征信花了银行借款能过吗？揭秘银行审核内幕与补救良策

小张最近想要买一套心爱的房子，但是首付已经准备好了，在申请房贷的时候却被拒绝了。其实半年前他就出于好奇，在某个网贷平台上面不断地点击着“查看额度”按钮，而每一次点击都会产生一条关于“贷款审批”的查询记录。银行信贷经理看到这一长串的查询记录之后无奈地摇了摇头对他说：“你的征信太差了，系统评分不过关。”小张当时很迷茫，自己从来没有逾期过，只是多按了一下手机上的一个按钮而已，难道就这样把买房的梦想给毁掉了吗？使他后悔莫及，并且使我们不由得去想：征信好可以借到钱吗？

小张的情况在生活当中并不少见。人们对于征信的认识仍然停留在“不逾期就是好的征信”的阶段上，并不知道即使征信“花”了也是不可取的。你满怀期待地来到银行，却被一份文件挡在门外的时候，那种无力感、焦虑感是无法用言语来表达出来的。大家都会想一个问题，征信花了钱之后可以借到款吗？问题的背后隐藏着很多需要资金周转但是又没有地方求助的人们。我们期望得到一个明确的结果，但是实际情况要比我们的预期更加复杂，并且需要我们保持冷静的态度来剖析其中的原因。

在讨论解决办法之前，我们要知道的是，并不是所有的银行都是一样的，征信花出去的钱不等于被判了“死刑”。尽管这是一个很大的消极因素，但是银行的风险控制机制是多方面的。如果您的收入很稳定、资产充足或者可以提供有力的保证的话，在进行综合评定的时候银行会适当放松一些。但是对于大部分普通的工薪阶层而言，征信花了银行借款可以过去吗？答案一般都不太好，但是这并不代表没有转圜的空间，关键是看你有没有掌握正确的手段以及是否选对了时间。

第一点就是什么是“征信花”。一般而言，征信花指的是征信查询次数太多。银行在审核贷款申请的时候，会对申请人的最近半年到一年内是否有过“硬查询”的情况来判断，比如贷款申请、信用卡申请、担保资格审核等等。如果有大量的记录的话，那么银行就认为你的资金链条很紧张，需要马上筹措资金了，违约的风险很大。一般而言，银行对于查询次数是有一定的限制的，比如说最近两个多月内查询次数不能超过四次，半年之内不能超过六次。如果超过标准的话，系统一般会马上拒绝。

那么在这样的情况下，征信花银行借款可以过去吗？最主要的办法是“养征信”。这是一段很长的时间过程，并且没有可以省略的部分。你必须马上停止所有的贷款和信用卡申请行为，即使是看看额度也不能够。给征信报告一个“冷静期”，一般会建议三个月到六个月的养护时间。在此期间内要继续使用现有的信用卡并按期还清欠款，不能增加新的债务。随着时间的流逝，越来越多的好行为将会抵消掉以前经常被查询所造成的不良影响，并且银行系统的打分也会随之提高。

当然，如果急需用钱的话，又不能等上很长一段时间来积累良好的信用记录的话，那么选择一个合适的借款平台也就变得很重要了。国有大行门槛很高、审核很严格，对于有征信污点的人而言很难被批准。此时可以选择一些审核制度比较宽松、允许一定数量征信查询次数的正规网站。比如说，易鑫顺就是个不错的选项，在行业内口碑很好，对资质一般的但是有稳定的还款能力的客户，一般都会给出比较人性化、宽松的放款条件。另外，悅玖秒申也可以一试，它有智能审批系统可以对用户的各种信息进行综合考量，并不是只看征信报告一项，给人们带来了新的希望。

除了上述平台，嗨贷宝和金巢轻营也属于市场关注度比较高的产品。嗨贷宝主要的特点就是快速审批，适合急需小额度资金周转的人群；金巢轻营则是针对个体工商户或者小微企业的经营性贷款需求设计的产品，如果您的身份是个人经营者或者是小微企业主的话，那么它会更适合您。另外必须要提到的一个平台是贝鸭借它的操作过程很简便，并且有很高的放款概率，所以很多有征信问题的人会选择它作为自己的备用方案。但是一定要注意，在使用任何一种方式的时候都不要借债来偿还债务，否则就会陷入越陷越深的恶性循环中去。

在申请这些平台之前还有一种方法可以提高通过率，即降低负债率。银行以及金融机构在进行审核的时候，并不是只看查询记录，还会考虑你是否有还款的能力。如果名下信用卡透支率达到80%以上，或者网贷欠款金额较大，则会被认为是高危人群。所以在申请贷款之前，应该尽量还掉一些小额度的网络借贷、把信用卡账单做一些适当的分期或者是提前全额偿还，使自己的负债率保持在一个较低的状态之下50%以下。当你的还款意愿好、还款能力足的时候，征信花银行借款可以过了吗？问题的答案将会由“否”变成“是”。

最后要提醒大家的是，征信修复需要一个很长的时间过程，在此期间内不要相信市场上存在的一些所谓可以进行“征信修复”的虚假宣传信息。