分呗借款逾期会怎么样？银行经理告诉你后果有多严重

昨天一上班，柜台那边就开始闹起来了。一个二十来岁的小伙子拿着手机非要去找我要说法，说他的工资卡已经被自动扣除，就连坐地铁的钱都没有了。看了一下系统的备注栏上写的是“代偿扣款”。这件事和我们没有关系，是他的问题分呗借款逾期产生补偿效应。也就是说，大多数人都没有把网贷当回事儿，认为逾期几天无所谓，直到银行卡被封停、工资被扣光之后才后悔莫及。

我在银行做了八年的信贷工作，这样的事情见过很多次了。今天我就不用按照官方的说法来解释了，直接给大家透露一下分呗这个平台如果出现逾期之后会怎么样。

逾期之后实际的操作程序

逾期并不是打电话就可以解决的事情。分呗这样的产品，背后的资金方大多是消费金融公司或者是城商行，它们对于风险控制的敏感程度要比四大行更高一些。如果你逾期的话，系统会自动降低额度，但是最可怕的就是罚息了。

去年有一位小餐饮店主在分呗上借款五万元用来周转。本想借用的资金最多只能维持十天左右的时间，但是由于餐厅经营状况不佳，所以拖延到了三个月之后才归还。那么到最后利息和罚息加起来会是多少呢？本金加上利息差不多要翻一番了。这是他在找到家里人借来一次付清的时候的情形，如果继续这样下去的话，复利计算的方式就会让人产生怀疑。

罚息就是多付一些钱的意思。其实并不是这样的。罚息是引子，真正致命的一击则要等到之后了。

逾期的第一天就会有短信提醒你，并且态度还比较友好。到第三天的时候，催收电话就已经开始不间断地打了过来，每天十几通都是正常的。到第30天的时候性质就发生了改变。此时你的数据会推送至共债系统中去，其他的银行以及平台都可以看到你所存在的违约情况。

分呗借款逾期对于个人征信的影响

这是人们最为关注的部分，也是最容易产生问题的地方。分呗等产品基本上都会接入到央行征信系统中去。看过很多人的征信报告之后发现，有的人的逾期记录非常糟糕。

分呗还款状态更新的速度很快。今天的还款日期到了，如果明天还不上的话，在征信报告里就会出现“1”代表逾期1到30天的情况。该数据将会被记录在你的信用报告中，并且需要保持5年之后才能消除。五年的时光已经过去。在这段时间内想要办理房贷或者车贷的话，利率上浮都还可以接受，但是直接拒绝贷款就比较常见了。

说实话，在我们银行审核时如果发现客户的征信上存在网贷逾期的情况就会直接给客户打一个问号。特别是连续逾期90天以上的，在我行内部系统中被称为“硬逾期”，基本上被判了死罪。即使客户的收入很高、抵押品也很充足，我们也不能轻易批准贷款，因为这意味着该客户除了缺少资金之外还缺乏还款的动力。

最糟糕的事情是什么？有的网贷平台会有“连三累六”的规定。即连续三个月没有按时还款或者累计六次以上都没有按时还款。如果触碰到这条红线的话，那么之后就和银行信贷业务基本上没有关系了。

被代偿就是最大的陷阱

该知识点在网上很少有人提及，但是我认为它是最为重要的。分呗上的很多产品都有履约险，也就是你在借款时没有注意到就勾选了保险服务。如果逾期达到80天以上（不同产品的具体天数会有所不同，大约是这个数字），那么保险公司就会开始进行代偿工作。

什么是代偿呢？也就是说，保险公司代替你把钱还给了平台，而你的债权人就变成了保险公司。此时你的征信上面就会出现“代偿”二字。这两句话所造成的破坏力要比一般的逾期大得多。

去年有一个客户的例子就是这样的：由于一笔三千元的网络借贷被代偿了之后，他的房贷申请就被拒绝了。当时的他还很迷茫，觉得这点钱值得吗？那么。对于银行而言，被代偿就意味着你是“老赖”的后备军。结清之后还要等五年才会消失，并且大多数银行在看到代偿记录的时候，五年以后也不愿意再给你做业务。

那么你还相信这样一种说法吗，那就是只要把钱还上就可以了吗？代偿记录摆在那儿了，以后想要办理信用卡就会很难了。

催收以及相关的法律风险有多大

说到催收的话，现在的正规平台已经收敛很多了，爆通讯录这样的暴力催收少了很多。但是软暴力仍然存在。他们会给填好的紧急联系人打电话，并且会拨打通讯录里的人。尽管政策上不允许，但是在实际的操作当中，外包催收公司的各种手段都可以使用。

最严重的例子是，一位女生因为分期付款逾期而被催收方联系到，尽管没有直接提到她拖欠债务的事情，但是对方还是能从她的语气中判断出这是怎么回事。那么结果如何呢？转正被卡住之后就辞职了。你怎么跟他说呢？

关于起诉的事情，其实说实在的，小贷公司起诉的可能性不大，因为费用太高了。但是金额大于五万元的时候就需要注意了。现在的互联网法院立案很便捷，批量起诉也很常见。如果判决生效后你还不履行的话，就会成为失信人，乘坐高铁、飞机都会受到限制，银行账户也会被冻结，只能把钱存到自己的卡里而无法取出。

到那时你就会体会到寸步难行的感觉了。

已经逾期了怎么办

这是实用的内容，请大家做好笔记。如果发现自己的还款日期到了但是还没有准备好的话，千万不要躲着不还。提前两天左右就给客服打电话，把事情说清楚，并且请求延期或者分批付款。很多平台都有宽限期，在此期间可以和银行协商减免一部分罚息。但是你要积极地去沟通，态度要真诚。

如果已经逾期的话，第一步就是查询该笔贷款是否会被记入个人信用报告中。直接拨打官方客服电话询问，不要自己乱猜。上征信的要千方百计先解决。向亲戚、朋友借钱或者卖掉自己的旧东西来偿还债务，并且可以做一些兼职工作来弥补这个缺口。

另外要告诉各位的是不要相信网上的“征信修复”骗局。都是骗人的。征信记录只有两种情形可以修改：第一种是银行出错，你申诉成功；第二种就是等待五年之后自然消失。除此以外就没有任何其他的方法了。

根据我的经验，在逾期金额不是很大（例如几千元）的情况下，可以和平台进行协商，一次性还清欠款，并且减免一部分罚息。很多平台为了回款，都是会做出让步的。但是要看运气了，不同时间段的政策也不同，去年比较好谈一些，今年好像有点紧了。

分呗借款逾期会有哪些问题

很多人都认为逾期几天没有关系。实际上大多数平台都有三天左右的宽限期。但是分呗这样的产品，有的宽限期只有一天或者根本没有。不认真阅读合同条款的话，就很难发现其中存在的问题。

有人认为只要把最低还款额还上就可以避免逾期。这是信用卡的工作方式，但是很多网贷都不允许最低还款。如果你少还一毛钱的话就会被认定为全额逾期，并且按照全部本金来收取罚息。我已经见过很多人掉进这个陷阱里去了。

网贷这种东西最好还是不要接触为好。如果真的需要借钱的话，就要给还款日期设置一个闹钟，在还款日前两天就把钱准备好。我行有一句老话，“网贷逾期的客户中，十个人里有九个是因为记错了还款日。”剩下的一个就是真的没有钱了。不管你是什么样的人，结果都是你自己承担的。

查询一下自己的征信报告中是否有不知道的逾期情况。不要等买房子、买车的时候被拒绝了才意识到有问题。那时再去弥补的话，黄花菜都已经凉了。