找像邵阳快贷借款app下载一样方便的贷款软件？先听我说句大实话

上星期三晚上十点左右的时候，我在床上要睡了的时候收到了一条来自微信的消息。发出信息的人是两年前来找我做家庭资产配置的老客户周先生，他自己开了一家装修队伍。里面有一种急切的心情：王老师，有无这样的和邵阳快贷借款APP一样容易使用的贷款应用程序？急需5万元来支付工人工资，否则工人会把我们家的房子砸烂。

当时我看了之后就摇了摇头。说实话，在做这份工作的人当中，最害怕的就是“方便”这两个字。人们认为方便就是点一下手机就可以把钱转过去，但是这种所谓的“方便”后面其实隐藏着很高的成本。但是周哥的情况我也能理解，做生意的人谁能没有资金周转不灵的时候呢？我没有马上向他推销产品，而是先问他一些无关紧要的问题。

为什么大家都喜欢用方便的借贷APP

前两年的事情就是这样的了。那时候我在为另外一个客户的李姐进行债务重组，她是由于贪小便宜，在手机上随便点了几个网贷平台。那么结果是什么呢？除了花掉征信之外，每个月只为了还账单就足够把她的整个日历填满了。她说过的话到现在我还记得：我当时就想找到一个和邵阳快贷借款APP下载一样的入口，没想到最后变成了这个样子

总而言之，人们希望生活方便一些，无外乎三点：申请简单、放款迅速、不要过多地查询个人信用报告。但是有一个悖论存在，即最容易借钱的地方往往也是你所要承担的风险最大的地方。其实并不难，就跟你在路边摊上买东西一样，越是主动过来推销的人就越要注意防范。

但是现在正规银行的产品也都在向“便捷”方面发展。去年我为客户比较了二十多种理财产品之后发现一个很有趣的现象：过去需要到网点排队填写各种表格等待半个月才能拿到结果的情况现在已经很少见了。

什么样的快速借贷途径是可信的

周哥有三条建议给大家，现在我也来分享一下自己的看法。

第一种就是各种银行推出的线上消费贷款产品。目前工商银行、建设银行、招商银行等大行都推出了自己的纯线上产品，例如融e借、快贷、闪电贷等等。它的特点就是利率很低，年化一般都在4%-8%，并且很正规。那么缺点是什么呢？它会去查征信，并且查得很仔细。如果你有逾期记录或者被查询过多次的话，基本上就没有希望了。

第二类就是城商行、农商行的线上理财产品。这块内容大家都不太清楚。我发现的一个数据是：湖南、浙江等地的城市商业银行近两年来推出的一些线上贷款产品，其审批通过率要比大型银行高一些。是什么原因呢？由于他们所用的风险控制模型不同于大银行，并且更加重视当地的社保和公积金缴纳记录，在进行信用审核时也会稍微宽容一点。具体的数字我已经记不清楚了，大概可以提高10%到15%左右。

第三种就是持有消费金融公司的牌照。招联金融、中银消费、兴业消费等等都具有合法经营资格。利率高于银行，年化大约为10%-18%，但是门槛比较低。但是我要提醒大家的是，如果借款过多的话，在之后申请银行低息贷款的时候就会受到限制了。

被忽视的一个申请细节

该部分在网上没有被提及。申请线上贷款的时间节点是有讲究的。去年我给客户做过一个测试，在每月中旬（即10日至20日之间），申请成功的几率以及获得的额度都比较平稳。那么是什么原因呢？由于许多金融机构到了月底需要完成业绩目标，所以会稍微放宽一些风险控制措施，也有可能是相反的情况，即为了达到销售目标而降低审核标准——这要看各个机构的具体情况，并不能一概而论。但是中间月份一般比较平稳，并不会出现“昨天还可以今天就无法过了”的荒唐现象。

借APP软件应该怎么选择才能避免上当受骗

关于周哥所提出的问题。他的愿望是和邵阳快贷借款APP一样容易使用的贷款应用程序该需求没有问题，但是如何选择就存在问题了。给出一个最简单的方法来判断：凡是要求你先付款的都不要理睬。

这个标准听上去很傻是吧？但是没有人知道有多少人会因此而栽跟头。去年有一个客户在某个APP上申请了贷款，对方要求先支付500元“工本费”、“验证费”，付完之后又要求再付1000元“解冻费”。来来回回被诈骗了三千多元，一分钱贷款都没有拿到。到目前为止还存在这样的骗局，并且骗子们的骗术也越来越高明，有的甚至还能够制作出与正规银行完全相同的界面。

