有没有能下款的口子.急？别做梦了，听我一句大实话

凌晨3点的时候，我的手机震动的声音很大，好像打雷一样。屏幕上面出现了一条微信信息：老板，有没有可以贷款的地方？急需使用，明天如果不还款的话就会被砍掉。

发送信息的人是一位95后的年轻人，在上个月的时候向我申请了一笔装修贷款。我当时就跟他说，你的征信查询次数太多了，最近半年不要再去接触任何贷款了，养一养再说。不管三七二十一地点开了几个网贷广告。

结果呢？

现在已经没有了借款的钱，并且征信也被全部毁掉了。看到这个对话框之后我就叹了一口气，并没有回复。并不是因为我不讲义气，而是因为在这样的情况下，神仙也无法帮助你了。做贷款中介已经十二年了，在深夜里求救的人很多，每次都说的是“早干嘛去了？”

为什么你会去询问“可以贷款的地方”，但是又在各个地方都无功而返呢？

其实人们对于贷款存在很大的误解。认为“口子”是专门发放资金的神一般存在的机构，不管你的信用有多差、债务有多大，只要去申请就可以拿到贷款。

醒醒吧。

只有骗子才会在朋友圈里说有这样一条消息。做过上万个订单，从没有见过“不查征信、不查负债、马上就能拿到”的好事。银行并不是慈善组织，他们放款的目的就是盈利，并不是做慈善。你都已经出现过信用卡逾期的情况了，凭什么认为有机构会借钱给你呢？

换句话说，“有口子”的人基本上就是征信很差的人。越是着急就越容易出错，越容易出错就越是会把事情搞砸，于是就形成了一个恶性循环。

急需资金可以去哪里呢？可靠的途径也就只有这么几种了

我从事这个行业已经很多年了，对各种贷款途径都了如指掌。不要做那些华而不实的事情，能够拿到钱的方式只有以下三种：

• 银行系：利率最低、门槛最高、审批时间长但是很稳定
• 消金公司的利率一般在15%-20%之间，门槛也属于中等水平，办理的速度也比较快
• 正规网贷：利率高、门槛低，但是并不是“随便就能通过”的

去年有一个做餐饮生意的人找到我，因为资金周转不灵，急需三百万。他的征信还可以，但是负债比较高一些。给客户推荐了一家城商行的经营贷款产品，年利率为5.8%，期限是三年。整个过程用时五天完成申请和放款。对于银行而言，这样的速度已经很快了。

但是问我现在能不能马上拿到贷款的话——可以，但是你要承受多大的利息呢？

所谓“内线”又是怎么回事呢？

这件事情我要好好说一说。

网上的人都会吹嘘自己的“银行内部关系”、“包过包下款”。每当我看到这样的广告就会觉得好笑。我在该领域工作了十二年，在此期间结识了很多银行内部审批的人士，并且从来没有听说过所谓的“包过渠道”。

银行的审批系统是死板的，风控模型摆在那里，如果你不符合要求就无法通过。难道说人家审批经理为了你的那份中介费，就会把工作都给丢了？

那不可能。

那么有价值的信息又是什么呢？就是了解各家银行的风险控制方式。比如说有的银行正在做放款的任务，审批就会比较宽松一些；再如有些银行对于公积金缴存基数很在意，但是对于负债的要求就低一些。这些信息可以提高你的通过率，但是并不能保证你一定能通过。

我有一个朋友，在一家股份制银行里负责审批工作，他说过这样一句话：“我们支行每天收到的贷款申请中，大约有六成会被系统自动拒绝，并且不会经过人工审核。”那么问题来了。因为申请人对银行的风险控制机制一无所知，所以才盲目地去申请。

急需资金的时候应该怎样做

好的，不再泼冷水了，来说一些有用的内容吧。

如果真的需要紧急资金的话，就不要像无头苍蝇一样胡乱扑打了。按照我所说的去做：

第一件事情就是把征信报告拿出来看一下。不要告诉我你会不知道自己的征信是什么样子就去申请贷款。现在的手机可以查询到逾期情况、负债金额以及查询次数等信息，并且只需要花费十分钟的时间就可以完成查看。

第二步就是按照自己的征信状况来选择可以使用的途径了。征信良好的优先使用银行贷款，有小问题的用消费金融公司产品，实在没有其他办法的时候才考虑正规网络借贷平台。不要一开始就冲着网贷而去，这是最不划算的一种方式。

第三步就是控制好申请的数量。一个月之内不能够有三次以上的申请记录，否则征信查询一栏就会很难看，之后再去申请就没有机会了。

去年有一个客户给我留下了很深的印象。做物流的话需要周转20万元。他的征信上出现了两笔逾期的情况，都是因为信用卡延期还款造成的。让其把最近半年内这两张银行卡的还款流水打印出来，并且写出一份情况说明来解释说是出差忙碌没有时间去处理这件事。之后就找到一家可以接受逾期的农村商业银行。最后批准了18万元，年利率为6.2%。

到目前为止，这位客户的联系方式仍然存在，并且每年都会收到他寄来的节日祝福短信。

踩到一个就等于喝了半斤酒

做这一行这么久了，见过很多因为被骗而倾家荡产的人。常见的有以下几种：

第一是“前期费用”。正规的贷款公司，在放款之前是不会向借款人收取任何费用的。所谓的“包装费”、“渠道费”、“保证金”，都是骗人的。我的一个客户急需用钱，在网上找到了一个叫做“包下款”的中介，并且已经支付了三千元作为“资料费”，但是对方却把这个人给拉黑了。报警的时候没有人来接电话。

第二，“AB贷”。他说你的贷款已经批准了，但是要找一个有良好信用记录的朋友来做“收款人”或者“保证人”。实际上就是用自己的朋友的名字去借钱，钱到了自己的手中，债务却留在了朋友那里。去年我就遇到了两件这样的事情，并且最终都走上了法庭。

第三种方式就是把高利贷包装成正常的贷款来实施。借款一万，合同上写的是五千元，实际拿到手只有八千块钱。5000元的服务费被直接扣除。这是典型的高利贷套路，按照这个计算的话，年利率可以达到百分之百以上。

不可以这样想，世界上没有不劳而获的事情。

掏心窝子说的话

可以申请贷款吗？对。但是有一个条件就是你必须要有相应的资格。

相亲也是一样，你的条件越好，选择的机会就越多；如果你条件不好还想挑剔的话，那么剩下的就只有你自己了。贷款也是如此。银行以及各种各样的金融机构都不是傻子，它们有非常复杂的风控系统，并且要比我们想象中的更加智能一些。

我见过很多人的征信本来不错，但是为了急需的钱而四处借钱，结果把征信弄坏了。需要借钱的时候却一点也借不到。

因此我给的意见就是：平时要重视自己的信用记录，按期还贷、合理负债、不要接触各种各样的非法放贷信息。等到真的需要用钱的时候才会有选择的权利。

关于征信已经很糟糕的人——说实话，我能够帮助的很少。在这种情形下，向亲朋好友借钱、卖掉部分财产来筹集资金要比申请贷款更为实际。

不可以再问是否有“不查征信”的说法了。这东西或者是骗子，或者是高利贷。如果你要借钱的话，我就会为你祈祷。