急用3万别乱投医，银行经理教你如何快速借钱3万元不踩坑

上周三下午两点左右的时候，我去吃饭之前被叫住了，因为一个客户要见信贷经理。是一个三十多岁的年轻人，在一家互联网公司里做运营工作，家里老人突然生病需要做手术，并且社保报销还需要走手续，所以手术费用还差三万元。他在工位边上拿着一份文件，满头大汗地问我要不要马上把钱打过去。这样的情况每年都会遇到几十次，人们的第一反应往往是去借网贷、点击很多链接，但是最终并没有拿到贷款额度，反而因为征信问题而被调查了。今天就用银行支行客户经理的身份给大家讲一讲三万块钱怎么借到有的时候在柜台里不方便说的话，在这里都可以说了。

想要很快地借到三万块钱的话，就必须了解清楚银行内部的“打分卡”

很多人的感觉是银行审批速度慢、要求高，其实是因为没有找到正确的途径。如果说不好听的话，就是同样的3万元申请，有的人早上提交就能马上到账，有的人跑了三次都没有通过，为什么会有这样的区别呢？即为系统给出的“总分”。我行有一套打分体系，这个东西对外保密，并且只用稳定性来评判而不考虑收入问题。

去年有一个做自媒体的年轻人来找我贷一笔款，月流水三四万元的样子，看上去很风光啊！于是系统就拒绝了。是什么原因呢？由于他每月的收入时高时低，三个月为三万元、两个月之后降到八千元、再过一个月又涨到两万元左右，因此系统认为他的收入不稳。而旁边的那位在国企做行政的大姐，每个月固定有八千元的工资到账，批得很快。所以流水大的不一定能批下来，银行最害怕的就是波动。

说实话，如果真的想了解三万块钱怎么借到第一件事并不是去填各种表格，而是在自己的个税APP里或者是银行流水中查看过去六个月的收入情况是否一直都很稳定。如果这条线时高时低，就像心电图一样的话，那么你就不必急于申请贷款，在两个月之后把流水调到正常水平再考虑吧。

不被广告所骗，三条途径才算是正规的道路

目前外面到处都是贷款广告，比如“凭身份证秒下款”、“不看征信秒批”，见到这样的文字要马上避开。可靠的途径也就只有那么几种了，我把它们整理一下给大家。

第一种方式就是公积金信用贷款。这是目前成本最小、效率最高的一种方式之一。只要你的公积金缴纳时间达到一年，并且个人账户里有一定的金额，在很多银行都有一款针对此类情况的产品。我行有“金税贷”，如果你的公积金基数大于等于4000元的话，三万元左右的资金可以很快拿到手，年化利率可以做到四点以下。这件事情很多人都不清楚，白白去借钱来支付高额利息。

第二种方式就是用社保工资进行贷款。适用于有稳定工作的但是公积金缴存基数较低的人群。该类产品主要是根据个人的社会保险连续缴费年限以及工资发放状况来判断的。上个月有一个做建筑材料生意的老客户，他的征信里有两次逾期记录，但是数额不大，也就是几百元忘记还款了，正常的抵押贷款应该会比较困难。但是他已经连续缴纳了三年的社保，所以我为他开通了社保贷的渠道，尽管它的利息比公积金贷款稍高一些，但是也顺利地被批准了。

第三种方式就是保单贷款。很多人都给自己的财产购买了商业保险，并且已经缴纳了很多年份的钱，但是他们并不知道这份保单也可以当作货币来使用。有现金价值的保险合同，例如寿险和重疾险等，都可以进行保单贷款。这个东西审批很快，因为它有你的保单作为担保，银行的风险很小，所以放款的速度也就很快了。

申请三万块钱的贷款的时候，不要掉进这些陷阱里

到此为止要提防的一些常见陷阱。见过很多资质很好的人因为自己的错误操作而使道路变窄的人。

第一种方式就是“广撒网”。有人认为申请多家银行的话，总会有一家可以批准的吧？非常错误。当你在APP里点击了“查看额度”的时候，在你的征信报告中就会增加一条关于“贷款审批”的查询信息。如果一个月之内被查三次以上，那么系统就会给它加上一个“多头借贷”的标签，之后想要借款就很难了。这件事情不能商量。