另外一种坑就是“隐形费用”。从表面来看年化利率为8%，但是加上各种服务费、担保费和保险费之后，实际的成本可以达到20%以上。怎样才能防止这种情况的发生呢？查看IRR（内部收益率）。目前监管部门规定所有的贷款类产品都要标明年化利率，你可以向客服索要。如果对方支支吾吾不肯给出答案，或者是给出的数字与表面所说的利息相差很大的话，那么就不要去接触了。

周哥之后按照我的意见去查询自己的征信报告了。看了一下这两年做业务留下的逾期记录，并不多，只有几百元的小额而已，也都已经结清了。让其试一试招行的闪电贷吧，因为他的工资卡是招商银行的，流水比较好。第二天早上就有额度出来了，八万元，年利率六点三%，当天下午就把钱打到了账户上。整个过程很便捷，并且要比他在网上寻找那些不正规的贷款要好很多。

什么样的人用什么类型的渠道

这些年做理财规划的经验可以归纳为以下几点：

• 公务员、事业单位、国企员工：直接到四大行办理消费贷款，利率最低，并且你们属于银行最欢迎的客户群，不要白费劲去借高利贷。
• 普通上班族有社保、公积金的话，可以优先选择工资卡所在的银行的线上理财产品，其次为其他大型商业银行的消费贷款产品，通过率较高。
• 自由职业者和个体工商户：这部分比较复杂，银行线上产品的通过率很低。可以尝试使用城商行或者持牌消金的产品，但是要计算好成本。
• 有征信问题的人：不要着急借钱，花半年的时间来改善自己的信用状况。怎样饲养呢？按期还本付息、少查账、负债低。半年之后再去申请的话，结果就会好很多了。

另外一件事情也要提一提。人们认为网上借贷很方便，所以随便一点、再一点。千万不可以这样做。当你点击“查看额度”的时候，就会被查一次征信，而这样的查询记录将会保存两年。查询次数过多的话后面的人看了之后会觉得你“很缺钱”，从而更加不会借钱给你的。我的一个客户的月内点开了二十几个平台，到最后征信上面全部都是查询记录，就连最基本的信用卡都无法办理了。

方便所付出的成本又是什么呢

说到这里的时候，我就想到了前几天看到的一个例子。一位刚刚工作两年的新员工为了购买一部新的智能手机，在某个网站上向别人借了五千元钱。刚开始看每天只有几十元的利息，感觉没有什么问题。之后又不能按时还款了，就只能通过“以贷养贷”的方式来偿还之前的债务，并且继续在其他平台上借款来归还这里欠下的款项。滚了一年多的时间，五千块涨到了三万多元。当她来找我的时候已经很惊慌失措了，“我只是想要买部手机而已怎么会变成现在这样的呢？”

这就是“方便”的代价。给你提供借款服务的应用程序，就是靠你不愿意去计算利息来赚钱的。你借了五千块钱，但是实际上要付一万或者更多的钱。所以我现在对所有的客户都给出这样的建议：能够不借就不借，如果一定要借的话，就先算一下总的花费，然后问问自己，“这笔钱真的必须要借吗？”

周哥之后就把钱给还上来了，装修公司的业务也做起来了。前几天他还给我发信息说幸好没有点击那些广告，否则现在恐怕已经被高额利息压得透不过气来了吧。

找和邵阳快贷借款APP一样容易使用的贷款应用程序不难，但是要在方便与可靠之间取得一个合适的度。如果你问我的话，那就是：先看利率、再看资质、最后才是是否方便。顺序错了的话早晚都会出现问题。

另外一件事情就是忘记说了。现在很多银行APP里面都存在“预审批”的选项，在里面查看一下是否有额度，如果有的话就表示自己是该银行的白名单用户，此时申请成功的概率基本上可以达到百分之百。如果没有的话也不要灰心，换个地方再试一次吧，因为各家银行的风险控制标准不一样。曾经有个人在工商银行被拒绝后又去了建设银行就被批准了，这样的事情并不是一定不会发生的。

贷款其实就是一个工具。用得好可以解决燃眉之急，用得不好就会更加糟糕。不要因为“方便”这两个字而走神，要多花些时间去思考一下，这样才不会在以后懊悔不已。