征信不好可以贷款？我采访了30个当事人，真相有点残酷

上个星期三下午的时候，在一个小餐馆里遇到了一位姓周的做装修的人。点了一支烟，手有些发抖，说征信就像调色板一样重要，但是现在需要拿出十五万元来发放工人工资。问我的是：征信不好也可以申请贷款吗？我可以说可以，但是你要承受的压力太大了。这个小伙子听了半天之后才明白过来，并且也不敢去接触所谓的“路子”。

说实话，在过去的几年里我已经见过很多这样的情况了。作为一名调查记者，每天都要和金钱打交道，听到了一夜之间发大财的故事，也看到了倾家荡产的人。对于征信不好的问题，人们的第一反应往往是“完了”，于是就到处乱求医问药。不要傻了，在这个时候最容易被当作韭菜来剥削。

想要申请贷款但是又因为征信问题而无法实现吗？首先要弄明白自己的“烂”在哪里

去年冬天我去采访了一位叫老陈的信贷员，在一家股份制银行工作了八年后就辞职自己创业了。他说自己的征信有三类，“脏”、“花”、“黑”。以上三种情形所对应的办理途径大相径庭，甚至是天差地远。

所谓的“脏”是指有逾期记录但是金额不大、次数也不多的情况。其实是最容易解决的一种情况。我的一个采访对象叫做小林，两年前因为忘记还信用卡而拖欠了两个月的钱，在征信系统里留下了不良记录。他认为天要塌下来了，但是去年买房子的时候找了个人打听一下，某城商行就给他批了下来。虽然利率提高了15%，但是毕竟是正规银行的正常贷款。也就是说，银行也是做买卖的，并且你只要不是老赖、有能力偿还债务的话，银行也不会把钱往外推。

“花”就会很麻烦了。点多了网贷，查询次数多了，征信报告就有好几页了。在这样的情况下征信不好也可以申请贷款吗？很难，但是没有希望是不行的。老陈说，在公司里有一个不成文的规定，最近三个月内不能超过六次查询，否则就无法再继续下去了。超出了吗？那么就要看是否有抵押品了。

最倒霉的就是“黑”。连续逾期3个月以上或者被列为失信被执行人的。基本上已经和正规金融机构脱离关系了。但是问题在于，并不是所有人都知道自己的类型是什么，在此情况下直接询问“可以贷款吗？”这不就是胡说八道嘛！

声称可以包过的渠道，我已经踩过很多次了

说到这里，一定会有网友提出疑问：“网上的‘征信不好也可以贷款’这样的说法可信不？”可以负责任地说，99%都是陷阱。另外还有1%，但是要求很高，所以没有人愿意去办理。

去年有一位读者向我反映，在一个“贷款公司”那里被骗走了八千元的服务费。对方保证可以帮其办理“黑户”，但是钱给了之后就再也没有消息了。这样的案件我已经报道了十几次以上，套路都是差不多的：先是收取“包装费”或者“渠道费”，再以各种借口来拖延时间，到最后或者是销声匿迹，或者是给你推荐一个高利贷。

另外一种比较隐秘的方式是。去年我在一家号称“金融科技”的公司里卧底，表面从事贷款撮合业务，其实是在做“AB贷”。是什么意思呢？就是骗征信不好、容易上当的人去借钱，从中抽取费用。有一个大姐被他们骗去借了五万元，拿到手只有三万八，其余的钱都被各种理由扣除掉了。这件事当时我就揭露出来了，那个公司最后也被查处了，但是大姐的钱到现在还没有要回来。

血亏。真的。

可以申请贷款的几种途径

那么征信不好的人就没有机会了吗？不是这样的。经过几年来的采访所获得的信息来看，有些道路是真实的，并且存在一定的门槛。

第一种就是抵押贷款。你有房子和车子的话，征信稍微差点儿也没事。银行看重的是抵押品的价值，并不是人本身。我去采访了一个做餐饮生意的老板，他的征信上出现了两笔逾期记录，但是用店面作为担保，在农商行还是借到了五百万。利率比正常的要高一些，但是相比起网络借贷来说已经很良心了。

