车贷借款的软件哪个好用？被坑两次后我总算搞明白了

2019年的时候，我的小本生意因为资金链断裂而陷入困境之中，急需一笔资金来周转，于是就一个接一个地在手机上安装了七八个应用程序进行测试。那时候还不知道什么样的车贷借款软件比较好就知道哪个广告打得好就放哪个，那么结果怎么样呢？被叫做“某某贷”的平台骗走了三千多元的利息和费用，并且泄露了自己的很多个人信息。之后我又花费了半年的时间去了解市场上各种汽车贷款公司的信息，并且结识了一些在这个领域里工作的人士，才对其中的事情有了比较清楚的认识。今天把这些经验都讲出来吧，免得大家又会重蹈我的覆辙。

车贷借款软件容易掉入的四个陷阱

其实网上攻略大都属于软文性质的内容，真正有价值的信息要靠已经上过当的人来告诉你。这几年来我只是帮朋友们看合同、选平台，前后一共做了二十几笔交易，总结起来大部分人都这样把钱亏出去的。

第一种情况就是只看广告上的利率而不考虑其他因素

我的邻居老张在今年十月份想要用家里的一辆旧捷达车做抵押来贷款八万元。在某个视频网站上看到了一条广告，“月息0.38%”，于是他就点开了申请按钮。那么最后的结果是什么呢？批下来之后才知道除了利息之外还有GPS安装费、服务费、评估费和账户管理费等费用，各种各样的加起来的话，年化利率能达到十八九个百分点左右。事情闹到后来，老张想要提前还钱的时候，对方就说合同上面写明：前六个月不能提前还款，否则要支付五分之一的违约金。

说实话，这样的套路很普遍。许多平台标示的都是“月费率”或“日息”，看上去很低，但是实际上计算之后就不是这样了。现在你去找十个人做车贷的中介，其中有八个人都会用上这一套文字游戏。

第二条陷阱就是没有查看放款方的情况就草率地签订了高利贷合同

自己曾经掉进过这样的陷阱里，并且受到了很大的伤害。我在2021年使用了一个APP，它的界面很正规，客服也很有礼貌，所以我没有过多考虑。等到合同签订完毕并且款项到位之后才发现该资金方为一家外省典当公司，并非持牌金融机构。后来我要提前还贷的时候，对方告诉我合同上面写着“等额本息”，所以不能减去利息。我去问了我的律师朋友看了一下这份合同，天呐，在里面有很多条文都是违法的，但是当时的钱已经借出去了，你能怎么办呢？

因此我现在被问到关于车贷借款软件哪一款比较可靠的时候，我会说的第一句话就是：先看看放款方是什么。银行、汽车金融公司和持牌消费金融公司属于正规军；小贷公司、典当行以及融资租赁公司则需要小心对待；而那些没有牌照的“科技公司”、“信息服务公司”，就不要去碰了。

第三种情况就是没有按照征信上报的规定来操作，导致自己的征信出现了问题

该漏洞目前没有被发现。有的平台借钱给你之后，并不会把你的借款信息上传到征信系统里去，你觉得这样很好吗？错。不经过征信的平台，一般利息会比较高，催收也会比较严厉，并且你按时还清欠款的信息并不会出现在你的信用报告中，在之后想要向银行申请贷款的时候就会受到限制。但是有些平台有征信功能，但是如果你逾期的话，那么你的记录就会立刻出现，并且五年之内都无法消除。

我的一个做装修的朋友去年在三个平台上面申请了汽车贷款，其中有两个上了征信系统，另外一个没有。之后他的生意出现了些问题，有两个周期没有按期还款，于是征信上就直接标注为“逾期”，等到今年想要去银行办理房贷的时候，银行一看征信就拒绝了。这件事到现在他还不能接受。

第四种陷阱就是提前还贷要承担违约金，在合同上没有明确标注

这是业内不太公开的一种“潜规则”。很多平台虽然口头上说“支持提前还款”，但是合同中却写着：提前还款要扣除剩余本金的3%-5%作为违约金。有的更加过分，写的是“提前还款要付清所有的剩余利息”。是什么意思呢？也就是说你提前把钱还出去了，但是利息一分也不少，这就相当于白白地把钱给还掉了。

去年给一位做餐饮的朋友看了一份合同，他是向某个平台借款十五万元，并且分三十期来偿还。还了十二期之后生意变好，想要一次性把剩余的钱全部还掉，但是客服告诉他说：根据合同规定，提前还款需要支付剩余本金五个百分点作为违约金，并且还要加上所有的剩余利息。提前还款要比分期付款多出很多费用。当时的老板一巴掌就把桌子拍飞了，但是合同是自己签字的，又能怎么样呢？

到底哪个平台比较可靠

说了很多坑之后，还是要有点干货。经过几年来踩过的坑以及帮助朋友们办理成功的经验来看，现在市场上比较可靠的一些车贷途径有三种：

• 银行系：建行、工行、平安银行等大行都推出了车主贷业务，利率公开透明，合同条款完善，但是审核比较严格，需要良好的信用记录以及稳定的收入来源
• 汽车金融公司：例如丰田金融、大众金融等，可以办理新车和二手车贷款业务，利率稍微高于银行但是放款速度比较快
• 头部互联网平台：支付宝、微信里有车贷入口，资金方主要是银行或者持牌消费金融公司，利率在中等偏上的水平，但是绝对不会乱收手续费

在应用商店中排名很高的但是没有听过的平台，请大家小心一些。去年我做过一个调查，在应用商店里搜索“XX车贷”、“XX车主贷”的应用程序有上百个之多，而其中有牌照经营的大概只有三分之一左右。

在提出申请之前要弄明白的一些事情

不管最后你选择哪一个平台，在申请之前都要弄明白以下几件事情：

第一、实际年化收益率为多少？不是按月收取费用，也不是每天计算利息，而是按照IRR来计算一年后的收益。该数据法律规定要写入合同中，并且如果没有找到的话可以询问客服人员，如果客服人员不告知的话就不应该去借钱。

第二、提前还款有无违约金？具体的数额是多少呢？什么时候可以提前还款呢？在签订合同时要弄清楚这些问题，并且要求对方出具书面证明。

第三、放贷公司是哪家呢？有无许可证？该信息可以在APP上的“关于本行”或者借款合同中查询到，如果没有的话就不应该去借钱。

第四、是否会影响到个人信用记录呢？如果是的话是什么样的征信公司？直接向客服提问，有问必答，没有回答的就是有问题。

总而言之，在选择车贷平台这件事情上，还是应该花费更多的时间去了解和比较，而不要为了方便省事随便下载一个APP就开始申请了。你目前节省下来的时间将来可能会用上几万元来弥补损失。我现在的做法是帮朋友看合同，一般都能一眼看出哪里有问题，但是自己曾经踩过的坑，也是花了真金白银才学会的。

另外一条业内不太公开的经验是：每个月底、季度末的时候，银行以及汽车金融公司放款额度比较大，审批也比较容易通过。如果你急需的话，在这个时间段内申请比较好。该规律是我在过去两年里所观察到的，并不能保证100%正确，但是应该有效果。

最后要提醒的是，在选择任何一种平台的时候都要认真的阅读合同，并且注意那些用小字写出来的条款。见过很多没有看过合同就签字的人，出事了才会后悔。这件事情没有人可以为你把关，你不关心的话，受损失的就是你自己。