要是在手机上借钱怎么借？银行经理酒后吐真言，这3条路差别大了

上个星期五的时候，我的一个做装修的老客户老张火急火燎地打来电话说：如果在手机上借钱的话应该怎么操作最短的时间是多久呢？他在工地上发生了一起事故，需要马上筹集十八万元来支付医疗费用以及赔偿金，否则工人们就会把工地的大门堵住不让施工。当时我正在银行加班整理本季度的信贷档案，在听到他的声音不对劲之后就立刻阻止了他不要随便点击这些短信里的链接。这件事我一直都在思考中，很多人都和老张一样，在真正需要用钱的时候，眼睛都睁不开，只能在手机上胡乱地点击着，但是额度没有下来，征信却已经受损了。

说实话，在银行工作这么长时间以来，见过很多因为不熟悉业务而把本可以办理成功的贷款弄糟的人。在手机上借的钱看似容易，点击几下屏幕就可以收到款项，但是其中的门道却可以写出一本书来。

手机上借的钱有三种途径

很多人都会想到，在手机上借的钱都是小贷公司发布的各种各样的广告。不要傻了，“凭身份证秒下款”的十个人里有九个都是陷阱。如果真的要在手机上借到钱的话，那么比较可靠的方式也就只有三种：一是银行自己推出的APP；二是各大互联网平台上的贷款产品；三是持牌消费金融机构的产品。

再说一下银行自己做的部分。现在的银行都有自己的手机银行应用程序吗？里面所谓的“快贷”、“闪电贷”、“融e借”等产品才是真正意义上的便宜钱。年化利率在3.5%以下的可以做到，超过6%-8%就很难了。但是这个东西有一个缺点就是挑人。你是银行的老客户或者是公积金缴纳较多的人才会被系统放款额度。

大平台的互联网公司，大家都很熟悉，比如某呗、某条、某呗等等。该类产品的好处就是方便，几乎人人都有额度，但是缺点就是利率变化很大。有的人可以拿到年化7.2%，有的人的最高能达到18%以上，那么就看系统的画像能力怎么样了。

持有牌照的消费金融公司所推出的产品，如马上金融、招联金融等，其门槛低于银行产品，但是利率却高于银行产品。适用于有轻微信用问题或者资质一般的用户。

怎样在手机上申请贷款才不会被拒绝呢？

到此为止，我要加一句，在手机上借的钱就是下载一个应用、填写一下身份证号码就可以了吗？怎么会这么容易呢？其中的内容决定你是否能拿到钱或者被拒之门外。

去年有一笔交易是通过我的账户完成的，那位小餐馆老板资质很好，但是申请时有点粗心大意。他一天之内点开了好几个平台的申请，并且想好了“东边不行西边来”的策略。那么最后的结果是什么呢？全部都被拒绝了。为什么呢？每次申请都会留下一条“贷款审批”的查询记录在征信报告里。银行的风险控制系统看到这个人怎么忽然就缺少资金了？四处借钱的话风险很大，所以直接拒绝。

因此第一步就是控制好自己的手。不可以胡乱点击。第二步就是做准备了。虽然是在手机上进行的操作，但是填写的内容不能有任何错误。特别是工作单位、联系方式等信息要与征信报告中的一致。很多人在填写表格时随意填写，当系统进行比对之后就会被认定为欺诈行为而被拒绝。

另外一件事情就是说出去了可能会冒犯到同行。申请的时间也是有要求的。每个月底、季度末的时候，银行信贷员为了完成任务而放松对贷款人的审核标准。但是这并不是明文规定的，在我这几年来的观察中发现有这样的规律，并且各个银行之间可能存在差异。

手机上借的钱要怎么计算出利息才会不亏呢？

这件事情说出来我都会觉得不满。人们借的钱只关心“每个月要还多少钱”，而不计算出真实的利息率来。这些平台也很狡猾，会把日息千分之几的样子给用户看，你觉得很少吗？换成年化收益率的话又是怎样的呢？

比如说借一万块钱，分成十二个月来还，每个月要还九百多元，看上去很合算。那么实际情况又是怎样的呢？因为你每个月都要归还一部分本金，但是利息是按照全部本金计算的。真实的年化收益率大概在百分之二十左右。这是不是就是坑人的事情啊？

怎样计算才是正确的呢？现在的手机上有许多IRR计算器，随便下载一个来填入每一期的还款额以及总的期数，就可以马上看到真实的利率了。说实话，年化利率大于百分之十的，除非你急得火烧眉毛之外，否则真的要三思而行。

老客户的张师傅也听了我的话之后没有点击短信中的链接，在他所在公司发放工资的银行应用上申请了一笔消费贷款。额度为20万元，年利率是4.2%，半个小时之内就可以到账。如果自己胡乱操作的话，说不定会被某个小贷公司骗进去，到时候利滚利的话那就麻烦大了。

申请被拒绝之后应该怎么做呢？

这个问题我已经回答了很多次了。其实被拒绝是正常的。银行并不是慈善组织，所以要对风险进行衡量。被拒绝之后不要换一个接着申请。首先查看一下原因是什么，是因为征信上存在逾期吗？负债率高不高呢？因为查询的次数太多了嘛。

找出问题的原因之后再采取相应的措施。逾期就会被纳入征信系统，负债重的话可以先还一部分，查询次数多了就忍耐三个月不要去动它。这件事情不能急于求成。

另外要提的一件事是，“强开额度”、“洗白征信”的这些中介都是诈骗分子。不信。如果有那样的能力的话，他们早就发大财了，怎么会给你中介费呢？

这些坑千万别踩

到此为止，我要讲的是几个真实的例子来提醒大家。

一个刚毕业的年轻人在网上搜索如何借到钱，并且添加了一个自称是“信贷经理”的人。对方要他先付500元“包装费”，说是交了钱就可以拿到五万元贷款。结果钱给出去了，但是人却被拉黑了。这件事到现在我还记得很清楚，小伙子来到银行哭诉的样子，真是又生气又心疼。

注意：正规的贷款，在放款前是不会收取任何费用的。手续费、保证金、验证金等等都是没有依据的。

另外一条就是“以贷养贷”。有的人在A平台上借钱没有还清，在B平台上再借来偿还A平台上的借款。那么结果是什么呢？债务之轮越来越大，最终爆发。最惨的是，开始时只有三万元的债务，后来却变成了三十万元。这件事情可是很严重的，并不是在开玩笑了。

说这么多的意思就是：虽然手机上的借呗很方便，但是必要的警惕性也不能丢掉。在借钱前要先考虑好自己是否有偿还的能力。不要因为眼前的利益而阻碍了以后的发展。

如果是真的需要借到钱的话，那么就先选择银行系的产品吧，因为它的利息比较低，并且很正规；其次是选择一些大的互联网平台上的产品，至少不会乱收服务费；而那些连名字都没有听说过的平台，则最好不要去接触。

老张那天办理了贷款之后请我去吃了一顿烤肉。在吃饭的时候他跟我说了一句很有道理的话：“借的钱如果可以一次性还清就不要分两回。”

最后一句话是不管多么着急，在签订合同时一定要看清合同的内容。特别是提前还贷是否有违约金、逾期利息如何计算的问题。现在这个社会上，挣钱很难，不要因为信息不对等而让你辛辛苦苦赚来的钱受到损失。