第二条为担保贷款。找到一个有良好信用记录的亲戚或者朋友作为保证人，有的银行是可以批准的。但是说实话，在现在这个社会里愿意提供担保的人很难找了。见过很多因为担保而闹翻了的，到最后连亲戚都没有可以做的。这件事情要三思而后行。

第三种就是一些消费金融公司的业务。持牌的是指有合法经营资格的平台，并非非法集资、诈骗等行为。它们的利率高于银行，但是审核的标准比较低。一个做快递的小哥跟我说他的征信很差，在一家消费金融公司贷款了两万元，分十二个月还款，每月要还一千九百多元。按照这个计算的话，年化率在百分之十八上下，虽然不便宜但是没有被骗到。

征信不好的人也可以申请贷款，但是你得考虑好以下三点

到这里的时候，我要给它浇一盆冷水了。能够贷款并不一定就是应该贷款。

第一，你的征信为什么这么差呢？如果是因为忘记了还款或者不了解相关规定而产生的问题的话，那么可以理解为特殊情况下的错误行为，在今后要注意避免类似的事情发生。但是如果你的收入不能够抵消开支的话，那么再去借一笔钱只会使你陷入更加严重的困境中去。我去采访了一个做电商的女孩，刚开始的时候就已经欠下了三万元的网络贷款，之后就开始用贷款来偿还其他的债务，并且越滚越大，两年的时间就变成了二十八万元。那时候她的整个身体都是抑郁的状态，对我说“活着没有意义”。这件事到今天回想起来都会让我感到一阵寒意。

第二，你可以接受多少的成本呢？征信不好的话，贷款下来的钱就会很贵。利率上浮已经成为一种常态，并且还会收取各种各样的费用。借钱的原因是什么？如果是为了应急用的，比如说治病或者发工资的话就忍一忍吧。如果是消费或者投资的话，那么我就建议你再三考虑一下。

第三就是有无还款打算。人们只想到要尽快拿到钱，并没有考虑如何偿还。这是在为自己的行为埋单。见过很多借钱的人还不起款，然后被催收、被起诉、被限制高消费的情况。一个做建筑材料生意的老闆，原来一年收入就有上百万元，但是由于有一笔贷款没有按时归还，现在已经连坐高铁的钱都没有了。

不要认为我说的是危言耸听。这些都是真实的事件和人。

一些在网上找不到的操作方法

最后把我在采访里得到的一些心得整理出来，虽然不一定很全，但是都是一些实用的东西。

申请贷款有一个时间段。是什么意思呢？每个月下旬的时候，银行信贷额度比较充裕，审批就会宽松一些。这是某个国有银行客户经理直接告诉我的话，至于是否所有的银行都是如此，我不能确定，但是可以试一试。

还有一件很多人都不知道的事情是：征信报告上所说的“呆账”要比“逾期”的后果严重很多倍。呆账就是指银行放弃了对债务人的追讨，并且愿意接受损失。如果有呆账的话，在所有的正常途径中都会被拒绝。如果征信上有呆账的话，第一步并不是去申请贷款，而应该先和银行取得联系来解决这个问题，把呆账变成已经结清的状态。整个处理的过程大概需要几个月的时间，但是没有这一步的话其他的就都是徒劳了。

另外各个城市的政策差别很大。一线城市的审核很严格，但是产品种类多；三线四线城市的审核比较宽松，但是可供选择的产品较少。一个在县城做生意的读者说，当地的农商行对于征信的要求要比大的银行宽松得多，并且贷款利率也比网络借贷要低一些。由于各地的情况各不相同，所以只能靠自己去了解了。

其实征信不好的人也可以申请贷款，但是每条道路都会付出相应的代价。最好的办法就是把征信搞好，在需要借钱的时候不会因为征信问题而处处碰壁。

老周做了装修之后怎么样了呢？没有走歪门邪道，找来两个合作伙伴把工程分成两部分来完成，并且度过了难关。前两天他就给我发信息说自己的征信已经养了半年多的时间了，等到明年的春天的时候就会去银行正式申请贷款。