有哪些小额贷款平台正规可靠？别被广告忽悠，这几点才是硬标准

上星期三晚上十点左右的时候，我在收拾摊位准备回家的时候接到一个电话。打来电话的是老客户小周，他的声音很紧张，说是点了短信中的贷款链接之后，并没有拿到借款，反而把银行卡里的两千元转走了作为“验证费”。这件事情我已经听到了很多次了，小周的情况并不是个案，在人们急需资金的时候往往来不及去想哪些小贷公司是合法合规的看见“秒批”、“免审”的地方就去那里吗？那么会发生什么呢？坑爹的方式一个接着一个地出现。其实我对这样的事情很无奈，我是做贷款中介的，经手的单子有上万也有八千左右，行业内的内幕见过很多次了，真的觉得借款人才稍微懂得一些知识的话，也不会轻易被骗的。

什么样的小额贷款公司才是合法的呢？

说实话，在市场上号称可以放贷的公司很多，但是真正可靠的也就那么几种。人们认为只要有贷款就可以算是正规平台的想法很幼稚。我见过很多客户借款后发现利息非常高昂，或者是合同中存在许多名义上的费用。上个月有一个做餐饮生意的人，在这里办理了经营贷款之后，又在网上借了一笔小额度的资金周转，按照综合年化率来计算的话差不多要达到36%，这不是借钱而是吸血。因此弄明白哪些小额贷款平台是安全可靠的，也就是在保护自己的钱袋子。

大的原则就是不要上当受骗，在放款之前任何平台都不会向你收取费用。工本费、解冻费、验证费等等所有和取款有关的费用一律被拉黑并报警处理，没有一点机会。这是必须遵守的规定，并且不能有任何商量的余地。

不要只看广告不看“牌照”、“利息”

目前各种贷款平台打出的广告声势越来越大，在手机上随便刷几下就能看到“背债也可以贷款”、“黑户秒批通过”。这样的宣传语听上去很有吸引力，但是稍微动一下脑筋想一想就会发现，金融机构并不是慈善组织，它们放款的目的就是为了盈利，并不是用来填补窟窿的。声称不用查征信、不用查负债的，或者是利息太高以至于你还不起的高利贷。真正的正规可靠的借贷平台一般不会很热情，而且审核也挺严格的。

判断一个平台是否正规的标准就是看它有没有牌照。持牌消费金融公司、银行系的产品属于第一梯队的正规军。招联金融、马上消费金融、中银消费金融等都为银保监会所批准成立的企业，可以逃脱法律制裁。如果不能确定的话，可以直接到“国家企业信用信息公示系统”查询，也可以到中国人民银行征信中心查看该机构是否已经接入了征信系统。能够被记入征信系统的，则表示该平台受到监管，尽管催收可能会比较勤快一些，但是也不会出现乱收费的情况。

另外一种衡量的标准就是利息。根据法律规定，民间借贷利率最高不得超过同期贷款市场报价利率四倍，目前大约为14%-15%之间。但是持牌金融机构还是有一定的余地的，如果年化利率达到或者超过24%，就要考虑一下了。见过最荒唐的合同，表面上利息是8%，再加上各种服务费、担保费和咨询费之后，总的成本就达到了五成以上。这样的陷阱都是隐藏起来的，并且只有把合同看完整才会发现。

几个主要平台真实使用情况比较

到此为止，也许有人会提出疑问：那我直接推荐一些吧？好的，我来把平时向客户推荐并且效果很好的几种方式说出来。但是丑话说在前面，人的资质各不相同，我的经验只作参考之用，并不能保证一定能够通过系统的审核。

• 蚂蚁借呗、微粒贷这两款产品都属于国民级的产品，在阿里的支持下或者腾讯的支持下，正规性是没有问题的。关于利息的问题，借呗一般在万分之一五到万分六之间，微粒贷也是这个范围。好处就是可以随时借款、按时支付利息，并且提前还款不会产生违约费用。但是额度大小不一，有的人的额度只有几百元甚至几千元，急需用钱时可能会不够。但是这两个产品的开通方式为被动邀请制，即不能自己去申请，需要通过系统的入口才可以使用。
• 京东金条如果你经常在京东购物的话，那么你的金条额度就很好了。利息和借呗一样都是按照天数来计算的。京东金融上还有其他合作方的贷款产品可以选择，种类多一些。但是要提醒大家的是，在点击查看详细信息时要仔细辨别放款机构是哪家，是京东直接放款还是与银行或者消费金融公司合作放款，因为这会影响到之后查询个人信用报告时所显示出来的账户信息。
• 度小满（前身为百度金融）该店的特点就是有时会发放一些“大额”的优惠券，借用的话利息可以少很多。我的几个做生意的朋友在需要短期资金周转的时候就会使用这个过桥。审核的速度很快，一般半个小时之内就可以到帐了。但是这家查征信的次数太多，每次借款都要查一遍，对于有“信用污点”的人并不好。

