我试了所谓的黑白户小额贷款口子，发现秒批通过的网贷口子根本不是你想的那样

凌晨2点的时候，阿强看到手机屏幕上出现了一道蓝色的光芒，在他的脸上也出现了焦虑的表情。由于征信存在问题，所以被人戏称为“黑户”，在需要资金周转的时候，他就把期望放在了网上流传的小额贷款公司身上。手指发抖地去点了申请按钮，结果过了几分钟之后就真的收到了放款的通知。这次的经历使我知道了，“秒批通过”的网贷口子并不是人们所想的那种陷阱或者高利贷。那么这样的漏洞是否存在呢？到底有哪些平台可以做到不管黑白户都秒批？所谓的好处后面又有多少人不知道的风险和付出呢？

在进行深入讨论之前，我们首先要面对的一个事实是：完全没有考虑过征信问题，并且没有任何限制条件的小额贷款渠道基本上已经不存在了。由于金融监管趋严，所以正规平台会查征信或者大数据。但是市场上还是有一些审核比较宽松、对征信没有太高要求的“秒批通过”的网贷口子。该类平台一般以电商数据或者第三方信用分数来做风控，给征信花户带来了一线希望。

接下来要介绍的是在用户的反馈里通过率比较高的几个平台。第一个就是分期X该平台主要是以电商购物的数据来进行授信。对于经常网购但是征信存在问题的用户，系统的自动审批通过率比较高。额度一般是1000-5000元左右，在小额信贷范围内，使用期限一般为3-12个月左右。尽管它声称可以秒批，但是实际上还是会去查网贷大数据，而用户如果有太多的逾期记录的话还是会被拒绝的。

第二个是应急花（化名）该款产品主要是针对小金额、短期借款需求设计的。它的最大优点就是审核速度很快，在半个小时之内就可以得到结果。额度一般为500-3000元之间，时间比较短，大多只有7天或者14天左右。这样的产品对于黑户和白户都比较有利，但是利息普遍较高并且存在砍头息的情况，在申请的时候要算好自己能拿到的实际本金以及需要还给银行的钱数。

再来看看闪借宝（化名）该平台号称“不用查征信就可以贷款”，实际上是要用到用户的手机号码归属地信息。对于使用时间较长、通话记录稳定的老用户来说，即使征信为“黑名单”也有可能拿到一定的额度。它的额度从一千元到八千元之间，期限可以自由选择，可以选择分三期或者六期来还钱。但是这些平台催收的方式通常都比较激烈，在出现逾期之后就会有爆通讯录的风险。

用户的评论分为两种情况。成功的借款人的评价是：很快，半夜提交申请第二天就能收到钱，解决了燃眉之急但是负面的声音主要是因为“利息太高”，借出一千元只能拿到八百块，要还一千一百块钱，这就是变相的高利贷这就体现了该类口子的优点和缺点。优点是门槛低、放款快，在急需资金的时候可以用来解决燃眉之急；但是缺点就是额度小、利率高、风控不严造成的催收暴力现象。

在使用黑户、白户的小额贷款口子的时候要注意以下几点：保护个人隐私不能随便给通讯录、相册等权限，否则要做好被骚扰的思想准备。二是警惕诈骗，任何在下款之前要收取“工本费”、“解冻费”的都是诈骗分子，真正的正规平台在下款之前是不会收取任何费用的。第三、量力而行不可以借债来还债，否则就会越陷越深。

最后用问题的形式来解答一下大家关心的一些问题：

用户问的是：真的黑白户都可以贷款吗？

答案为：不是。所谓黑白户可以下款，就是指对于征信的要求比较宽松，但是只要用户被列入失信被执行人名单或者存在严重欺诈行为，都会被直接拒绝。没有哪个平台会保证百分之百能够放款。

用户问到：秒批通过的网贷平台会上传到征信系统吗？

答案是大多数合法持照的公司都会把信息上传到征信系统中去。尽管在申请的时候不一定查看征信情况，但是放款之后就会被有资质的第三方机构报送至个人信用报告里了。逾期的话，征信就会越来越差。

用户问到的问题是：逾期会有哪些影响呢？

答案是轻的话会泄露通讯录、骚扰亲朋好友，严重的话会被起诉。尽管许多小平台不敢去打官司，但是他们可以将债权转交给第三方催收公司来追讨债务，这样你就会遭受很大的打击了。

所以黑白户的小额贷款并不是救命稻草，而是两面性的。享受秒批通过带来的方便的同时要清楚知道其中的风险和代价。