最近被查的贷款平台，我劝你别碰，碰了就是给自己挖坑

昨天晚上十点左右的时候，我正要下班的时候接到一个老客户的电话。

说是借了网贷，本来是借五万元，拿到手只有四千二百元，现在已经欠下六万多，逾期两天就被人打电话催债，并且要求提供贷款来偿还这笔债务。看到他发送过来的平台截图后，我心里一沉——这不是前段时间新闻中提到的最近被调查的贷款公司怎么样？这笔钱我不让对方马上归还，但是银行贷款的事情基本上就泡汤了。

是什么原因呢？由于这样的平台，大部分都不上征信系统，但是催收方式非常恶劣，并且一涉及到你就会被倒卖给其他人。

也就是说这是一个黑洞。

被调查的网站都有什么问题呢？

从事这个行业十二年的我，遇到过的坑已经数不清了。

很多借款人的一个错误认识是，认为只要有贷款就可以，不管这个平台是不是正规。这样的想法很幼稚。

被查处的平台中，十家里面就有九家是“挂羊头卖狗肉”。表面看是小额贷款公司，但是背后却有一个非法放贷的犯罪集团，并且还和黑社会有关联。名义上的年利率为12%，加上各种费用之后的实际年化率可以达到200%以上。

这件事情为什么这么难呢？

你借了五万元，合同上写了六万元，实际拿到四万多元，剩下的两三千元就是所谓的“服务费”。那么还款的事情又该如何解决呢？按照6万元本金来偿还。这就是砍头息的意思，在法律上不被承认，但是平台不管，所以你就等着吧。

我的一个做餐饮的朋友，在去年疫情的时候因为资金链断裂而生病了，于是就四处借钱。那么结果是什么呢？利滚利的话，最初只有十五万元最后变成了四十几万元。之后该平台就被封杀了，警方介入后才知道自己所还款项中有一大部分是非法利息。但是那时他已经把店铺卖掉了。

说实话，这样的事情每年都会发生好几起。

怎样来判定一个网站是否存在缺陷呢？

很多人的疑问就是，如何区分出哪些是最近被调查的贷款公司或者是高风险的平台呢？

以下就是一些血淋淋的经验之谈了。

第一就是看放款的速度怎么样。正常的银行贷款，最慢也要一天之内完成，而大多数情况下需要三天到五天的时间。声称可以做到“秒批秒到账”的人，请问一下，风控审核不也需要花费时间吗？为什么他们会那么快就批准呢？因为它们根本就不怕你还不上钱，所以才会有办法对付你。

第二是看看利率是不是太高。目前正规银行的信用贷款年化利率一般为4%-10%左右。如果有这样一个平台告诉你说日息万分之三或者万分之五，你觉得很高吗？换算成年化的话就是10.95%-18.25%，接近于法律规定保护的最大范围了。日息千分之一以上的属于高利贷范畴，年化率在36%以上。

第三种就是是否有“预付款”。正规贷款，在放款之前一分都没有收取你的钱。在放款之前要求你缴纳“保证金”、“验资费”、“解冻费”的都是诈骗分子或者是黑平台。

去年还不至于如此严重，今年因为政策收紧的原因，许多平台都被查处了，在这里做了手脚。

还有个被人们忽视的地方就是APP权限。

当你下载贷款应用程序时，请查看该程序所要求的权限。通讯录、相册、定位、短信等等，贷款APP为什么要用到这些功能呢？也就是为了催收做准备。如果你逾期的话，他们会直接把你的通讯录给爆出来，并且会给你所有的亲戚朋友和同事发送催收的信息。正规的银行是不会这样做的。

已经向问题平台借钱了，应该怎么做呢？

我每年都要被问到这个问题上百次。

首先，别慌。

如果该平台已经受到立案调查的话，那么恭喜你，你的债务可以不用偿还了，或者是只用偿还本金以及合法的利息。由于非法放贷形成的债权不被法律所认可。

但是有一个条件就是你要把所有的证据都保留下来。借款合同、转账凭证、还款记录、聊天记录等都要进行截屏并妥善保管。否则到头来平台被查的时候，你自己都不知道借出去多少钱。

第二、计算出你真实的利息率。

使用IRR公式来计算真实的年化收益率。现在很多小程序都可以计算出来，把你每个月需要还的钱输入进去之后就可以知道实际的利息率了。超过24%，法律不予保护；超过36%，你给出去的钱可以要回来。

当然了，我知道很多人都不怎么会算。那么你只需要记住一个原则：你所还的钱，只要超过本金加年利率24%，超出的部分就可以不用再付了。

一个做物流的小老板之前向某个平台借款八万元，现在已经归还了十一万元，并且还有债务在追讨中。经过计算之后发现按照法律规定的利息来算的话，他还欠九万多元左右。后来该平台被查处了，他就直接到派出所报备，在补交几千元本金之后事情也就告一段落了。

这件事情在不同的城市可能会有所不同，但是大的方向是一致的。

那么缺少资金的时候应该怎样去寻找可靠的途径呢？

说了很多坑之后，那么正确的道路又该如何选择呢？

我只知道我们这边的规定，其他的就不敢随便说了，但是逻辑应该是类似的。

第一选择就是银行。目前银行的信用贷款门槛并不高，只要有一份稳定的收入，并且社保和住房公积金都在正常缴纳的话，基本上都可以拿到10到30万元左右的额度。利率低、正规、没有任何附加费用。

第二种方式就是使用有牌照的消费金融公司进行借贷。招联、中银、马上等公司的利息要比银行高一些，但是它们都是合法经营的，并且不会采取暴力催收的方式。

第三种方式就是去正规的网络借贷平台了。借呗、微粒贷、京东金条等等都是依托于大公司而存在的，利率公开公正，并且要比那些小平台好上很多倍。

那么有人会问到，如果我的征信有问题应该怎么办呢？

这就取决于情况有多糟糕了。偶尔出现一次或者两次的逾期，并不会造成太大的影响；但是连续三次以上或者累计六次以上的逾期就很难处理了。但是即使如此也不要接触那些最近被调查的贷款公司那么这并不是一条救人的绳子，而是一条催命的绳索。

可以考虑用抵押贷款的方式，房产、汽车、保险都可以作为抵押品来申请贷款。也可以找一个信用良好的朋友来做保证人。实在不行的话，先把征信搞好，把逾期的事情解决掉之后再过半年再说。

不要这么想，把所有的钱都投到一个项目上，这样会很危险。

见过很多人，原本只差三五万元周转一下就可以解决的事情，却因为向黑平台借钱而产生数十万甚至上百万元的债务，最终导致家庭破裂、妻离子散。这样的事情每年都会出现在新闻里。

因此，在没有钱的情况下，首先要冷静思考一下：这笔钱是不是一定要借出去呢？可以按时还款吗？如果不还的话，最差的结果能接受吗？

想明白这三件事之后再考虑是否要借钱、向谁借钱。

不要等被催收逼到走投无路的时候再后悔自己当初的选择。

最后一句话就是：主动来找你借钱的人里面，有90%都是骗子。正规的公司不会缺少顾客，没有必要到处去推广。