我试了几个不看征信的小额借钱平台，发现不上征信报告的贷款app其实没那么简单

深夜2点的时候，老李焦急的脸被手机屏幕上蓝色的光芒照亮了，在过去的几年里由于多次信用卡逾期，他已经在正规平台上屡次受挫，现在只能绝望地在搜索引擎中输入“不看征信的小额借款平台有哪些”、“不上征信报告的贷款APP”。人们认为找到这样的漏洞就可以解决资金问题了吗？那么这些所谓的“福利”后面又有什么样的套路以及高昂的成本呢？

在目前严格的资金监管环境之下，市场上存在一些声称完全不看征信实际上很多所谓的平台都是为了做营销而存在的。真正的没有上征信报告的贷款APP一般指的就是放款资金方没有接入到央行征信中心的小额贷款公司或者民间借贷机构。该类平台虽然不会查询用户的信用记录，但是会收取非常高的利息费用。比如一个著名的“极速贷”，它的额度一般是500-5000元，期限大多是7-14天，尽管审批速度很快，但是总的年化利率却远远超过了法律规定的上限，并且还存在着“砍头息”的情况。

另外一种比较普遍的平台就是消费金融公司特有的产品了。尽管目前不会查询借款人的信用报告，但是借款信息仍然会被上传到网络征信或者百行征信这样的大数据库里。该类平台的额度比较高，在1000-20000之间，只需要实名制手机以及银行卡就可以开通使用，并且表面上看门槛很低，实际上却要求用户向其提供大量的通讯录信息。一旦出现逾期情况，催收方式通常要比正规银行更加激烈一些，会给借款人造成很大的心理负担。

用户的评价分为两种情况。一些急需用钱的人认为上不了征信的贷款APP是救命稻草，下款速度很快，操作也很方便。但是更多的用户在使用之后反馈的是隐形费用太高借了1000块钱，到了手只剩下800块了，但是还要归还1100块钱，这样的“服务费”使得很多人的生活陷入了一种越欠越多、无法自拔的状态中。

根据优缺点来判断的话，该类平台的优点是门槛很低、放款速度很快、不用查询央行征信；但是它的缺点也很明显：利率和手续费很高、催收方式很严厉、个人信息安全得不到保证。要注意的是，如果经常去申请这样的贷款的话，就会使自己的大数据评分变差，在以后想要向正规银行申请房贷或者车贷的时候，由于存在“多头借贷”的风险标签而被直接拒掉。

在此要告诫大家，在使用这些平台的时候一定要睁大眼睛。第一点是看该平台是否具有合法放贷资格；第二步就是算出自己真正拿到的钱和需要还给银行的钱，并且要小心防范高利贷骗局；第三步就是按期归还贷款了，否则就会被采取强制措施进行追讨。切莫以为有优惠就可以随便借，实际上宽松的借款条件后面往往隐藏着更加严厉的要求。

下面是用户的常见问题回答：

问：不上传到征信系统的贷款APP会对个人的信用造成影响吗？

答：不是这样的。尽管不纳入央行征信体系中来，但是大部分平台都会和第三方的大数据征信系统进行对接。逾期记录仍然会存在，并且会影响到你其他的网贷平台借款申请以及未来的正常金融机构信用评价。

问：申请这样的平台要符合哪些要求呢？

答：一般的基本条件有：年满十八岁、实名认证过的手机使用了半年以上、本人身份证以及银行卡。有的平台要用户提供工作情况或者允许查看通讯录。

问：遇到“砍头息”或者暴力催收应该怎么办呢？

答：保留所有的借款合同、转账凭证以及催款截图等相关证据。对于超出法律规定利息上限的部分，可以选择不给付，并且向中国互联网金融协会或者当地的金融监管机构提出申诉。