目前网上正规的借贷平台，我劝你别光看广告词

上星期有一个小伙子来找我说的是哪个平台利息最低、放款最快。问我需要多少钱的时候，他说出数字是五万元，并且很着急地说道。我看了一下他的手机，里面有七八个借贷软件，比如借呗、微粒贷、京东金条等等还有一些我不认识的名字。他说在网上搜索了很多次，但是越看就越迷茫，于是想问一下目前合法的网络借贷平台哪些是值得信赖的。其实我已经听了十几年的问题了，耳朵都要磨出茧子了。

说实话，在市场上能够说出名字的大平台，基本上都是正规的。但是正规不等于适合你，也不代表价格便宜。人们认为正规的就是利息低、容易放款，这样的想法是错误的。

什么样的网络上正规的贷款平台

有一件事情并不是所有人都知道。去年有一个客户在某个大的平台上借款十万元，但是发现利率比宣传的高很多。他过来问我是怎么一回事，我看了一下合同上的条款，上面有服务费、担保费、咨询费等等各种各样的费用加在一起就是年化百分之二十四。当时他就拍着大腿说广告上写的是日息万分之二。

广告没有欺骗你，但是广告也没有说真话。

万分之二的日息就是给征信良好、收入稳定的好客户。普通人的申请可以吗？没有可能实现。系统一旦运行起风控模型来，就会直接把你的利率调到万分之五或者更高。这件事情我已经和行业内的人讨论过了，在一个头部平台上有一个叫做“分级定价”的制度，对于同一条贷款而言，不同的申请人所得到的利率会相差三倍左右。该数据无法在网上查询到，但是从事这个行业的人是知道的。

那么什么是正常的呢？

车牌号是什么？持有牌照的消费金融公司、银行系的产品、互联网巨头所推出的信贷类产品基本上都是合法合规的。招联金融、马上消费、中银消费等，后面都有正规牌照。借呗、微粒贷、京东金条、度小满等等就不必多说，都是大厂背景。但是正规的平台也存在风险，下文会详细说明。

没有被说明的隐形障碍物

很多人都认为，在正规平台上，即使我的资质不好也可以试一试。不要傻了，正规平台的风险控制会比较严格一些。

去年有一个做餐饮生意的人找到我，他的征信上有很多连三累六的逾期记录，在多家银行都被拒绝了。听说某个正规的网贷平台门槛很低，于是他就去尝试了一下。那么最后的结果是什么呢？马上回绝。系统不会有任何迟疑。他说，“你们的广告上不就是写着‘轻松借’吗？”我当时就跟他说，正规的平台对接的是央行征信，你的逾期记录在那里摆着，系统会自动把你给过滤掉。

另外一件事情也要提一下。有的平台声称可以做到“秒批秒贷”，但是实际上是通过查看用户的征信授权来实现的。点击之后，在征信系统中就会增加一条查询记录。查得太多的话，征信就会被用完了，以后想要办理正规贷款就更加困难了。见过最多次的客户就是一个月内点开了二十几个平台，把征信报告打印出来的有十几张纸，上面都是各种各样的查询记录。后来他去申请房贷的时候，银行经理直接问他说：“你是真的没钱吗？”

坑爹的地方是，并不是所有的平台都会明示你点击之后会查询到你的征信情况。

正规的平台利息很低吗？不要被表面的数据所迷惑

网络上正规的借贷平台利率很高。

日息与年息之间的转换关系。人们通常认为“日息万分之三”很划算。那么乘以365呢？年利率为10.95%，远远高于银行信用卡贷款。再加上各种名义上的开支。

2021年的时候，我给一个客户的账目做了计算。在某个平台上借款五万元，分成十二个月来偿还，每个月要还四千六百八十元。从表面来看，总的利息为六千多元，年化率为百分之十几到二十之间。但是，在等额本息的方式下，你从第一期开始就要归还本金了，所以实际上所占用的资金会逐月递减。按照IRR公式计算出来的结果是实际年化收益率大约为22%。当时他就很疑惑，觉得和宣传的一样吗？

