有什么能下的口子啊？我采访了30个借款人后的真实答案

凌晨2点的时候，我手机还一直在振动。发送信息的人是一个陌生人的电话号码，里面只有一句话：“有没有可以利用的地方？急需资金的时候，征信就出现了。

这样的事情我已经遇到很多次了。作为一名金融调查记者已经好几年的时间了，在我的手机里保存着上百个借款人的电话号码，在微信上置顶的群里每天都会有人来询问同一个问题。说实话，在看到这条信息的时候，我是叹了一口气。

并不是不愿意帮忙，但是说出真心话会很刺耳。

号称“必下”的口子最后结果如何

去年三月份的时候，在城市郊区的一个安置区里我遇到了小周。28岁的他是一名装修工人，在那个冬天因为工程款没有及时支付而不得不照顾生病的父亲。在网上搜索“有没有可以利用的地方”，点击了其中一条广告链接。

对方表示“黑户也可以申请贷款，利率比较低，并且可以当天放款”。小周相信了。

那么最后的结果是什么呢？前后一共花费了四千多元的“包装费”、“资料费”和“渠道费”，但是没有得到任何贷款。那时候他的脑子一片空白，在沙发上面坐下来对我说：“姐姐，我要借2万元钱，为什么这么麻烦？”

后来我去查了一下所谓的“口子”，其实并不是一个合法的组织，而是一个专门收取预付款项进行诈骗的犯罪集团。小周报警了，但是钱应该很难要回来了。

这样的案件我已经见得很多了，踩雷的人有一个共同的特点就是病急乱投医。

银行内部审批的标准是什么？一个经理对我说的是真話

说实话，很多人都认为银行审批是黑箱，实际上并不是这样。我的一个朋友，在一家股份制银行做贷款审批工作，去年底和我们一起喝酒时，他就透露了部分内部标准。

他说银行审批主要是从三个方面来考虑的：还款能力、还款意愿和负债状况。征信报告只是一部分参考依据，并不能作为唯一的评判标准。

比如说你的征信上有一些逾期记录，但是数额不大，并且都已经还上了的话，银行是不会因此而否定你的。主要是看你有没有稳定的工作和收入来源。

但是有一个需要说明的地方：许多借款人在申请贷款的时候，在多个平台上同时提交了申请。该行为属于银行系统的“多头借贷”，会被拒绝批准。

我的朋友说：“看到征信报告里有很多查询记录的时候就知道这个人着急了，风险很大。”

征信花完了还可以用哪些方式贷款

那么问题来了，征信不好的话，还有什么可以做的吗？经过对很多借款人的采访之后，得出以下几种途径。

第一种方式是向亲朋好友借钱。这句话听起来不太可信，但是最实际的就是它了。我去采访了一个开小超市的人，去年因为资金周转不灵，没有去找高利贷，而是请了三个朋友凑了五万元，并且约好半年之内归还，利息按照银行定期存款来计算。上个月他按时还款了，所以和朋友的关系也没有受到影响。

第二条是通过银行线下的方式进行。线上申请被拒绝，并不意味着线下就没有机会了。有的银行设有专门的信贷员来对资料进行人工审查。去年我去采访的一个例子中，借款人的征信上有两笔逾期记录，但是他拿着完整的收入证明以及银行流水到网点办理业务之后，仍然被批准放款了。

第三条是抵押贷款。如果您的房产、汽车或者保险单都可以作为抵押品的话，就可以申请到抵押贷款了。该类产品审批的标准比较低，因为有抵押物做担保。

不要上当受骗，标榜“无视征信、黑户必下”的广告十之八九都是陷阱。

网贷平台实际的情况

用户我明白有很多人想知道关于网贷平台的事情。这个问题很敏感，但是还是要说一下。

正规持牌的网贷平台，审核的标准和银行没有太大的区别，就是风控模型稍微不一样一些。有的平台更加重视消费者的行为数据，例如你在电商平台上购买商品的习惯、付款方式等。但是你的征信如果出了问题的话，那么这些平台基本上是不会接受你的。

没有进行征信查询的小平台，利率很高，并且还有暴力催债的风险。我去采访了一个借款人的故事，他向别人借了三千元钱，到现在已经归还了将近两万元还没有还完。这些人每天都给他的单位打电话，把他的工作也搞砸了。

这样的说法下结论就是错误的。

被人们所忽视的一些事情

在网上找不到的信息也可以讲一讲。

第一点就是申请的时间要选好。我的一个做信贷经理的朋友说，在每月下旬的时候，银行的额度比较充裕，审批也会比较宽松。月初、季末的时候，资金比较紧张，所以审批就会变严格。不同的银行可能会有所不同，但是大致的规律是一样的。

第二点就是负债率是怎么算出来的。人们认为只有按时还本付息就可以忽略负债率高的问题了。实际上银行关心的是你总的负债与你的收入之比。如果您的月收入为八千元，并且每月需要偿还的贷款金额大于四千元的话，那么大多数银行都不会批准您申请贷款。因此，在申请贷款前要把小额度、不需要用到的钱先还掉，减少自己的负债比例。

第三点是关于工作证明如何开具的问题。银行更愿意对待定的客户好一些，如果经常更换工作的话，申请就会受到影响。但是把社保和公积金缴纳记录拿出来，证明你在该城市有稳定的居住生活，那么通过的可能性就大得多。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，有社保、公积金的借款人的审批通过率要比没有这些条件的人高30个百分点以上。

问“有没有可以下手的地方”的人，最后都是怎么样的

文章开头问我的那个人，后来我又给他回复了几句话。我问他欠了多少钱，他说七万元，在四个平台上分批借出去了，现在都还不起了。

给他的建议是不要再向新的贷款来偿还之前的债务了，可以和平台进行协商延期或者分期还款。现在很多平台都存在这样的情况，但是它们并不会主动告知用户。

听完之后他就沉默了很长时间。

我在采访到的借款人的当中，有的已经翻身了，有的却越来越困难。不同的是什么？前一种人会正视现实、想办法开源节流；后一种人总是想着找一条“捷径”，但是越走就越偏离轨道。

上个月十一的时候有一个做建筑材料生意的老顾客给我留下了很深的印象。他的征信里有两次逾期记录，但是数额不大，是由于记错了还款日期造成的。之后他就老老实实地去了银行网点，并且带着征信报告、收入证明和银行流水，在信贷经理面前把事情说清楚了。最后批出的是十五万元的消费贷款，年化利率为四点五百分。

没有捷径可走，只能认认真真地准备好材料、踏踏实实地走正常的程序。

最后说一些实在的话

我在写作这篇文之前查阅了以前的一些采访记录。那些能够借到钱的人，并不是在网上搜索“有什么可以下口”的人。

或者向亲朋好友借钱、或者通过正规的金融机构贷款、或者卖掉自己的财产来筹集资金。所谓的“必下”口子到最后都会变成一个大坑。

我知道有很多人看了之后会认为我没有说什么。但是事实就是这样的：没有万能的口子，只有适合自己的渠道。你所处的位置是由你的信用记录、收入多少以及拥有的财产来决定的。

与其在网上海量提问“有没有可以利用的地方”，倒不如把个人信用报告打印出来，找出其中的问题所在之后再进行针对性解决。

上个星期那位陌生人的信息我又收到了一条新的信息。他说他已经和平台谈妥了，分期付款，分36期来还，压力小多了。

有路可走的话，就是看你自己愿意不愿意去走那条看上去最困难但实际上是最安全的一条了。