有哪些平台可以分期借款？别只盯着额度看，利息才是那个隐形的“钱包刺客”

我是老张，一名持有理财规划师证书的人士，在空闲的时候最喜欢做的事情就是帮助朋友们解决那些纠缠不清的家庭财务问题。前几天有一个刚刚工作的小哥来找我说他要换一部新的手机，并且向我咨询哪些地方可以进行分期贷款比较可信。看了他发送过来的一些APP截图之后发现，都是些“借五千元只能拿到四千元”的下三烂路子。马上把钱给他，这不是借的钱而是给平台发年终奖。也就是说，找借款平台和找对象一样，并不是只看对方是不是长得顺眼（额度大不大），还要看两个人的性格是否相投（利率高低）、家庭背景怎么样（是否正规）。“

在选择正规平台进行分期贷款的时候要注意什么？不要被“日息”的说法所迷惑

市场上可以分期贷款的平台，我认为可以分为几大类，就和我们在菜市场买东西一样，要知道哪些摊位是固定的，哪些是流动的小商贩。第一梯队就是银行的消费贷款了，比如说招商银行的闪电贷、建设银行的快贷等等。这样的理财产品利差很小，有的甚至只有3%，简直是在白送给客户。但是门槛很高，需要有公积金、社保或者是该行有房贷记录的人才能申请。人们认为银行门槛很高不敢尝试，实际上现在很多银行APP上点击一下就可以测试额度，并且不会上征信也不用提现金，试一试也不会花一分钱。

第二梯队就是有执照的消费金融公司，比如马上消费、招联金融等等。他们的后面都有一张合法的营业执照，在利率上比银行略高一些，年化率大约为10%-18%，但是仍然属于正常水平。这样的平台对于征信的要求比较低，如果是第一次贷款或者没有使用过信用卡的人，银行无法批准的话，那么这个平台就是一个很好的开始。

第三梯队就是我们熟知的各大互联网公司的“信用付”类目产品，如支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东金条等。大家使用起来最为便捷的就是点击几下就可以完成支付，并且马上就能收到款项。关于利息问题上，借呗和微粒贷都是按照每天来计算的，换算成年化的利率大概在7%-18%之间，根据个人的信用分数不同而有所差异。其实这样的产品的最大优点就是方便，但是缺点也很明显——过于方便了，很容易让人产生“自己有钱”的错觉，在不知不觉中把钱刷没了。

分期借款平台比较：哪个是性价比最高的呢？

咱们把这件事算一算，就算你是数学不太好的人也要认真听哦。假如借一万块钱的话，分成十二个月来还。按照银行消费贷款年利率为3.6%计算的话，一年的利息大约是200元左右。某持牌消金公司的年利率为15%，那么一年的利息就是800多元。一些小贷公司表面上标榜的日息万分之五，并不是很高吗？折合成年化率的话就是18.25%，而且有些平台还会收取各种各样的“服务费”、“担保费”、“会员费”。

去年有一位客户的债务问题需要解决，在一个不知名的平台上借款两万元，但是拿到手的钱只有一万七，另外三百元作为“服务费”。这就是所谓的“砍头息”，它是非法的行为。但是很多年轻人急着要用钱，并且不仔细阅读合同条款，随便签字。至今我还记得那位客户拍大腿后悔的样子，最后还是由我帮他搜集证据进行投诉，才把这笔钱给退回来了。因此，在你查询的时候哪些地方可以进行分期贷款在放款之前要求你先付款或者拿到的钱比合同上约定的数量少的话，都是诈骗行为，请立即删除并举报。

另外，在业内很少有人提及的一个细节中提到的是：许多银行的消费贷款产品尽管名义上的年化利率很低，但是还款的方式却各不相同。一种是“先息后本”，每月只需支付几十元的利息，最后一期再归还本金，负担较轻；另一种为“等额本息”，即每月本金和利息一同偿还。如果做买卖需要资金周转的话，选择第一种比较合算；如果是普通工人或者上班族进行消费的话，则应该选择第二种较为稳妥。不同的产品有不同的地方，所以在申请之前一定要点击一下小窗口里的“查看详情”。

