无视黑白容易通过的口子？我调查了半年，真相有点扎心

上个冬天，在一个有关借贷问题的采访中我遇到了老周。

他已经五六十岁的人了，头发有一半是白色的，手里拿着一叠催账单据，整个人都好像没有一点力气似的。老周做了十几年的建材生意，去年由于工程款被拖欠，手上一下就紧张起来了。在网上搜索“无视黑白容易通过的口子”，点击了几条链接之后填写了一些信息，但是并没有借到钱，反而被骗走两千元作为“包装费”。

那时候我就会想到这个词语是哪个人创造出来的。

说实话，“这个词语”本身就是一个很大的诱惑。最近半年来，我采访了二十多位像老周这样的人，并且也向几位在银行、消费金融公司工作的朋友了解了一下情况。今天的这篇报道要对这件事情内外的情况都进行一番说明，不说空话，只说我看得到的事实。

“无视黑白”是假命题吗

第一件事就是给对方浇一盆冷水。市场上很多标榜“不拘泥于黑白”的广告其实都是陷阱。另外一个是高利贷，你一般都不会去接触它。

银行以及正规金融机构的风险控制体系其实就是一种筛选机制。你所有的信息都会被用来进行评分。这套系统的运行已经几十年了，怎么会因为找到了一条“特殊的途径”而给你打开后门呢？

用户我的一个朋友在某股份制银行做审批的时候私下里对我说：“系统的评分如果低于某个数值的话，就没有任何的人工干预的权利了，直接被拒绝。”声称有内部关系的中介机构，在大多数情况下都是靠运气来赚钱的。把资料给到他们，他们会批量地投向各个平台，碰到一个就算一个，没有碰到就给你拉黑。

有没有“不考虑是非对错就可以顺利过关”的地方呢？

有的，但是绝对不会是你想的那种样子。

第一种是小额网贷，金额为几百到几千元之间，利率非常高，期限只有7-14天。该类平台并不重视用户的信用记录，因为它们主要依靠的是逾期罚款以及砍头利息来盈利。第二种就是民间借贷了，抵押品就在那里，即使你的征信已经很糟糕了也会借钱给你，但是如果你还不起的话就只能自己承担后果了。

“容易通过”后面所隐含的成本

其实世界上没有什么是不劳而获的。

今年3月的时候我去采访了一位叫做小张的人。他的征信上存在多次逾期的情况，在正常的途径之下都无法贷款成功。之后在某一个论坛里看到了有人推荐“黑白户必下”的说法，于是他就去尝试着办理了。钱已经打到了账户上，五千块钱，但是实际上只收到了四千二百元，七天后需要归还款项六千五百元。

这就是借的钱吗？那就是吸血了。

小张当时并没有过多考虑，认为转几天就可以把钱还上了。那么结果是什么呢？七天后他就无法筹集到足够的资金了，只好向另外一个借贷平台借债来填补这个缺口。这样拆东墙补西墙，三个月的时间就把三千块钱的债务扩大到了三万多元。

这就是所说的“很容易通过”。你认为找到了救命稻草，实际上就是把自己送进了火坑。

我采访过的从业者说，这些平台的坏账率很高，因此它们需要用很高的利率来弥补损失。那么借款人的状况又是怎样的呢？大多数是本来就困难的人，越借就越贫穷，越贫穷就去借钱，从而形成一个恶性循环。

黑白两道贷款的情况

说这么多之后，你觉得我是在传播焦虑吗？

那么我就给你一些具体的例子吧。

如果您的征信存在问题但是并不严重的话——比如说只有一次或两次不恶意的短期逾期记录，或者是负债比较高但是收入还可以——那么仍然存在一些可以尝试的机会。就是说要找到正确的治疗方法，不要盲目地去治疗。

第一种方式就是抵押贷款。你有房子、车子和保险单，这些要比征信更有说服力。银行有了抵押品之后就放心了，审批的标准也会降低一些。我知道有个小老板做二手车生意，因为征信问题所以只能用自己的车子作为担保，在一家消金公司借到了八万元钱，虽然利率比银行高一些但是也在可以接受的范围之内。

第二条是小银行、农村商业银行等地方性的金融机构。他们所遵循的风险控制标准不同于大型银行，有时更加重视当地的经营状况或者是人缘。但是这要靠运气了，在不同的地方政策差别很大，我对一些城市的了解比较多，不敢随便发表意见。

第三种方式就是找一个保证人或者是共同借款人的身份来代替自己。如果您的直系亲属征信良好并且有稳定的收入的话，可以让其作为担保人。这个方法很古老了，但是有效。

申请前要弄明白的三件事情

不管你怎么走，总有一些地方是不能去的。

• 不能在同一个平台上申请多个职位。每次申请都会被记入到征信报告中，在短时间内的频繁申请会被认为是急需资金周转，从而导致账户被封停。见过有人一天之内就申请了二十多个平台，但是没有一个通过审核，征信也全部作废了。
• 不收钱的中间人是不可以相信的。正规的贷款服务不会收取前期费用，而那些要你先付“包装费”、“渠道费”、“保证金”的都是诈骗分子。老周就是一个例子。
• 不能借钱给超出自己偿还能力的人。这句话听上去是废话，但是很多人都做不到。在借钱之前要认真的计算一下每月需要偿还多少钱。收入可以弥补吗？不能覆盖的话就尽早放弃吧。

我的调查结论

写了这么多之后，应该你已经知道了吧。

所谓“无视黑白容易通过的口子”，就是一种骗局、一种陷阱或者是一种只有极少数人才会遇到的情况。普通人上网搜索到的信息，基本上都是上述三种情况之一。

我采访了很多的人，但是能够走出困境的，并没有人是通过“走捷径”来实现的。或者老老实实地去养好自己的征信记录，等待半年、一年之后再去申请贷款；或者是借用亲朋好友的资金周转一下，先把面子放在一边；又或者是想办法增加自己的收入来源，从根源上解决这个问题。

这就显得很残忍了。

但是金融圈从来都不相信眼泪。银行并不是慈善组织，P2P网络借贷平台也不是。他们每一笔钱都必须计算好风险与收益的关系。

上个月底的时候我再次遇见了老周。之后他就去报案了，但是那两千元钱还是没有要回来。他说的一句话给我留下了很深的印象：“早知如此，当初就应该向朋友开口借，不要在网路上胡乱找。”

面子和金钱哪个更重要一些呢？

这个问题的答案各不相同。但是问我的话，我就会回答：不要因为面子而耽误自己，也不要被“简单”所欺骗。

下一次见到“无视黑白”的广告的时候，请你问问自己：如果有这样好的事情的话，他们为什么不去自己闷声发家呢？