除了上述各大互联网公司的产品之外，还有很多银行也推出了自己的线上消费贷款业务，例如建设银行的“快贷”、工商银行的“融e借”、招商银行的“闪电贷”。这才是真正意义上的“良心价”，年化利率可以做到4%以下，有的时候还会搞活动降到3%左右。但是银行产品的要求比较高，通常需要你为该行的代发工资客户、房贷客户或者是公积金缴纳客户。如果资质还可以的话，我会强烈推荐你去查一查你的工资卡所在的银行APP上是否有额度，这应该是最正规可靠的贷款选择，并且没有任何其他的选择可以替代它。

没有向别人说明的审批程序中的秘密规则

用户做中介这么多年的我，发现很多借款人都不清楚审批系统的运行方式。在网上搜索到的信息大都是“保持良好的信用记录”、“不逾期”的正确话。给你透露一些行业内的消息吧，有些事情银行、平台是不会直接说出来的。

例如申请的时间等。这件事情听上去很玄乎，但是真的有。信贷经理通常会在季度末、年底或者是节日之前去申请贷款。是什么原因呢？此时由于机构放款任务繁重、KPI考核压力大，所以审核系统的“宽松”程度会稍高一点，或者提额的可能性更大一些。不过不同的机构和城市之间可能存在差异，并且我也无法保证结果，但是你也可以试一试。

比如说多头借贷问题。人们认为我会在各个平台上比较一下哪个给我的额度最高就用哪个，这就是所谓的“货比三家”。实际上是非常错误的。每当你点击“查看额度”的时候，平台都会对你进行一次征信查询（如果该平台有征信功能的话），这就叫做“硬查询”。短时间之内征信被查询了，系统就会判断出你是非常缺钱的人，并且违约的风险很高，从而拒绝放款。因此正确的做法就是：首先要弄明白自己适合什么样的产品，然后准确地去申请它，不要像没有头绪的苍蝇一样到处乱撞。

另外，在填写资料时要保证单位和联系方式都是真实的并且稳定的。系统会用大数据来对比你所填写公司的工商信息以及联系人的电话是否能打通，如果都不能的话就会立刻拒绝你。以前有一个客户为了使自己的收入看起来更高一些，就把职务填写为“高管”，但是系统查询到他的社保记录后发现他只是一个普通的办事员，并且因此被判为欺诈行为而被列入黑名单。这件事到现在我还记得很清楚，真是聪明反被聪明误。

出现这种情况的时候要马上逃跑。

好的话也要提一下不好的地方。市场上有很多种贷款方式，坚决不能去接触它们。第一种就是所谓的“套路贷”，签订合同时把数额写得很高，实际上拿到的钱却很少，比如说借了十万块钱，在合同上写着十二万元，其中两万元被当作“押金”或“砍头利息”。这是违法的行为，但是很多人因为急需资金而无法拒绝签字。根据法律规定，借款本金应当按照实际到账的金额来计算，但是打官司很麻烦，并且耗时较长，所以最好是不要一开始就涉及进去。

第二种是没有任何资质的“私人放贷”或者是“P2P个体户”。目前P2P已经基本被清理干净了，但是仍然有一些地下钱庄换了一种形式继续存在。一般活跃于各个QQ群、微信群和Telegram群中，并且自称是“黑白户通吃”，可以做到当天放款。不要傻了，借钱就会变成噩梦一样，暴力追债、利滚利，可以把一个家庭全部拖垮。

第三种就是一些小有名气但是知名度不高的一些小贷APP。有的APP做的很逼真，实际上并没有牌照，就是一个诈骗软件。下载并注册之后，它就会读取你的通讯录和相册，并且威胁你要交钱才能解除绑定关系，否则就会泄露你的通讯录信息。这样的新闻有很多很多了，我就不再多说啦。所以下载APP要到正规的应用商店里去，而那些发送链接让你点击来下载安装包的十之八九都是陷阱。

以上就是全部的内容了，找正规平台只需要记住三点：查车牌号、算利息、不贪婪。金融行业的“好事儿”不会轮到你的头上，越是急躁的时候就越要冷静下来。因为借的钱总归是要还的，并且不能为了解一时之渴而喝下有毒的水。

下一次如果还不能确定一个平台是否可靠的话，不要急于去申请了，在应用商店里看看别人的评价，在央行官网上查询一下该平台的备案情况，即使花费半个小时来核实一下也是值得的。