网上借款申请哪个快？银行经理酒后吐真言：别被秒批忽悠了

昨天晚上将近10点的时候，一个老客户的手机上出现了信息，他非常着急地告诉我他的资金运转不畅，并且询问我在网上借贷的时候哪一个比较快捷。说实话，看到这个消息我很无奈。这位朋友之前是一名小装修公司老板，为人很实在，但是他对网络上的东西过于相信，在网上轻轻一点就可以把钱转走。回复道：“速度快并不代表能通过。”不知道为什么觉得我说的是假话。其实我是真的不希望他去踩这些地雷。有些事情在行业内不能直接说出来，但是既然你已经开口了，今天我就透露一些信息给你吧，信不信由你。

为什么你会觉得在网上申请贷款的时候哪一个最快呢？

很多人的一个错误认识就是认为大银行APP里的“快贷”按钮点击之后就可以马上到账。不要那么傻。那就是预授信了，看上去额度不错，但是到你去取款的时候，后台还会再经过一次风控模型审核。去年有一个做服装批发的客户，在双十一之前的一个晚上，在APP上提交了订单申请，并且被系统显示为“审批中”。第二天早上额度就下来了，但是他想要的东西已经被别人抢走了。这件事我到现在还记忆犹新，当时他就拍着大腿说：“早知道的话就应该听我的提前做好准备。”

所谓“快”有两种方式。第一种就是系统跑批速度快，这样的平台一般额度小、利率高，这是网贷平台的套路；第二种就是资料齐全、信用良好，银行审批过程顺利。其实你的征信如果有一点点问题的话，比如说最近两年内连续三次以上逾期记录或者是最近一段时间内被查了很多次的话，那么那些标榜自己可以做到“秒批”的平台基本上都会拒绝你或者给你一个很高的利率并且收取砍头息。

银行内部审批的速度为什么这么慢呢？

我在支行工作了很多年，对审批系统的运行情况非常清楚。有的事情外人是想不出来的。比如说我们银行有一个不成文的规定，在每个月的二十号之后，尤其是季度末的时候，审批通过率要比平常高出一些。具体的数字我已经记不清楚了，应该是平时的一到两成左右。此时分行需要完成业绩指标，信贷经理们还没有把放款的任务做完，所以标准也就宽松了一些。这件事情你可以去问问客户经理，但是没有人会承认的，这是行业规矩。

还有一件事情是很多人都认为提交了材料就算完成了。后台有一个叫做“电核”的东西。就会有座机给你打电话或者是给你的紧急联系人打电话。如果填写的是一个没有知名度的小额贷款公司的话，他们的电核会很敷衍，并且根本不打电话来。但是正规银行尤其是消费金融公司的电话如果没有接好，或者接电话的人说话支支吾吾的话，即使之前系统已经通过了，这笔业务也会被取消。上个月我就遇到一个客户，资料齐全，但是电核的时候打了客户的妻子，她随便说了一句，“他好像是去赌钱了。”于是就拒绝放款了。冤不冤呢？非常冤枉。但是风控就是这样的不留情面。

号称可以“秒下款”的途径是否可信呢？

经常有人拿着手机给我看，并且告诉我：“经理你看，这个APP说用身份证就可以贷款了，只需要3分钟。”一看就知道是正规军做的样子，其实是一个伪装包。点击之后就会授权通讯录、授权定位、授权相册。借三千块钱，拿到手只有两千四百元，在七天之后再归还款项共计三千元。虽然很快，但是这就是送命的方式。该平台根本不做征信工作，但是他们还有其他手段来追债。如果出现逾期的情况的话，那么你电话簿上的每一个人都会接到你所欠下的债务的信息。这种事情我已经见过很多次了，很亏。

真正有效的快法还是要找到合适的途径。如果有社保和公积金的话，不要随便点击这些广告，在四大行的APP里寻找“公积金贷款”或“社保贷款”的选项。尽管界面很粗糙，但是这是真实的利息，每年大约五到六厘左右。即使晚半个小时出发，节省下来的费用可以用来吃上几次火锅了。一定要追求这个“快”，去点击一些不明链接，结果征信受损、额度降低，无处可诉。

想要快速完成吗？把上面的事情做好

不能一边申请一边想办法，这是不对的。想要加快速度的话，首先要让自己变得干净整洁一些。见过很多人，在手机里安装了十几款借款软件，并且每次都会点击“测额度”。这就是自杀式的攻击方式吧。每次点击之后，在征信系统中就会增加一条关于“贷款审批”的查询信息。每个月要被查几次以上才会被银行系统判定为“多头借贷”，从而给你的征信报告上贴上这样的标签。此时再来找我的话，我就没办法帮你了，没有一点办法。

正确的做法就是先做一个详细的征信报告来了解自己的状况。如果是干净的话就直接奔着利率最低的那个去了，即使慢一点也没关系。如果有问题的话，就选择主要看资产或者看公积金的产品，不要接触纯粹依靠信用秒批的产品。也就是说银行并不是慈善组织，把钱借出去是要还的。你越是着急，风险就越大，别人审核就越仔细。你的表现很稳定，反而更容易通过。

还有一个很小的事情没有告诉你们。在填写申请表时要填写单位的联系电话，并且这个电话必须可以打通，而且打电话的人要知道你是谁。我行系统的评分项目中有一个叫做“信息真实性核实”的内容，在该项得分较高之后后面的程序就可以少走很多弯路了。不要填一个假电话号码，也不要填前台小妹的名字，如果被对方询问就会支吾其词，系统会发出警报，这时就需要有人来处理了，那么速度就很快了吧？

那么哪一个更快呢？说实话

如果一定要给我一条具体的建议的话，那也只能是模棱两可了。毕竟人与人之间的情况各不相同，同一个城市的政策也会有所不同，而且这些政策还会经常变化。但是基本上是有房子的人去看房子、没有房子的人去查公积金、什么都没有的人就只能看看流水了。你如果有本地的房子并且已经办理了按揭贷款的话，那么就可以使用房贷行的APP来申请贷款了，这样效率会很高，因为你所拥有的房产已经被列入了白名单之中。我的一个客户的上个月刚刚还清了房贷，本周想要办理装修贷款的时候发现额度直接减了一半。为什么呢？因为在他看来你就是个优质的客户，结清之后就没有抓手了。虽然听起来很荒唐，但是这就是事实。

别再问在网上借贷的时候哪一个比较快捷这样的问题就出现了。快与慢不在于APP而在自己身上。基础好，谁都可以很快完成；基础差的话，所谓快速其实就是在坑人。今天喝了一些酒，说话可能会比较重一些，但是总是要比被别人骗的好。要记得一个原则：正规途径，即使需要等待两天时间也是为了保证资金的安全性；而那些想把钱塞到你口袋里的人，则是盯着你的本金看的。

上一次给客户发送的信息中提到要打印一份征信报告，并且在第二天把那份征信报告带给客户。可以做的就去做，不能做的也不会因为这点业绩而让对方去接触高利贷。这个行业还是要有点良心的。