手机上哪里可以借钱？不要着急点开那个APP，让我把话说完

两天前有个客户急匆匆地来找我，说是因为着急用钱，在手机上胡乱点击了一阵子之后发现自己的征信已经被查花了。这件事让我很感慨，人们在遇到紧急情况的时候第一反应就是掏出手机打电话求救，但是很少有人真的去弄清楚如何解决手机上哪里可以借到钱才最划算、安全。作为一名整天和数字打交道的理财规划师，我把手机里的借款渠道看作一个"工具箱"，里面装着锤子、扳手、螺丝刀等各式各样的东西，要清楚每种工具是干什么用的，并且不能拿锤子去拧螺栓吧？

手机借款平台怎么选？弄清"亲儿子""外人"的区别

其实很多人用手机找钱的时候，分不清谁是正规的机构、谁是二道贩子。说白了，手机上借款渠道大体分为三六九等，这跟我们去菜市场买菜差不多。

第一梯队为银行的手机银行APP。利息最低、但是门槛最高的是"亲儿子"。你想想，银行的钱是储户存进去的，成本低，因此它敢给你很低的利率。但银行有一个缺点就是"傲娇"。去年我帮一个公务员客户操作了某大行消费贷业务，年化利率只有3.6%，比房贷还低，简直太香了。但是如果你不是体制内或者优质单位员工的话，这扇门就很难打开。

第二梯队为消费金融公司。大多由银行或者大厂提供背景，例如某呗、某条等持牌机构，还有马上、招联等等。它们属于"干儿子"，利息比银行稍高一些，但是速度快、门槛低。大多数人都会选择这样的平台来理财，年化利率一般在10%到18%，虽然高于银行存款的收益率，但相比于那些黑心的渠道而言还是要安全得多，并且不会乱收费用。

第三梯队就是各种小有名气的小贷APP。这些人在菜市场里喊得最响的，号称"不要看征信、马上放款"。别做梦了，这样的好事怎么会轮到你？这里面坑很多，砍头息、服务费、担保费等七七八八加起来的实际年化利率可以达到60%以上。有一次看到朋友手机上安装了一个不明来源的应用程序，在那里借到了3000块钱左右，最后拿到手只有2100元钱了，这哪里是借钱啊？分明就是拿别人的钱去喝血

正规渠道借钱手机上存在的"隐规则"

知道了分类还不够，这里面还有些门道，我不说你可能真的不知道。

先说一下很多人都踩过的坑。你在网上借钱的时候，有没有发现借款金额最高为20万的情况？这玩意儿和方便面包装上写的"图片仅供参考"差不多嘛。那个额度是给征信好、资产多的人准备的，并不会影响到你的钱袋子。能批多少由系统计算出来的数字决定，有时候会让人拍大腿叫绝，也有可能让你怀疑人生。

还有个事儿我要吐槽一下。现在很多APP都有借款入口，但是仔细观察就会发现有的标注为"由XX银行提供"，而有的则标示为"由XX小贷公司提供"。差别大了去了。上个月有个客户在某东金融借钱的时候也借了五万，一个产品的年化利率是九点六%，另一个产品的是十八个百分点。为什么？因为放款方不一样。一个是银行的资金运作方式，另外一种则是机构资金的使用途径。所以在你点击申请之前一定要拉到底部查看小字部分，看看谁才是为你借钱的人。

这里插一句，有人问到我手机上哪里可以借到钱利息最低的话，一般会回答：看你有什么。如果你有公积金的话就去公积金中心的APP上查一查；如果要是社保的话有些地方的社保局和银行就有合作的产品了；你是业主的话有些银行装修贷利率可以低到你都不敢相信。不要只盯着那些打广告打得好的渠道，有时候冷门的地方反而更好。

踩一个坑就可以喝上一壶酒了

说到这儿，我有必要分享一下自己所见的翻车事件了，希望可以起到一定的警示作用。

去年有一位做小生意的大姐来找我，说她在手机上借了三万多块钱，分12期还款，每个月还三千二百元。她觉得还可以接受，年化大概是二十点几的样子吧。用计算器一算就发现不对劲儿。采用的是等额本息的方式支付贷款利息，但是实际上的年利率高达36%左右。为什么呢？里面有一个会员费每月199元，并且不购买会员的话就不能放款了。捆绑销售的手法很多平台都在使用，而且藏得很深，在你勾选协议的时候默认已经勾上去了。

还有一个坑就是"查征信"。有的人觉得手机上借钱方便，点一下就过去了。你知道吗？每次你点击查看额度的时候，对方都会去查询你的信用报告一次。征信报告显示最后一页全是贷款审批的记录。“刷太多”之后银行就会认为你在急着用钱了，想要办理正规贷款的可能性几乎没有。见过最夸张的一个月被查了18次的人，在申请房贷时就被拒之门外了，到现在我还记得那个客户的失落神情。

因此，虽然手机上的借的钱很方便，但是也需要有策略。我的建议是：先把银行系的搞定，如果不能的话再去找持牌消费金融公司，最后才考虑其他的。每次申请之前先问清楚是否查征信？上不上市征信查询？哪个机构做的信用评估呢？这三个问题答完之后就可以省去很多麻烦了

申请时机的玄学

这个有点玄，但是我觉得是这样。每个月月底和季末的时候，银行、机构都会面临放款任务的压力，在这个时候审批就比较宽松一些了。具体的数字我已经记不太清楚了，不过去年有一个客户，月初申请被拒，月底同样的条件下再进行一次申请时居然通过了。不同的金融机构可能情况会有所不同，但是如果你资质处于边缘地带的话可以试试看这个时间窗口。

到底该怎样选择呢？给我一个实在的建议

说了这么多，最后还是要落实到行动上。手机上有借钱的地方很多了，但是适合你的就那么几个。

如果你征信好并且有稳定的工作的话，那么就先打开工资卡所对应的银行的APP，在里面查看是否有预授信额度。利息低、还款方便直接从工资中扣除的就是这种方式了。我主要用某行消费贷借款，随借随还，年化3.8%，和自己的钱一样使用起来很便捷。

如果你的征信有点小问题，或者你是一名自由职业者的话，那么某呗、某条这些大厂的产品就是首选。风控系统比较成熟，对普通用户友好，并且不会乱来收取各种费用。利率虽然比银行高一些，但是很透明，自己清楚要还多少钱。

关于那些广告多、号称"黑户也可以贷款"的APP，我劝你还是不要接触为好。羊毛出在羊身上，它敢给你放款就敢让你付出惨痛代价。到了那个时候你就不是借钱了而是自己挖坑给自己走人啊。

说白了，手机里借钱这件事和点外卖差不多。可以去路边摊吃便宜又饱口福但是卫生问题就不好说了；也可以到连锁店吃饭价格会贵一些但更加放心。主要是你要清楚自己能接受哪一种档次的食物，在点了米其林发现之后付不起账单的时候就会觉得很尴尬。

最后说一个大实话：能不借钱就别借，要是借了就要按时还。征信这件事情积攒起来不容易，但破坏却只需要点几下屏幕就可以完成。