中国银行储蓄卡贷款口子：别被名字忽悠，这才是真能下款的门道

前几天一个老客户的电话让我很着急，他一开头就说：“听说中国银行有储蓄卡可以申请贷款？”

我当时就乐了。

这件事情我要好好的说一说。中国银行储蓄卡可以申请到贷款该词本身就有一定的误导性。人们认为拿着一张储蓄卡就可以马上得到金钱，这是不可能的事情。其实这些所谓的“口子”就是一些特殊的信贷产品，由于贷款到了储蓄卡上或者是用储蓄卡流水做为审核标准，所以才会在行业内被称为“口子”。

作为持有理财规划师证书的人士，我见过很多没有弄清楚这些概念的人，或者白跑一趟银行，或者被中介骗去缴纳高昂的服务费。今天我要把其中的曲折情况都给各位说清楚。

中行储蓄卡后面隐藏着什么“隐形额度”呢？

储蓄卡没有透支的功能，和信用卡不一样的是它不带额度。那么为什么网上总是有“中国银行储蓄卡可以贷款”的说法呢？

实际上所说的都是两个产品，“中银E贷”和“随心贷”。这两个产品的审批通过后，款项会直接打入你在中国银行开立的储蓄账户里，因此很多人都认为这是储蓄卡自带的功能。

其实这两者之间并没有什么关系。

去年有一位叫小周的客户，在这里做了装修设计工作，他的收入一直不错，在中间行走账。听说有这样的漏洞之后，他就兴奋地去网点询问柜员：“我的储蓄卡可以用来贷款吗？”柜员一脸迷茫地说，“储蓄卡是用来存钱的。”小周回来后向我诉苦，说银行工作人员很不专业。

当时我就给他说错了：你提出的问题有问题。

用户应该提出的问题是“我有中国银行代发工资，可以申请中银E贷吗？”或者是“我的公积金在中国银行代缴的话，可以办理什么样的信用贷款”。问到点子上，柜员才会给你指出正确的方向。

中行流水贷款的操作方式才算是安全的呢？

那么就有人会提出疑问了：“那么怎样才能够得到这份‘隐形额度’呢？”

这里面有很多门道。

中行有自己的客户打分系统，并且和其它银行不同。他们家非常重视“存量客户”，也就是已经在中行办理过业务的人。那么被批准的可能性最大的人群是哪几种呢？

• 代发工资客户的工资卡为中行的，并且已经连续六个月了
• 公积金缴存人：用中国银行来扣划公积金，缴存额越大越好
• 房贷客户的贷款已经在中国银行存续两年以上，并且没有出现过逾期的情况
• 理财客户的答案是，在中国银行购买了理财产品，并且金额越大、持有的时间越长越好

评分的标准各不相同，在不同的城市里可能会有所不同，所以我只能这么说。具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，代发工资客户被通过的概率可以达到七成左右，“白户”也就是没有任何业务记录的人，被通过的可能性大概只有两成出头。

两者的差别就在于此。

申请的时间以及途径：以上信息在网上无法查询到

以下要讲的内容是行业内的一些心得体会，在官方发布的宣传资料里是不会出现的。

申请中国银行储蓄卡可以申请到贷款相关的商品，在时间上要把握好。有的人不考虑三七二十一的问题，一想到就去申请了，但是很快就被拒绝了。是什么原因呢？

由于银行系统的评分数据每月都会被更新一次，在月初的时候。如果上个月你有大额收入或者刚刚领到了年终奖金的话，最好等到月初系统更新之后再去申请，这样通过的可能性就会大大增加。

有件事情要跟大家说明一下。

申请的方式也是有讲究的。人们通常会径直到网点去找客户经理，这样做没有问题，但是效率不一定高。中行手机银行APP里有一个“贷款”的选项，在这里可以查看自己是否已经过了预审。如果是直接显示“预估额度XX万”，那么基本上就成功了；而如果是显示“暂无额度”的话，则不要强行申请了，先把资质养好再说。

硬申的结果是：查询一次征信、留下一条审批痕迹之后仍然会被拒绝。很不划算。

拒绝之后应该怎么做呢？不要急于更换新的

很多客户在中行被拒绝后马上转向其他银行申请贷款，但是却接连遭到拒绝，导致自己的信用记录受损。

千万别这么干。

应该首先弄明白为什么会被拒绝。中行审批系统的其中一个特点是对于“多头借贷”比较敏感。如果最近三个月内你在别的地方已经申请了三次以上的贷款的话，即使你的条件再优秀也很难通过审核。

此时你该做的就是停一停，在这三个月里不要申请新的贷款或者信用卡，并且要把自己的征信状况弄好之后再继续前进。

利率、额度等不要被虚假宣传所蒙蔽

中行官方宣传的年化利率一般为3.6%，听起来很吸引人对吧？

不傻，那就是给最好的客户用的。

其实大部分人的批贷利率都在4.5%到6%之间。具体的数值是多少，银行内部有相应的计算方法，作为外行的人无法全部了解清楚，但是有一个规律可以知道：你缴纳的公积金基数越大，利率就越低。

关于额度方面，中银E贷可以达到30万元，但是普通人的额度一般只有10到15万元左右就算是不错的了。去年我曾经处理过一起案件，客户的公积金缴存基数为每月一万二千元，在中国银行发放工资五年之后被批准了两百二十万元贷款，年利率为四点二百分之一。这也是比较理想的结果了。

但是反过来想的话，如果是普通的公司职员，公积金基数在五千元到六千元之间的话，那么预期额度定为八万元至十二万元是比较合理的。不能期望得到批准的最大数额。

这些坑我不建议你去踩

说到坑的话，最常见的是两种。

第一种就是被中介骗了。一些不好的中介机构声称有“内部关系”、“包下款”的时候，会收取3%-5%的服务费。其实中国银行的线上贷款产品都是由系统自动审核通过的，并没有所谓的内部通道可以利用。也就是给你填张表格、提交一份材料，批准与否完全取决于系统，这笔生意做得太狠了。

第二种就是由于操作不当造成的。比如说在申请时所填的联系电话无法接通，或者是提供的单位信息与公积金系统的不符。这样就会直接被拒绝。

另外要注意的是，中行的贷款类产品一般都是可以随时提取和偿还的，并且按照每天来计算利息。但是有些产品的提前还款会有违约金，在签订合同时一定要仔细阅读条款。等到要还钱的时候才后悔莫及，那就太迟了。

“口子”的最后一句话是

“口子”这个词语本身就有一定的投机性。来找我的人大多是来询问是否有可以利用的地方，避开银行审查的。

门儿都没有。

银行的风险控制体系要比你想得更严实一些，“可以包装资质”的公司大概率都是骗子，剩下的那一个很有可能就是想要把你的账户列入黑名单的人。

与其四处寻找机会，倒不如踏踏实实地把自身的能力提升上去。按期还款信用卡、稳定缴纳公积金、不经常借贷——这才是可以让你获得低利率贷款的道路。

说到底，中国银行储蓄卡可以申请到贷款这件事情不是为了找口子，而是为了找到合适的商品。你所拥有的资质与哪种产品相配，你就去申请哪种产品，并不能期望用一张储蓄卡来解决所有的难题。

如果是真的要去申请的话，可以先在中行手机银行上查看一下是否有预审批额度，如果有就可以直接在线上进行申请，如果没有的话那就不要浪费时间了，先把流水以及公积金给养好了再考虑其他的吧。