且可以随时借款、还款对于短期周转的用户而言很友好的地方是按天计算利息，从而降低借款的成本。很多用户的评价都是微粒贷审核速度很快，几乎可以做到秒到账，但是没有被邀请到的人只能干着急，并且提前还款虽然不会收取手续费，但是多次借还可能会对额度产生影响。

除了这两个大公司之外，京东金条和度小满（原百度金融）也可以考虑一下。京东金条依靠京东商城的消费数据来判断用户的额度大小，在经常使用京东购物的人群中，其额度一般都比较大。度小满主要推出的是“有钱花”这一款产品，它的最高授信额度可以达到二十万元，并且申请条件也比较宽松，审批的速度也非常快。这些平台都是有牌照的金融机构，利率公开公正，属于真正的利率较低的网络借贷平台里边的正规军队。而一些小有名气的小贷公司，则以“超低利率”、“不管黑白”为名号，其实暗藏高利贷、暴力追债的风险，如果掉进去的话，损失就大了。

那么，在如此多的选择面前，我们应该怎样避免掉入陷阱呢？首先我们要弄清楚的一件事是正规的平台会查询你的征信，并且会把你的信息上传到征信系统中。标榜自己不需要看征信的平台基本上都是骗人的或者是不符合规定的。第二步就是借之前要认真查看借款合同上的利息计算方式是按天计息、按月计息还是按年计息，并且要看是否有其他收费项目。第三点就是量力而行，不能够用贷款来偿还贷款。正规平台的借款信息会在征信报告中体现出来，如果能按时还清贷款的话就会增加自己的信用度，而一旦出现逾期的情况就会影响之后想要办理住房抵押贷款或者汽车消费贷款等事宜了。

为使大家能够更加直观地理解，我把一些常见的问题的答案都列出来了：

用户问到：我有征信问题，可以去申请这些正规的平台吗？
答案是征信花就是指被查询次数多了，这样就会降低通过的可能性。可以先养一段时间征信，少做一些不必要贷款的事情，在申请的时候选择一些要求低一点的平台，比如度小满有钱花等，但是要注意不能太频繁地去尝试了，否则反而会把征信弄得很糟。

用户提出的问题是：为什么我看出来的利息比别人的要多呢？
答案为：贷款利率是由借款人的信用情况来决定的，并不是固定的。信用好、还款能力强的人，利率就低。如果利息比较高的话，那么系统的风险评级就会比较高。维持良好的借贷行为，在之后还有可能降低利率。

用户问到的问题是：如果在正规平台上出现逾期情况的话又该怎么办呢？
答案是：正规平台逾期会先产生罚息，而罚息利率一般比正常的利率要高一些。第二、逾期的信息会传到中国人民银行征信系统中去，从而对个人的信用造成不良的影响。平台会进行催收工作，但是都是合法合规的电话通知，并不会出现暴力催收的情况。因此，在遇到还款困难的时候应该及时和客服沟通好延期或者分期的事情。

总之，在寻找小额贷款的时候，并不是只有“低利率”的地方才好，而是要以是否合规、公开、安全为首要考虑因素。在充满诱惑与风险的网络世界中，保持清醒的头脑、选择有牌照的金融机构、理性地进行借贷才能够真正的解决燃眉之急而不会掉入陷阱之中。希望能给需要借钱的人提供一些帮助，在遇到困难的时候能够少走弯路，找到最适合自己的那个。