我说这是比较好的情况。有的平台更加离谱，直接在本金中扣除手续费。借出五万元，拿到手的是四万五千块，但是你要按照五万元来还款。这就是所谓的“砍头息”，表面上已经被禁止了，但是有一些平台用其他名字继续做这件事，“服务费”、“会员费”等等花样百出。

因此不要只相信广告上所说的数字，要看看合同里IRR年化利率是多少。根据法律规定，所有的贷款产品都需要标明年化利率，正规的平台也会标注出来。但是标在哪里呢？隐藏于合同之中，并且字体很小。这件事情我也是感到很无奈。

怎样选择才能够避免上当受骗

说了很多坑之后，给出一些实际的意见。

第一，能够使用银行服务的地方就不应该使用网络借贷。目前很多银行都推出了线上信用贷款产品，比如招商银行的闪电贷、工商银行的融e借、建设银行的快贷等，利率要比网络借贷低很多。上个月有一位客户的房子被建行快速贷款批准了十万元，年利率只有4.35%。同样的资质到网贷平台上的话，至少也要达到12%起始点。这个差距你自己算一下吧。

第二，如果一定要用网贷的话，最好选择大的平台。借呗、微粒贷、京东金条、度小满等产品都不会乱收手续费。虽然利息比较高，但是有明确的价格，并不是暗箱操作。没有知名度的小平台即使打得很响也不要去接触它。见过很多人为了省事点了一个小平台，结果越滚越多还不了。一个客户的借款金额从开始的3000元一直累积到了现在的8万多元。那时候他就来找我了，整个人都很憔悴。

第三，在申请前要检查自己的征信情况。现在的征信报告可以在线上进行查询了，在中国人民银行征信中心官网上面可以免费查看到一年内的信息。是否有逾期的情况以及查询次数是否很多。心中有数再去做申请，不要随便尝试。每次被拒绝之后，征信就会变得更糟一些。

第四点就是看清楚合同之后再签合同。电子合同也属于合同的一种形式，并且有法律效力。主要看三方面数据：年化收益率、提前赎回是否有违约金以及逾期罚款是多少。有的平台会收取剩余本金百分之三的违约金来提前还贷，但是你如果不查看合同的话是不知道的。

不同的资质应该选择什么样的平台

不能一概而论，只能说个大概。

公务员、事业单位和国企员工可以直接到四大银行办理信用贷款，利率最低。年化率在4%-6%之间都可以批下来，并且额度很高。去年我为一位税务局的朋友办理了一笔二十万元的贷款，年利率是3.85%，比房贷还要低一些。

私营企业员工，有社保、公积金的企业可以考虑一下。招商银行、中信银行、民生银行等银行的信用贷款产品对于优质的单位客户非常有利。利率比四大行稍高一些，但是要比P2P好很多。

自由职业者、个体工商户，如果在银行申请贷款被拒的话，可以考虑使用借呗或者微粒贷。该平台主要看的是你是否在阿里的体系内有流水，流水稳定的条件下，额度和利率都是比较合理的。一个做淘宝生意的朋友从借呗那里得到了八万元的借款额度，日息为万分之二十五，按照这个计算出来的年化利率大约是九个百分点左右，在所有的网络借贷产品中属于比较好的一种。

有征信问题的话，其实正规的平台也是不接受的。不要相信中介编造的理由来包装房子，因为这些都是为了骗取钱财而编造出来的理由。见过很多人付出了“包装费”，但是仍然没有通过审核。与其这样折腾下去，倒不如踏踏实实地去培养自己的信用。逾期记录在五年之后就会自动消失，并且不能提前删除。

具体的各个平台的政策变化情况我已经记不清楚了，因为今年已经调整了很多次，所以我不能确定是否完全正确。在不同的城市，在不同的时间段去申请的话，得到的结果可能会不一样。就是说要多比较一下，并不是只盯着一棵树不放。

最后要提醒大家的是：贷款是用来解决问题的，并不是用来制造问题的。借钱的时候要想好怎么还款，不能有“先借了再说”的想法。见过太多的拆东墙补西墙的人，到最后把自己给玩坏了。如果你真的急需用钱的话，可以先问一问身边的亲戚朋友是否能够暂时周转一下资金，如果实在不好意思开口怎么办呢？等到没有时间再去的时候，你就更加没有面子了。