什么口子下款扣费？银行内部人告诉你真相

前几天有一个客户的脸上带着怒气来找我说，在网上申请了一笔贷款，本来批准了五万元，但是拿到手的时候只剩下四万五了。问我是遇到了高利贷了吧。其实这样的情况我已经见过很多次了，也就是碰到什么样的贷款可以被扣除利息套路就是这样的。人们认为只有不正规的小贷公司才会有扣费的行为，但是实际上这里面有很多门道，并且有的平台下手比其他任何一家都要重。

所谓“下款扣费”又是怎样的一种方式

我在银行做了七八年的客户经理，所经手的贷款有一千多笔，也有八百多笔。其实这个行业里有很多猫腻，并不是一般人能够想象到的。上个月有一个做餐饮的小老板找到我，他的征信报告有好几页纸那么厚，我看了一下，哇塞，上面都是网贷的信息。

他说自己原本只打算借三万元周转一下生意，但是经过各个平台上的申请之后，并没有拿到一分钱，反而背上一身债务。经过计算发现，他所申请的几个账户中，大部分都存在被扣除费用的现象。有的是收取“服务费”，有的是收取“担保费”，还有一些就更加荒唐了，比如“会员费”。

这件事情本身就很让人头疼。你在申请贷款时，平台给你的额度就是全部金额，并且看上去很合理。当你点开确认借款之后发现钱已经到了账户上但是少了很多。平台会告诉用户这就是所谓的“预付款”，并且说明这是事先约定好的。

赞成的意见是什么？已经选择了选项。但是又有多少人愿意去阅读那些上千字的合同呢？

贷款下来之后被扣除费用是否合理

我对此有几点看法。根据监管部门的要求，贷款利率最高不得超过24%。但是很多平台玩了一个花招，把费用分开了计算。利息是百分之十二，看上去很低吧？再加上服务费五折、担保费三折和管理费两折等各项费用之后，已经远远超出标准范围了。

我的一个同事去年离开了原来的工作岗位去了一家互联网金融公司，在酒桌上向我抱怨起该公司内部培训资料中有关话术如何规避客户质疑的内容来。比如说客户问“为什么拿到的钱比预期少”，他们会说这是“合作方收取的服务费，并不是我们的平台造成的”。

扯淡就是这样的吧。钱是通过你们平台流出的，合同又是和你们签订的，怎么会没有关系呢？

但是人们在借债时往往急于使用资金，并没有时间来维护自己的权益。等到反应过来的时候，钱已经付了一多半了。

哪些地方容易踩雷

经过我近几年来的观察发现，下一款被扣得最多的几大类型是：

• 点击短信中的链接进入一个陌生的网站，上面显示的是大公司的名字，但是它的注册地却在某个遥远的海外岛屿上
• 号称“不查征信、黑户也能申请”的口子，基本上就是为了骗你的
• 在申请的过程中会不断地要求你缴纳各种各样的费用，“解冻费”、“验证费”，等等，千万不要相信
• 借款之前强制你买会员或者理财产品的是不正常的机构

上个月底的时候，一个客户的银行卡在某平台上面申请到了一笔贷款，但是银行那边却告诉他银行卡号输入错误，并且账户已经被冻结了，需要缴纳2000元的解冻费用才可以把这笔钱给放出来。差一点他就转过去了，好在他打来了电话问我的情况。我跟他说这是百分之百的诈骗行为，正规的贷款公司怎么会先收取款项呢？

怎样避免下一次扣费的问题

到此为止，也许有人会提出疑问：那么我要怎样才能得知什么样的贷款可以被扣除利息这是合理的，什么是不合理呢？这个问题本身并没有一个固定的答案，但是你可以教给学生一些判断的方法。

第一是查看合同。正规的贷款合同上面都会写清楚“实际到账金额”与“应该还款额”。当合同中的金额与实际拿到的钱不一样，并且合同中也没有合理的说明的话，就需要注意一下了。去年有一起案件，客户的投诉对象是某个平台多收取费用的问题，在经过法院审理之后，最终判定该平台要退还未被收取的部分，并给出的理由是合同条款不够清晰。

第二就是看平台资质了。现在的很多平台上都会把放款方的名字放在页面最下方。查询该机构是否具有金融许可证，并且是持牌经营的企业。没有牌照的话，风险就加倍了。

第三种方法就是查看利率展示情况。目前所有的合规平台都会把年化利率放在很显眼的位置，并且是以IRR的方式来表示的。如果一个平台只说“日息万分之几”，而不提年化是多少的话，那么这个平台就有可能存在问题。万分五的日息，一年下来就是18.25%，加上其他的费用之后很容易超过24%。

说实在话。我的一个亲戚最近想要借点钱来装修房子，请问有什么好的平台可以推荐吗？向客户介绍本行消费贷款产品，年化利率在6%左右，并且没有其他任何附加费用。因为手续比较繁琐，所以他就转向了网络上所谓的“秒批”途径。那么最后的结果是什么呢？借了10万元，到了手里只有8.5万元，分期还款共36期，计算下来年化利率已经超过了40%。现在每个月都要把钱省出来才能还清欠款，见了我都拍大腿后悔不已。

已经扣除费用了，可以追回吗

该问题本身有一定的难度。但是并不是完全没有希望的。

第一就是要有证据。借款合同、放款凭证、还款计划等都要有备份。见过很多没有保存好合同的人，在出现问题的时候想要去维权但是又没有证据的情况。

第二步就是计算出实际的利息率。网上有各种各样的IRR计算器，输入借款额、到手金额以及每个月要还的钱之后就可以得到真实的投资回报率了。超过24%的话可以和平台沟通退掉多余的那部分。

协商不成功的话就可以进行投诉。目前监管部门对此类事情很重视，你可以在地方金融监管局进行投诉，在黑猫投诉等平台上曝光。我的一个客户的去年就是这样做的，结果平台退给他三千多元的服务费。

但是这种方法并不能百分之百地起作用。不同的平台的态度也各不相同，有的平台就敢把人煮熟吃掉。如果遇到这种情况的话，那么就只能通过法律途径来解决了吧。但是打官司要花费很多时间和精力，是否值得去打官司呢？由你自己决定。

另外一点是要告诉大家的是：如果发现所借的钱有问题的话，千万不要用贷款来偿还。见过很多人为了偿还之前的债务而再去借贷新的债务，结果越来越严重，原本欠了几万元，现在变成了几十万元。止损要比任何事情都更加重要。

我曾经处理过的最糟糕的一起案件就是一位90后的年轻人，最初只借了两万元钱用来购买一部手机。于是这个缺口的利率非常高，他就用其他的渠道去借钱来偿还这里欠下的债务。经过两年的努力之后，债务已经累积到三十多万元的程度了。最后他的父母把老家的房子卖掉之后才把他的债务还清。那时候他在银行查征信报告的时候整个人都是发呆的状态，看得让人很心疼。

写在最后

关于什么样的贷款可以被扣除利息关于这个问题，我可以讲到的地方都包含在内了。具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在市场上至少有三分之二的网贷平台存在着不同形式的下款扣费问题。该数据是保守估计的数据。

借钱这件事最好是不要去借。如果一定要借的话，就先从银行或者持牌消费金融公司那里开始吧。虽然手续比较麻烦，但是也不会让人白白受损失。所谓的“秒批”、“不查征信”的说法很吸引人，但是后面跟着的就是收割你的人。

在申请贷款前把合同上的每一个字都认真的看一遍，并且特别注意那些用小字写的条款。花上十分钟的时间去阅读它的话，就可以节省下几千元不必要的开支了。