被埋没的选项

除了利息之外，还有一些东西要比利息更加厉害一些，那就是“提前还款违约金”。有的平台借钱给你，你想尽快把钱还掉以减少利息支出，但是对方却向你收取剩余本金两个百分点的违约金。这件事我也碰到过，在去年的时候我在某个平台上借了一笔钱打算转出去用一下，后来想要提前还款时才发现需要多出几百块钱来支付违约金，于是我就直接给客服打电话投诉。不过最终还是免掉了，这个过程也挺麻烦的。因此，在借款之前要弄明白一个问题：可以提前还款吗？有无手续费呢？

另外一种叫做“会员权益包”的东西。有的平台在放款之前会诱导用户开通一个会员，声称开通之后可以享受更低的利率。别傻了，大多数情况下是开了会员但是利息并没有降低很多，而会员费却要缴纳好几千元，这样算下来总的花费就比较高了。这是很常见的套路，就是用来骗那些对数据不太在意的人。

分期借款申请没有通过的原因是什么？就是说你没有找到正确的途径

用户人们常常会问到：老张啊，我去申请了好几个平台都被拒绝了，难道是我的征信不好吗这时我会让客户先看一下自己的征信报告。并不是因为你的能力不行才这样做的，而是因为你申请得太多。每次申请都会留下一条关于“贷款审批”的查询信息，在征信中被称为“硬查询”。如果一个月之内出现三次以上的话，其他机构就会认为这个人是四处借债的人。马上就要崩溃了吗于是大家都不愿意贷款了。

这就相当于你在五个女孩子面前求婚一样，前面四个都被拒绝了，第五个女孩打听清楚之后才知道，前面四个都不想要你，那么她还会愿意嫁给你吗？没有机会。因此，申请被拒绝后不要急于更换另一家继续点击，应该先停一下改善自己的信用状况，在两个月左右的时间后再做决定。如果是真的急需资金的话，首先要去看看自己是否拥有社保和公积金，并且选择通过银行的线下途径来办理业务，这样比在网上海滩上随便找个小贷公司成功率要高很多。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在同样的条件下，银行线下的申请成功率要比线上秒批产品高出2-3个百分点左右。由于有人工审核环节的存在，所以可以向客户经理说明一下征信上出现逾期的原因究竟是忘记还是其他特殊情况造成的，而机器只会依据数据来判断，并不会考虑人的因素。

分期付款不能成为没有尽头的钱袋子

分期借款如果使用得当就是一种工具，但是如果滥用就会变成一种束缚。见过很多年轻人，开始只是想分期购买一个价值三千元的包包，但是因为要偿还这笔钱而不得不再借五千块钱，就这样越滚越大，变成了几万元的债务雪球。这是典型的“以贷养贷”的情况，在理财规划中属于大忌。如果发现自己的负债已经达到需要用借贷的方式来偿还的程度了的话，那么就应该马上停止一切借贷行为，并且即使向家人开口求救也应当避免接触任何高利贷网站。

说到这儿还要提到一下关于征信保护的事情。正规平台上的借款都会被记入征信系统中，这也是件好事情，可以督促人们按时归还贷款。但是有的野鸡平台不走征信程序就进行暴力催收。如果遇到年化利率在24%-36%之间的平台的话，那么恭喜你了，你的那些高额利息就可以不用偿还了，在法律规定的范围内可以正常收取，超出的部分则要向金融监管局举报。不要害怕他们的恐吓，正规军队最害怕的就是被投诉和曝光。

最后给出一个实际的意见：下一次你想要了解哪些地方可以进行分期贷款当需要查询的时候，并不是直接输入“哪里可以借到钱”就能得到结果的，因为搜索出来的都是广告信息。首先打开你自己的工资卡APP，看是否有预授信额度；然后去支付宝、微信上查看是否开通了相关功能。两步之后没有额度的话就去看一下持牌消金公司官网上的APP。最容易借到的钱往往是烫手山芋。

到了这个地步的时候，与其在网上传播各种问题，倒不如带上身份证到距离自己最近的一家银行网点去找一个看上去很清闲的客户经理聊一聊，这样要比你在网上胡乱猜测要好上一百倍。