现在还有什么好下的网贷口子？我潜伏三个月挖出的真相

上个月底的时候，收到了一位读者发来的信息，这位读者是一位24岁左右的女孩，刚刚工作了两年，在杭州从事电商运营的工作。

她有六万多元的债务，分散在四家平台上，每月领到工资之后就会被全部扣除掉，生活非常拮据。问记者老师：“记者老师，”目前还有哪些可以下线上的贷款平台？想再多借一些来把其他的钱都还上，这样的话每个月只需要还一次钱就可以了，压力也会小很多。

看到这个信息之后我的脊梁骨就一阵发冷。

这就是问题所在，并不是解决的办法。但是我没有马上责备她，因为我在过去三个月里已经对17位借款人的生活进行了调查，和3名催收人员、2家平台风控部门进行过交流之后得出的结果与你想象的不同。

找到可以申请贷款的地方

先说个大实话。

市场上打着各种旗号进行宣传推广，并且声称可以实现“秒批”、“不看征信”的公司中，有90%都是骗人的。那么另外一个人呢？应该是一个诈骗分子。可靠的渠道从来都不缺少顾客，在网上吆喝也没有用处。

我曾经采访过一位老陈，他在一家头部平台上做了五年的风控工作。他说平台的风控模型会根据情况调整，有时宽松、有时严格，并且这些变化都是不可预测的。

那么是否有一定的规律呢？对。

老陈表示，在每年第一季度末和第二季度初的时候，许多平台都会因为想要完成业绩而放宽贷款标准。另外每个月下旬尤其是25日之后，业务员需要完成一定的任务量，此时递交申请的话，通过率要比月初高两到三成左右。该信息无法在网上找到，它是他们在会议中商讨后决定的。

所以与其到处问目前还有哪些可以下线上的贷款平台还没有弄明白自己属于哪一档次的资质呢。

号称“容易”的那些地方现在怎么样了

我曾经采访过一个叫做阿凯的人，他是28岁的装修工人。

去年他的生意不好做，在一个不知名的平台上向别人借了2万元。该平台很好用，只需要输入身份证号和面部识别就可以在十分钟后收到钱。阿凯当时认为自己占了便宜，但是后来怎么样了呢？

拿到的钱只有1.6万元，而平台收取了4千元的服务费。更加坑的是，年化利率计算出来是超过60%的，但是他在签订合同时并没有看到这个数字，在那些繁杂的条款中隐藏着。

后来阿凯也不来了，催收电话打到他的父母和客户的家里。因为父亲生气住院了，所以生意也失败了。说实话，这样的事情我已经听多了，每次都会想骂人。

阿凯对我说过一句话，到现在我还记得：早知如此的话，当初饿死了也绝不会去点击那个链接。

高通过率的代价

很多人都认为有一个好的入口可以更容易地获得贷款。不要那么傻。

金融行业中的风险与收益是相辅相成的关系。一个敢于向征信差、负债多的人发放贷款的平台，它是为了什么呢？是为了得到一点利息吗？它的目的就是想让你的钱安全地存在。

所谓的好下口子一般都具有以下特点：砍头息、隐形费、暴力催收、阴阳合同。你认为自己占了便宜，其实是在为别人打工的同时也在为自己打工。

见过很多人，原本只有三四万元的债务，为了“以贷养贷”而去借一些容易上钩的钱，结果越滚越大，变成了二十几万甚至更多。这并不是一种治疗的方法，而是一种使人更加痛苦的方式。

正规途径其实并不难

说完吓人的话之后再说一些可信的事情。

如果真的要周转的话，不要只盯着那些杂七杂八的小平台了。现在的银行产品门槛已经很低了。我知道很多人都会因为“银行”这两个字而放弃申请，认为一定不会被批准。

其实不是。

去年有一位读者向我询问有关自己的事情，他的征信上出现了两笔逾期记录，并且信用卡已经透支很多了，他认为无论去哪里申请贷款都会被拒绝。让其试一试某大行推出的消费信贷产品，主要是为了满足代发工资客户的需求。那么最后的结果是什么呢？批了五万元，年化利率只有五点几。

当时他还很迷茫，觉得银行竟然这么容易答应下来。

主要就是找到合适的产品。不同的银行和不同的理财产品所服务的对象是不一样的。有的人重视公积金，有的人重视流水，有的人重视资产。用做生意的钱来申请看公积金的产品，肯定是不行的。

并不是因为你没有能力，而是因为方法不对。

忽略掉一些隐藏的功能

除了银行之外，还有许多其他的途径也常常被人所忽视。

比如说消费金融公司，有牌照的那些，利率要比银行高一点，但是又比网贷低很多，而且风险控制也比较到位。还有一些大的互联网平台上的借款产品，比如借呗、微粒贷等，尽管利率比较高，但是也不会出现砍头息或者暴力催收的情况。

还要注意的是现在很多网贷平台很容易放款，实际上就是把个人信息卖给其他的平台了。填写完资料之后，很快就会接到各种推销电话。这件事情我已经采访过一位从业者了，他告诉我，在行业内叫做“卖单”，一个客户的资料可以卖出好几手，每手的价格从几块钱到几十块钱都有可能。

你认为自己在申请贷款的时候，就已经成为了可以交易的商品了。

一些可以用来做判断的标准

说了很多，但是还是没有具体的措施。判断一个口子是否值得去申请，我可以给出以下几点建议。

第一就是查看车牌号。没有消费金融牌照或者小贷牌照的就直接pass掉。怎样查询呢？到地方金融监管部门网站上或者国家企业信用信息公示系统里输入公司的名称就可以查询到了。

第二就是看利率了。年化利率大于24%，就要小心了；大于36%的，则应该直接拉黑。不要相信“日息万分之几”的说法，自己计算一下年化率。不会算的话怎么办呢？网上有计算器可以输入日息或者月供来计算出结果。

第三就是看合同了。拿到的钱与借的钱不一样的话就有问题；合同上没有标明利息或者看不到利息的地方就存在问题；签订合同时发现有很多“服务费”、“担保费”的话就更有问题了。

第四就是催收的情况。正规平台逾期的话会打来电话提醒，并且会上报到征信系统里，但是不会爆通讯录、不会P图侮辱人、也不会跑到你的单位去闹事。还没有借到钱就已经告诉你“如果不还款会有严重的后果”的人基本上都是不正规的。

其实也就是四处打听目前还有哪些可以下线上的贷款平台不如把时间和精力用在提高自己的信用记录上，减少债务上面。这才是解决问题的方法。

最后说一些不中听的话

我写这篇文章会得罪很多做贷款中介的人，也会得罪一些平台。

但我不在乎。

过去三年里，我采访过很多因为网贷而倾家荡产的人，有的人已经自杀身亡，有的人则逃之夭夭，还有些人至今仍在偿还着利滚利的债务。每当我看到这些催收短信和阴阳合同的时候都会想要骂娘。

金融界有一句俗语叫做“好借好还，再借不难”。但是现在很多平台的逻辑就是：你把钱借出去了还不上，就收取你的违约金和滞纳金，把你榨干为止。

因此不要再问我要什么可以下口的地方了。真正的好的口子就是你能够承受得起的口子。借钱之前要问一问自己：这笔钱我可以按时还吗？如果不还的话，我还有别的办法吗？

想明白这两件事要比找到十处漏洞要好得多。

上文中的那位女生之后没有给我介绍任何途径，而是帮我找到了一个做债务重组的朋友，并且把她的债务进行了重新安排。现在的她压力小了很多，心情也变好了很多。

有时解决办法并不是开辟一条新的道路，而是在原有的道路上继续前行。