低息借款还网贷会怎么样？干了12年中介，说点得罪人的大实话

上个月有一个做装修的小老板来找我说要借20万元。我看了一下征信报告，哎呀，有十几条网贷记录，都是额度小、利率高的一些平台上的借款，一共欠下了18万元。他问我要不要去银行申请一个低息贷款来还掉网络借贷的钱，并且用剩下的钱来做生意。其实这种事情我已经见过很多次了。人们认为低利率借钱去还网贷又会怎样呢？那么就可以下船了吗？这样不就省事了吗？今天我来把这个事情拆开来分析一下，其中的一些观点你可能会不喜欢，但是总好过以后后悔莫及。

用低利率贷款来代替高利贷可以吗？

其实这件事可以做，但是有一个条件就是要有这个资格。很多人都不知道自己的情况是什么样的，认为想要更换就可以更换。银行要做慈善吗？你已经很不容易地去借到钱了，银行为什么还要把钱借给你呢？

我的一个装修客户的年利率是4.5%，分三年付清本金和利息。之前他的网贷都是高利贷，有的高达24%，最低也有15%左右，每月要支付的利息就有好几千元。换车之后一个月内的利息为700元左右。这件事情可以做吗？成为。但是他是特例。

他有一个硬性要求就是要有全款的房子，并且征信虽然有问题但是没有出现过逾期的情况。这就有了资本。如果你什么也没有的话，那就不要去想这件事了，根本就没有可能。

银行审批的“潜规则”在网上是查不到的

其实很多人都不清楚银行审批的标准是什么。你认为是根据收入来判断的吗？你是做工作的还是不做呢？这就是表面的意思。

我跟你说一下，在银行系统的里面有一个叫做“多头借贷”的红线。这条线的具体数值各银行不同，并且去年并不是这样的情况，今年才刚刚调整过一次。根据我的观察，如果最近半年内你向网贷平台申请贷款超过八次的话，那么系统基本上会直接拒绝你的申请，并且不会给到人工审核的机会。

另外一件事情也很糟糕。人们为了偿还网络贷款而点击了各种各样的“大额信贷”广告。查询一次就会产生一笔费用，并且会记录到你的信用报告上。越多地消费，就越容易陷入债务中无法自拔。这是不可能的事情吧！

去年有一个做电商的朋友，就是随便点击链接导致征信受损。资质还可以，但是最后只能用抵押的方式，而且利率也比正常的高出0.5个百分点。到现在我还记得他当时很后悔的样子。

用低利率来代替高利贷的风险，没有人会告诉你的

很多人的目光都集中在了利息上，认为节省下来的钱就是自己的。不要那么傻。里面有很多陷阱。

第一种方式就是期限问题。网贷一般是1年的期限，借几百块钱分期12个月，咬着牙也就能还清了。那么银行贷款又是怎样的情况呢？动不动就说是三年或者五年的。你看每个月要少一些，但是总的还款金额并没有减少太多，并且由于时间较长的原因还会产生更多的利息。

第二条陷阱就是抽贷。不同的城市可能会有所不同，我只是说一下我自己所了解的地方的情况。有的银行规定消费贷款不可以用来归还欠款。如果查到了你的资金流动情况的话，就会要求你提前把钱还掉。等你把钱给了网贷公司之后，银行又要你还款的时候，你要去哪里筹措这笔款项呢？这就是典型的拆东墙补西墙的做法，结果是墙倒塌了把自己一起埋葬了。

第三种方式就是最不容易被人发现的一种。很多借款人把欠下的债务全部还清之后，借款人的信用额度就会重新恢复到原来的水平。此时你的手上有一张银行发放的低利率贷款合同，在网上借贷平台上的可用资金也被用完了，那么你会怎么选择呢？大概是因为控制不住自己，所以又去借钱了。见过太多的这样的情况，原本只是想换一下东西而已，结果却变成了负债翻倍。损失很大。

以上三种情况都不可以走置换这条路

直接说就是：以下几类人，赶紧放弃想法吧，好好还网贷吧。

第一种是没有固定工作的人。自由职业者或者做临时工的人，在银行是不能申请到低利率贷款的。不要相信网上的那些虚假宣传，“凭身份证就能马上拿到钱”之类的说法就是高利贷的一种形式。

第二种就是征信已经很糟糕了，就像一块煤炭一样。连续三次以上逾期或者当期逾期。在这种情况下，神仙也无法拯救了。不要把时间浪费在申请上面，越申请的话对征信的影响就越大。

第三种就是没有自制力的人。这样的人是最可怕的。给一个人提供一笔低利率贷款，并不是为了让他把窟窿补上，而是因为他有了钱之后就可以去消费了。给这个人一亿元也填不满这个坑。

那时候有一个做餐饮的客户，他的资质很好，被批准了三十万元贷款。那么结果是什么呢？拿到钱之后就换了一辆车，并且对店面进行了装修。没有按时还款的话，网贷就会变成六位数的债务。这就叫做作死。

想要走这条道路的话，要做好以下三点

如果你不属于上述任何一种情况的话，那么就可以尝试一下了。但是在实施之前先完成以下几件事情。

第一份是详细的征信报告。不要看简化版的，没有用。详细版的报告可以显示出你的每一条贷款是由哪个银行发放的、还贷的情况以及被查询过多少次。弄清楚之后再做决定吧，并不是什么都不懂就贸然行事。

第二就是把账算清楚了。除了利息之外还要考虑手续费和提前支取时产生的违约金等费用。有的中介收取服务费是3-5个点，这样算下来比网贷利率还要高一些。这是不是坑人呢？

第三步就是关闭网贷账号。注意，这是取消，并非还款。还完钱之后要打客服电话申请销户、降低额度到0元。这样才会有“已经结清”的记录出现在征信报告里而不会出现“额度共享”。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：如果你的网贷次数大于五次的话，那么你从银行获得贷款的机会就会降低六成左右。因此，在结清之后要进行销户，并且减少交易次数。

说到底，低利率借钱去还网贷又会怎样呢取决于你是否要出海或者留在这个坑里。这只是一个工具，并且工具本身没有好与坏之分，主要在于使用者的态度。

最后一句话是：如果真的打算用换车的方式来解决这个问题的话，那么第一步就是先把网贷还清，在征信更新之后再向银行申请贷款。间隔时间不能少于一个月。不要今天还完了明天又来申请，这样银行的风险控制人员一看就知道你是借新还旧，直接拒绝你没有商量的余地。到时候可不要怪我没有提前告诉你哦。