第二条陷阱就是“相信中介包装”。市场上有一些中介机构声称可以包装流水、美化征信，并且收费也不菲。不要傻了，银行的风险控制体系要比你想得要复杂得多，假流水一眼就可以看穿。现在很多信息都是联网的，如果被发现造假的话，不但贷款申请不会通过，还会被加入黑名单，在之后办理信用卡或者房贷都会受到影响。

第三种风险就是忽视负债率的问题。一个客户的贷款申请被批准了，但是他的收入证明却很高，经过查询发现他信用卡已经透支了百分之八十，并且还有两笔网贷没有偿还。银行计算的是你能够自由支配的钱，并不是账面上的钱。如果你一个月赚一万块钱的话，每个月都要还八千元的债务，还有人会再借给你三千元吗？所以在申请前要把信用卡还掉、降低自己的负债率。

急需用钱的时候该怎么办呢？

如果是真的很着急的话，比如说开头提到的年轻人家里等着用手术费，有没有什么比较快的方法呢？有的话要看你的情况了。

目前各商业银行都推出了自己的线上消费贷款业务，例如工商银行的融e借、招商银行的闪电贷、建设银行的快贷等。所有的都是由系统自动审核通过，并且不需人去操作。只需要在手机银行上点击申请按钮，最快几秒钟就可以收到钱了。但是前提是你必须是该银行的白名单客户。什么是白名单呢？就是在你们那里有代发工资、有房贷、或者有大额理财产品的情况下，系统早就已经认识你了。

那么你想要知道的是三万块钱怎么借到最快速度的方式就是：看下你的工资卡属于哪个银行，然后直接打开该银行的APP，在里面找到消费贷款的功能。因为你们已经与该行有业务关系了，所以系统的对你进行画像非常清楚，审批通过率最高、办理速度也最快。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：我们公司去年做消费贷款的数据中，代发工资客户的平均审批时间是12分钟，而非代发客户的审批时间为2到3个工作日。这个差别很大。

一些很容易被人忽视的地方

以下是一些小的地方，大家可能会忽略掉。

申请的时间也很重要。尽管线上贷款可以做到24小时审批，但是你如果是通过线下的方式申请的话，在周二至周四的时候被批准的概率会比周一、周五要大一些。是什么原因呢？星期一各部门刚刚开始工作，堆积起来的事情很多，审批比较严格；而到了星期五大家又都想着过个周末了，心情好了一些，但是也容易遗漏掉一些文件。这件事情在不同的银行可能会有所不同，但是我发现我们银行就是这么做的。

单位性质很关键。同级别的收入下，公务员、事业单位人员、国企员工和世界五百强公司的员工要比普通私营企业员工更容易得到批准。这并不是对某个人或群体的歧视，而是由风控模型历史的数据所造成的。前者的违约概率小，所以银行会比较乐意放款。

另外，在填写表格时，居住地、工作地要尽量具体到门牌号。曾经有人填写过“某某路附近”的地方，但是系统认为这些信息是虚假的。你提供的信息越多，系统就越相信你是真实的。

前面提到的年轻人现在的情况如何呢？让我把他的工资卡流水打印出来一看，原来是本行的代发工资客户，在手机上申请了消费贷款，下午四点左右就把钱转到账户上了。我当时的样子到现在我还记得很清楚，感觉心里的一块大石头落地了。

借钱这件事儿，说难也不难，说容易也不容易。主要是不要慌张、不要着急、不要贪婪。资质好可以走线上秒批，资质一般的话要找到合适的产品慢慢养着，实在不行就去找亲戚朋友借点钱吧，总比去高利贷那里借贷要好得多。

查询一下自己征信报告的情况怎么样。如果没有查过的话，可以到中国人民银行征信中心网站上下载一份来查看，可能会有一些让你意想不到的信息。