私人网贷在线申请：不要被秒到账所迷惑，这才是审批的秘密

上个月有个叫小周的年轻人来找我，手里拿着手机急得满头大汗地说，在某个平台上点错了按钮，征信被查花了。这位小伙子原本只是想比一比价格的，结果整晚点了七八家平台上的"测额度"服务，第二天醒来发现自己的征信报告里多了十几条查询记录，本来可以批下来的低利率贷款现在都没可能了。讲真的，我一年中遇到过几十个这样的翻车事件。私人网贷在线申请看起来很简单，点一下屏幕钱就到了帐户上，但是其中的金融原理以及审批红线大部分借款人根本不懂就已经开始行动了，最后受损失的是自己。

网贷平台怎么选？不要只看广告里说的低利率

市面上打着"低息、秒批"旗号的平台多如牛毛，怎样辨别哪些是正规机构，哪些是高利贷的"马甲"？其实这件事情并没有那么难。正规渠道的资金来源一般为银行、消费金融公司或者信托资金等持牌经营的企业，在进行借贷业务时受到法律保护，年化利率通常在24%以下。

而那些没有正规金融牌照的"私人贷"，利率看起来很低，实际上全是服务费、手续费和担保费等费用加在一起算的话年化能到60%以上。去年有个客户借了1万元钱，在合同里写的是月息为0.99%，但实际上还要交2000元的服务费，最终拿到的钱只有8000元，还款时还得按照一万来还这笔款，这种坑人的方式简直离谱。

我有一个判断标准，分享给你：凡是让你在放款之前交钱的，不管叫验证费、解冻费还是会员费，直接拉黑，百分之百是骗子。正规的网贷流程中不会有任何前置费用收取，在利息之外不会有其他前期收费项目。

私人网贷申请被拒绝了？大概就是这几个地方处理得不好

很多人认为在线申请就是填一下资料、点一点提交就可以了，其实错了。系统审批的逻辑比想象中要精细很多，在每一个空缺处都有考量。见过太多因为填写错误的工作单位电话或者随意制造一个虚假联系人而被系统瞬间拒绝的情况了。

工作信息一栏。很多人觉得自己是个体户或者自由职业者，填"无业"也没有问题，反正平台会查大数据的。别傻了，在系统风控模型中稳定的职业是非常重要的加分项。如果你是非全职工作的，可以填写真实的收入流水单据来代替直接写“失业”。另外就是居住地址上要尽量身份证上的地址或者实名制手机号码账单上的地址保持一致有利于提高信用分值。

联系人这一项。平台一般要求填写2-3个紧急联系人，很多人随便写一个朋友或者同事。但是你知道吗？有些平台会用大数据比对的方式看你所填的联系方式是否在该平台上也有过借贷记录，如果有的话就会成为加分项，因为这说明你社交圈里的人有良好的借贷习惯。如果你给的信息是老赖的名字，那你也跟着受累吧。

说到这儿，不得不提一个很多借款人忽视的一个细节就是申请时间。不同的平台情况会有所不同，但是根据我的观察，在工作日的上午10点到下午3点之间，通过率一般都比较高。为什么？因为此时资方额度最多，审核人员（如果是人工复核的话）也在岗上。半夜三更去申请的时候，虽然系统是自动进行的，但有时候资方额度不够的情况下，系统就会变得比较严格了。

审批通过之后，这笔钱要怎么花？

钱到手了，事情还没有结束。很多人认为自己有这笔资金可以自由支配，想怎么用就怎么用，并没有错，在金融体系中每一笔贷款都有其"规定用途"。

消费贷款不能用作投资、买房或者炒股，这是红线。一旦资金流向出现异常就被系统监控到的时候就会要求你提前把所有的贷款还清。去年有一个做小生意的客户，在某平台上借了20万元的消费贷之后就转到了自己的股票账户里，结果被银行风控部门发现了，不但贷款要抽回，征信上也会留下不良记录，到现在我都记得他后悔的样子。

资金到账之后，取现或者分次转账以切断资金流向的直接追踪。这听起来有点"鸡贼"，但是这是保护自己征信记录所必需的一种手段。不是教你怎么作假，而是教你怎样在规则之内合理地使用金融工具。

提前还款会有一些坑

很多人有了钱之后，第一反应就是提前还款以减少利息。但是在网贷领域这样做就会适得其反。很多平台的借款合同中都有"提前还款违约金"的规定，在你选择提早还清贷款的时候，实际上还需要多交一笔费用。更甚者的是，有些平台一旦你在申请时就选择了预付一部分款项的话，在之后再次提出借贷请求时，额度会被减少或者直接被拒绝。

为什么？平台赚的是利息的钱，你借几天就还钱的话，平台连资金成本都收不回来，自然就不会欢迎这样的客户了。因此，在点击"确认借款"之前要先看清楚合同中的提前还款条款，以免到时候省事却造成不必要的损失。

还有一个问题需要说明的是，私人网贷在线申请虽然方便了贷款人的操作流程，但是它对个人征信的影响却是实实在在的。每一笔借款、每次还款都会被记录到信用报告中去。如果经常申请、频繁借贷的话，那么你的征信就会变得很"花脸蛋儿"，以后想要办理房贷或者车贷的时候，银行看到你这样的信贷历史之后会担心：这个人是不是缺钱？

最后给出一些实用的建议

第一，能从银行贷款的就不要去网贷了。因为银行利息总是最低的，即使手续麻烦一点也值得考虑一下。现在很多银行都有线上消费贷产品，利率低至3%-4%，比网路借贷划算很多。

第二，网贷只适合短期、小额、急用的情况，并不能用来贷来养贷。见过太多人因为以贷养贷最后变成几十万的债务黑洞，想爬都爬不出来。

第三，保护好自己的个人信息。不要在不知名的平台上随意填写身份证、银行卡等信息，在这些平台中有些并不是放贷的地方，而是用来倒卖个人隐私的。

私人网贷在线申请这个事情，用得好就是救命的及时雨，用得不好就会变成套在脖子上的绞索。除了广告里说的"秒批、免息"之外，还要花点时间去了解合同条款、利率计算方式以及还款规则，可以帮你避开90%的风险。借钱这件事儿其实从来都不是结束的时候才是最重要的，在还钱的过程中怎样不影响到以后的生活才真正需要考虑的事情呢？

下次再有人给你推销"内部渠道、包过包下款"的时候，你就问问他：既然这么稳了，你自己为什么不借出来赚取利息差呢？看他怎样答复你。