公积金贷款口子网黑？别做梦了，我交了8万学费换来的真相

去年六月份的时候，在公司的仓库外面抽着烟，手机上有一条催款的信息，手里还有三条货物的钱没有结算好，那时候真的感觉天都要塌下来了。那时候有人告诉我网上的东西很便宜公积金贷款口子网黑可以贷款，但是只对我们的这种情况有效——也就是征信有些瑕疵的人群。结果一整套的操作下来，并没有拿到预期中的款项，反而被收取了两千元的“包装费”。说实话，这件事到今天我还记得很清楚，那一次出事之后我才明白其中的道理。

我在建材行业做了八年的生意，在前两年行情好的时候没有为现金流发愁过，但是最近两年因为房子不好卖、装修订单减少了一多半，所以资金运转成了大问题。银行看到我的负债率很高，审批就经常被卡住，网贷越多征信就越糟，那时候真是急得团团转。和我一样的一些小老板或者是普通的上班族，在遇到征信问题的时候，首先想到的就是去寻找“缺口”，认为公积金是很好的一种方式来换取金钱。

那么“网黑”可以申请贷款吗？

给各位泼一盆凉水公积金贷款口子网黑这件事情十之八九都是陷阱。那时候我加入了好几个所谓“内部渠道群”的微信群里，群里的人吹嘘得很厉害，说公积金基数五千元以上的人都可以申请到贷款，不管你的信用有多差都可以。说实话，在那个时候我觉得自己好像抓住了一根救命稻草一样把公积金缴存明细截图发送过去，并且对方看了之后就表示可以办理，额度为二十万元左右，而且利率也很低。

那么结果又是怎样的呢？我先给对方转账五百元查询档案，然后再转一千五百元进行“数据优化”，但是钱刚转出去没多久就被对方拉黑了。也就是说，正规金融机构查询征信是必须的，而公积金只是起到一个辅助作用来证明你的稳定工作和还款能力，并不能成为一张“免死金牌”。声称只看公积金而不看征信的人，或者是高利贷，利率太高不敢借钱。

这行水很深。

公积金信用贷款实际审批的过程

被诈骗之后我并没有放弃，找到了一位在银行做风控的老朋友一起喝了几杯酒，并且把其中的道理都弄清楚了。他说银行也有为优质的公积金客户办理的信用贷款业务，例如建设银行的建易贷、工商银行的融e借等，但是这些产品的申请条件对于公积金缴存的时间和金额都有一定的限制。但是公积金只起到一个门槛的作用，并不能决定是否能够通过。

老同学向我透露了一些情况，在他们的内部有一个叫做“灰名单”的制度。如果最近两个多月内你的征信查询次数达到六次以上，或者是存在连续逾期的情况的话，那么系统就会直接拒绝你，并且不会有人为干涉。所谓“网黑”就是指征信报告中显示的风险较大的人，银行避之不及，怎么会给你放款呢？在网上流传的一些说法是公积金贷款口子网黑可以做，就是靠信息上的优势来收割韭菜。

用户问我这样的情况是不是完全没有希望了呢？他的建议就是：养好自己的信用记录。再过三个月不要去点击任何一个网贷申请，把现有的债务降低一些，在半年之后就有机会重新申请了。虽然这种方法比较笨拙，但是很可靠。

哪些商品对于“征信花”的用户比较有利呢？

根据老同学的意见，我把自己的征信系统好好地养了一段时间，并且在这期间即使遇到资金短缺的情况也不会去触碰任何非法放贷的行为。年初的时候我去尝试了一下本地农商行的税贷，因为我们的公司一直以来都有正常的纳税情况，并且公积金缴纳也很不错，所以竟然被批准了15万元。虽然利率比大银行要高一些，但是也只有年化5.6%，相比起网贷来说已经很强了。

因此不要老想着去找“口子”，真正能够解燃眉之急的是你平时所建立起来的信用资产。公积金基数大、缴存年限长的人群可以到四大银行的线下网点咨询一下，有的产品在网银上无法办理，在线下的客户经理处则可以提交补充资料。我的一个做餐饮的朋友去年也遇到过征信问题，但是他的公积金基数达到了八千多元，最终还是通过农行客户的帮助下进行线下申请，并且成功获得了二十万元贷款。不过各个城市的政策可能会有所不同，我只是了解我们这里的情况。

避开了这些陷阱之后就可以节省很多不必要的开支了

到此为止，我要把这些年踩过的坑都总结出来，以免大家再犯同样的错误。第一大坑就是“内部渠道费”，凡是让你先付款的，比如包装费、渠道费、保证金等等全部拉黑。正规贷款在放款之前是不会收取任何费用的，这是我自己交了学费之后才知道的道理。

第二条陷阱就是随便点击网贷广告。手机上的“测一测你有多少额度”的链接，每次查询都会影响到你的征信记录，如果频繁地去查询的话，那么你的征信报告就会变得很糟糕了。以前我不懂，看见广告就想去试一下，结果把征信弄成了“蜘蛛网”，得不偿失。

第三种陷阱就是相信“黑户洗白”。市场上有一些中介机构声称可以帮助你解决征信逾期的问题，并且收取几千到几万元不等的服务费。不要傻掉了，征信记录是由中国人民银行征信中心来管理的，在只有银行上报出错的时候才可以申诉和修正之外，并没有其他人或者任何组织和个人有权去修改它。能够洗白的人要么是为了诈骗钱财，要么是伪造证件，还可能会被指控为贷款诈骗犯。

血亏。

可靠的资金周转途径是怎样的呢？

经过这么长时间的努力之后，现在我算是明白了一些事情。如果公积金缴纳得当且基数不错的话，即使征信有瑕疵也不必急于求成公积金贷款口子网黑不可靠的东西。可以到当地的公积金管理中心或者银行网点咨询是否有“公积金信用贷”的相关业务，在一些地方性的商业银行中，“公积金信用贷”产品的灵活性要比全国性的大型银行要高。

实在没有办法的话也可以用抵押贷款的方式解决。去年底我把家里的那辆停着不用的越野车做抵押，借到了八万元用来应急，利率比信用贷款要高一些，但是放款速度快、门槛低，并且是正规公司，不会出现被套路的情况。做生意主要是为了生存，面子上不去也是没办法的事情。

另外一条途径就是找一个担保人。如果身边有人征信良好并且有一定资产的话，一些银行的产品可以通过增加担保人的方式来申请，通过的概率就会大大提高。但是这件事要谨慎处理，否则可能会连朋友都没有了，我现在都不敢向别人求救。

今年的情况比往年要好一些，仓库里的货物也可以销售出去了。回想起去年的情形，已经到了走投无路的地步，所以什么都可以相信了。其实并没有所谓的“口子”，就是信息不对称和急于求成的心态被有心之人所利用罢了。声称可以进行网络攻击的行为都是诈骗或者把人推向更危险的地方去。

老实守信地经营好自己手中的信誉要比走捷径要好得多。

最后要提醒的是，在遇到资金周转困难的时候不要盲目地寻求帮助。先去查一下征信报告里有哪些问题，再拿着公积金缴纳证明到银行问一问，不要再在网上的各种“小道消息”中浪费时间了。