网上借款在哪个软件可以借？银行经理悄悄告诉你那些-系统不会提示的事-

说实话，看到这个标题我都有些发蒙了，在银行工作这么长时间了，如果让领导知道了我在外面这么说的话，年终奖金恐怕都要悬着呢。但是每天坐在柜台后面看着一个又一个客户因为随意点击手机上各种借款APP而把自己的好信用给“点破”，然后来找我们说借不到钱，我心里真是为他们着急。问我的是在网上借款可以用什么软件？只从广告上看的话，你会有很大的概率上当受骗。

上周四有一位做小本生意的大姐来到网点办理业务，她的名字叫陈女士，经营建材生意。当时她很着急，满脸通红地说因为进货少了十五万元，但是打开手机上的多个应用之后发现都是“综合评分不够”。我看了一下她的信用报告，哎呀妈呀，最近三个月里有二十几条贷款申请被拒绝了。她认为再多投一些总会有一部分中奖吧，但是结果怎么样呢？把征信弄成“花猫脸”的人，系统会直接认定她是极度缺钱的人，谁还敢借钱给她？这就是不熟悉“游戏规则”所造成的后果。

不要被广告所骗，如何选择正规的网络借贷平台

市场上各种各样的打着广告的软件，并不是真正的投资机构，而是帮助贷款的人。点击之后就会把你的个人信息全部搜集起来，然后推送至银行或消费金融公司，在此过程中还会抽取一部分。实际上可靠的都在你的手机里面，就是你自己没有注意到而已。

说实话，如果让我来回答借钱的第一梯队是谁的话，我会毫不犹豫地推荐自己的工资卡所在银行的应用程序。比如说你的工资卡属于招商银行，打开招商银行APP搜索“闪电贷”，出来的是额度一般要比你在其他银行申请的时候高一些。是什么原因呢？由于银行可以查看到你最近两年的流水情况，并且知道你的收入比较稳定，所以被称为“白名单客户”。内部计算出的金额利息较低并且不怎么复杂。

但是人们宁可舍近求远，去使用那些没有名气的小额贷款APP。这些软件吹嘘得很厉害，“凭身份证就能马上放款”，那么实际情况又是怎样的呢？利息加各种费用和服务费、担保费之后，年化利率可以达到36%以上。你考虑过这个问题了吗？借了1万元，一年之后就要归还款项1.4万元，这难道不是在坑人吗？

所以，在网上借款可以用什么软件最好的办法是什么？有一个原则就是先查一查是否有金融牌照，然后再看看是否为银行系或者是正规的消费金融公司发行的产品。比如借呗、微粒贷、京东金条等，虽然也属于网络借贷，但是其背后的出资人都是正规军，要比路边摊好很多。

内部审批的标准是什么？为什么有的人可以马上通过而有的人却不能呢

这事情本来不应该外传的，但是既然已经写出来了，那么就透露一点吧。银行审批系统的线上、线下部分都主要依据两个方面来判断：还款能力和还款意愿。还款能力由流水以及资产决定，而还款意愿则取决于征信情况。但是其中有一个很多人都不知道的“潜规则”。

评分卡这样的一个神秘的东西

我所在的公司有一套评分卡模型，具体的算法我不清楚，但是我知道其中的一些权重。比如说你的社保、公积金等是否齐全，这个分值就很大；你用手机的时间有多久也会影响得分；就连你在填写联系方式的时候有没有把黑名单的人列入进去，在系统中也会被发现。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，对于网贷申请历史的审查更加严格了。

有一个客户的印象很深，他是程序员，月薪两万元左右，应该算是比较有实力的人了吧？但是他在申请房贷时遇到了问题。因为要检验各个借贷软件的额度大小，所以没事的时候就会点击一下，导致征信上有大量的小贷记录。系统认为他“资金饥渴”，即使他没有借钱，也会给他打上一个“饥渴”的标签。当时的懊悔之情已经到了无法用任何方式来弥补的地步了。

还有一处细节是，在申请贷款时填写的职业信息往往都是胡乱填写的。所谓的“自由职业”、“其他”，这样的填写方式会被系统扣除分数。要填写得详细一些，例如“某某公司的员工”，并且要把公司的座机号码也填上，在审核人员或者系统抽查的时候可以接通电话的话就可以加分了。这件事情在网上查不到，但是见过很多由于职业信息填写得太随便而被拒绝的情况。

在网上申请贷款的时候要注意一些陷阱

说到坑的话也是五花八门。最常见的是“会员费”骗局。有的软件，在你借用之前会告诉你你是VIP，并且可以免息或者提高额度，但是当你支付了199元会员费之后才发现自己的额度依然是0。这是胡说八道吧！正规的借款软件，在放款之前是不收取任何费用的。

另外一种方式就是“担保费”。你在借款时，在合同中附上了担保协议，并且借款额为一万，那么担保费用大概会是两千左右。这笔钱是从放款中扣除的，但是你还要按照一万元本金来还款。计算出的实际年化利率非常高。曾经有一个小伙子向我诉苦说他借了五万元之后只拿到四万二千元，觉得这是个不错的价钱，但是仔细一算利息的话就差一点哭了。

所以，在网上借款可以用什么软件那么就安全了？要会读合同。除了点击“同意”之外，在电子合同上再花2分钟时间查看是否有服务费、担保费、咨询费等费用条款。有就删掉吧，不要留恋。

行动建议：怎样借才能不亏

说了很多之后，怎么办呢？给出一些实际的意见。

第一种方式就是打开你的工资卡所在的银行APP，在里面查看是否有预授信额度。如果有的话就直接取出来吧，这样利息会比较低一些。没有的话就看一下第二梯队了：支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东金条、度小满等。这几家公司属于正规军，利率公开，并且不会乱收费用。

第二步就是控制好自己的手。不要随便点击上面所说的“测试你可借多少钱”的链接。每次点击都会增加一次征信查询次数，这就是所谓的“硬查询”。查得太多的话，你的征信就会被废掉，在半年之内想要办理房贷或者车贷都是不可能的事情。

第三步，在你确实需要借钱的时候，并且数额比较大（例如大于二十万元）的话，请不要在网上下单了。带上你的工资条和社保证明到银行找一个客户经理。我认为只要你的条件还可以，线下的交流机会要比线上多得多。网上是系统一刀切，而线下则是由人来审核，在一些特殊情况下，比如说征信上有几次非恶意逾期的情况，那么在线下就可以进行解释了。

前两天卖建材的陈大姐的事情怎么样了？把手机里的各种各样的应用程序全部删除掉，并且不再进行任何新的贷款申请，在这之后又过了三个月的时间才开始修复自己的信用记录。之后我又帮她办理了线下的经营贷款，尽管手续比较复杂，需要提交购买和销售合同等材料，但是最终还是被批准通过了，年化利率只有4.5%。后来她给我送来一面锦旗，并且告诉我早知今日何必当初呢。

借的钱并不是看哪个软件的利率最低就可以解决的问题。和你以后的贷款成本有关。不要因为贪图一时之便而把自身的金融信誉毁了。每次点击都会对将来产生影响，有的是好，有的是坏。下一次见到“秒批”、“免审”的时候，请先问问自己：天上会不会掉馅饼呢？