我试了那些不看征信的借款平台，发现满19岁就能借的背后全是套路

深夜的时候打开手机一看，上面全是关于“有没有人不用查征信就可以借钱”的信息以及“满19周岁才可以申请贷款”的查询痕迹，这些都说明了一个刚刚成年的年轻人所面临的压力之大。人们认为只要达到年龄要求就可以很容易地得到救命的钱，但是实际情况却远不如预期那样美好。表面上宽松其实有什么样的限制呢？完全没有考虑过征信问题的放贷公司是否存在呢？为了解答上述问题，我对相关的商品进行了详细的调查，并且编写了一份避坑手册。

市场上标榜“年满19周岁可以借款，并且不会查看个人信用报告”的平台大都为非银行金融机构或者民间借贷类产品。尽管这些平台对于征信的要求比较低，但是它们一般都会用到大数据风控的方式来判断用户是否有还款的能力。额度方面初次借款额度一般为500到5000元，很少有平台会把新用户授信到一万元以上。使用条件上，除年龄在18岁以上外，还需要有实名制的手机号码、身份证和常用银行卡，并且有些平台还要求授权淘宝收货地址或者使用运营商的数据。借款期限但是很灵活，从7天到一年不等，但是短期周转的利率却很高。

从用户的评论来看，褒贬不一。部分用户反映，在需要几十到几百元来解决紧急问题的时候，这些平台可以起到一定的作用，并且到账时间一般都在半个小时之内。但是也有很多用户抱怨说，“不看征信”的说法其实是个圈套，实际放款金额比申请金额要少一些例如申请了2000元的实际到账金额为1500元，但是需要按照2000元来还钱，“砍头息”的方式使得借款的成本翻了一番。还有用户表示，逾期一天之后催收的方式非常激烈，已经严重影响到了正常的日常生活。

对于这样的平台来说，我们应该进行理性的分析。好处是门槛低、下款快对征信花户或者白户而言就是唯一的一个融资途径了。但是它的缺点也很明显：利息不明、收费繁多、催收方式粗暴。许多平台在放款的时候并不会明确告知用户年化利率是多少，因此用户的实际还款额要比预期高出很多。另外，这些借款记录即使不上传到央行征信系统中去，在民间征信系统里也会被记录下来，并且会影响到之后在其他的网贷平台上申请贷款的权利。

在使用这些平台的时候要注意以下几点。第一、坚决不接受任何形式的“贷前收费”正规的平台是不会在放款之前收取工本费或者保证金的。第二点就是，在借出钱之前要算清楚自己能拿到多少钱以及需要还多少，确定自己是否有能力去还。另外要注意的是保护好自己的个人信息，不能随便把身份证的照片、验证码等信息发送给别人。网贷只是一种短期周转的资金渠道，并且不可以用来长期借贷使用。

以下为用户比较关注的一些问题的回答：

1. 问：满19周岁但是学生身份也可以申请贷款吗？
答：大多数正规平台不允许给学生贷款，但是有些不合法的小平台会放行，所以同学们最好不要去接触网贷，因为风险很大。

2. 问：是否真的没有任何征信记录呢？
答：“不看征信”的意思是不查央行征信报告，但是平台还是会调取网络上的信用数据来判断用户的情况，如果用户的网络上留有严重的负面信息记录的话，仍然会被拒绝。

3. 问：逾期会有哪些后果呢？
答：逾期会收取很高的利息并且会有频繁的电话催收，严重的还会被起诉或者列入黑名单。