借款口子揭秘技术：别被忽悠了，真正的路子就这几条

上星期三下午的时候，我的办公室里来了一位年轻人，他坐下之后就问我说：“老板，听说咱们公司有…”借款口子的秘密被揭露了可以解决不需要看征信就可以马上放款的问题吗？听完之后我都快忍不住笑了出来。现在相信这样的话的人中，有九个人会被割掉韭菜。那么剩下的一个呢？还没有被收割的时候。我在该领域工作了十二年，在此期间所签署的合同数以万计，今天就把它拆开来分析一下吧。

所谓“黑科技口子”是什么东西

在网上出售资料的人经常吹嘘自己的产品是“最新的下款口子”、“有内部关系”，实际上大多数都是一些空话。他们所说的“技术”，其实就是用信息上的优势来把你接触到的一些刚刚上线并且风控还不完善的贷款公司推给你的。这些平台虽然会比较宽松地进行审核，但是这只是一个短期的现象。等到风控模型运行了两个月之后，应该拒绝的还是要拒绝。你花的钱买到的是一个“口子”，其实自己花点时间也可以搜索到，而且是免费的。

别傻了。

真正的“技术”并不是去找一些神秘的东西来掩盖自己的不足之处，而是要懂得如何包装自己、怎样去适应和符合产品的需要。比如老张去年十一的时候来找我说，他的征信里有两笔小额度的逾期记录，总共才几百块左右，但是因为这两笔逾期的原因，他已经失去了三家银行的贷款机会了。那时候他急得团团转，要拿三十万元周转一下，差一点就去借钱了。查看了他的资料之后发现，并不是因为逾期的问题，在于他负债的情况很混乱。

贷款下款技巧主要就是“信息整理”

老张的网贷账号有11个之多，尽管其中大多数都已经结清了欠款，但是这些账号并没有被注销掉，在征信报告里却留下了密密麻麻的一片未销户的网贷痕迹。银行看到这种情况的第一反应就是这个人缺钱了。让所有的不用的账户都注销掉，并且等到征信更新之后再进行贷款申请。那么最后的结果是什么呢？一个月之后，他成功拿到了35万元的贷款额度，年化利率为5.6%。那就是技术了。并不是什么高科技的东西，也就是懂得规则并且能够整理好自己的东西。

很多人的想法是申请贷款只需要填一张表格、点击一下提交就可以了，但是里面有很多门道。申请的先后次序、填写的内容以及提交的时间等等都会对审批的结果产生影响。网上的卖家会告诉买家关于“口子”的事情吗？不正确。他们只负责收款，并且是否付款与他们无关。

“借款口子揭秘技术”是不会告诉你这些陷阱的

说实话，在这个行业中坑人的事情很多。有的中介机构声称可以“强制放款”，这是不正确的说法。还有人说是可以“洗白征信”的，也是骗人的把戏。征信记录由中国人民银行管理，谁能修改呢？只有银行出错的时候才可以申诉，不然逾期记录要等到五年之后才会自动消失。

我遇到过很多受骗的顾客。有一个小女孩为了借到两万元钱，被中介欺骗了两千块钱“包装费”，但是没有批准下来。中介说是你的资质不好所以不能退款。她哭着来找我，我能怎么帮助她呢？只好帮她另辟蹊径去贷款，并且是从合法途径得到的钱。2000元可以当作是上大学所花费的费用。

血亏。

另外一种比较普遍的方式就是“AB贷”。中介表示可以帮你贷款，但是要找一个有良好信用记录的朋友作为“担保人”或者“紧急联系人”。那么实际情况又是怎样的呢？就是用你的朋友的名字去借钱，把钱借给对方使用，债务由你的朋友来承担。这样的事情我已经见过很多次了，到最后因为这件事而反目的朋友也不少。如果你遇到这种情况的话，立刻转身离开吧！

真正有用的技术是什么呢

多年的经验总结出来的几点有用的建议，并不是全部，但是很实在。第一，在申请贷款前的三个月里不要随便点击网贷额度查询。每次点击都会在你的征信报告中增加一条新的查询记录，而银行会因此对你产生怀疑：这个人是不是要逃跑呢？

第二、信用卡使用的频率不能超过七成。如果你有10万元额度的信用卡，并且每月刷卡达到9万元以上的话，那么银行就会认为你的资金链出现了问题。虽然很多人并不清楚这个比例是多少，但是它仍然会对审批产生影响。具体的数值各银行的标准不一，但是70%是一个比较安全的比例。

第三点就是申请的时间要把握好。月底、季度末和年末的时候，银行的资金比较紧张，审批就会比较严格。月初和季初比较宽松一些。但是这并不是绝对的，在去年不是这样的情况下，今年政策刚刚调整过之后，有的银行到了月底为了完成任务也会稍微放松一些。最好的方法就是事先弄明白。

这事儿没绝对。

第四点就是负债率并不是要看总金额，而是要看看每个月需要偿还的债务占总收入的比例。你的月薪为两万元，每月还款五千元，并没有大碍。月入两万的话，每个月要还上一万八千块钱给银行的话，银行就不可能再给你贷款了。因此，在申请贷款之前要把一些小额度、不需要用到的钱的网贷全部还清，减少自己的月还款压力，这样通过的概率就会大大提高。

怎样才能找到可靠的途径

说到这儿，我要说这个行业鱼目混珠，真正可靠的中介很少。判断一个中介是否可靠的方法很简单：看它是否一开始就要求你先付钱。正规的中介公司，在放款之后才收取费用，并且在开始的时候不会有任何费用。还没有开始工作就已经收取了“材料费”、“包装费”的人十之八九都是骗子。

还可以从他提出问题的专业程度来判断。专业的中介公司会对你的工作状况、收入构成、负债清单以及信用记录进行详细的询问，并且根据这些信息来为你计算出可以申请到的贷款金额和相应的利率。不好的话又怎样呢？开口就说“包过”、“秒下款”、“黑户也可以做”，听起来就不太可信。

我只知道我们这边的情况，其他的不敢随便乱讲，但是大致的逻辑应该是差不多的。寻找途径的时候不要贪图小利、轻信谎言，要多多询问、仔细对比，这样掉进陷阱的可能性就会大大降低。

说到底，借款口子的秘密被揭露了其实这个东西的核心并不是什么神秘渠道，而是在于对于规则的理解以及应用上。声称可以解决所有问题的人，一般都是为了自己的利益着想。能够帮助到你的，就是那些会花费时间去研究你的状况，并且给你最真实的建议的人。

回到开头的那个小伙子，我对他说：“如果你真的要借钱的话，可以把你的征信拿出来给我看，我可以帮你做一下资金规划。”想找到一个神秘的口子的话，出门向左拐就可以，在网上有很多，不要找我了。”他犹豫了一会儿之后还是把征信发过来了。我看了一下，还好，并给他安排了两款产品，上个星期就出单了。

干了这么长时间之后，也会感到很无奈。

想知道自己的征信状况以及可以拿到多少贷款额度和什么利率的话？找一个可靠的中介聊一聊，比在网上海量搜索“口子”要好很多。