现在什么贷款容易过？银行经理不会告诉你的审批门道

上个星期三下午的时候，有一个客户很着急地来找我说：什么样的贷款可以快速通过？他最近刚刚装修好了房子，手里没钱，想要贷款20万元来周转一下生意，但是接连两个银行都拒绝了他的申请。查看他的征信报告之后发现，在过去的一个月里他一共点开了七次网贷额度查询，并且征信也受到了影响。这种事情很常见，人们急需资金的时候就会随便找医生看病，越治越没有希望。我是持有理财规划师证书的人士，今天不会讲一些空洞无物的理论知识，而是和大家分享一些实际操作中的干货内容。

什么样的贷款申请会被批准呢？首先要弄清楚银行的想法

银行审批这件事儿其实就是看“愿意不愿意还款”以及“是否有能力还款”。前一种是根据征信来判断，后一种则是通过流水、资产来进行评判。人们认为没有逾期记录就代表有好的信用记录，并不是这样的。银行还会看你的负债情况以及你被查询了多少次。去年有一份数据表明，某股份制银行信用卡中心内部统计的结果显示，在被拒绝的申请中，有超过四成的原因并不是因为逾期问题，而是由于征信查询次数太多。该数据无法在网上找到，是风控部的一个朋友私下告诉我的。

其实银行最害怕的是贫穷，并不是混乱。如果你的征信报告很糟糕的话，那么今天申请了网贷，明天又点了信用卡提额，银行系统的就会把你的名字标注为“资金饥渴”。在这种情况下，即使你的条件再好也会很快被拒绝。

什么样的贷款可以快速通过呢？三条途径所对应的真正难度

不同的途径所遇到的困难也相差很大。把大体上可以分成三类的情况给大家介绍一下：

第一种是四大行的消费贷款。利率很低，年化3点几，但是门槛最大。适用于公务员、事业单位和国有企业工作人员以及在本行办理住房贷款或由本行发放工资的人员。如果你是自由职业者或者是小公司的职员的话基本上是不可能的。工行的融e借、建行的快贷等都是这样的。我的一个客户是一名公立学校的老师，他的公积金缴纳很高，在建设银行申请了快速贷款，并且很快就批了下来，金额为十五万元，利率只有3.4%。但是他妻子在私营企业里做行政工作，同样的条件也没有被批准下来。

第二类是股份制银行、城市商业银行。利率为中等水平，大约是每年5%-8%，门槛比较低。招商银行的闪电贷、平安新一贷、宁波银行的直接贷等等都是这样的。有的银行对于公积金的要求不是非常严格，只要求有社保就可以。但是有一个需要注意的地方就是，“多头借贷”会被他们重点检查。如果你名下的贷款已经有多笔了的话，基本上就没有希望了。

第三种是持有牌照的消费金融公司。利率很高，达到每年百分之十以上的时候就会比较容易通过。招联金融、马上消费、中银消费等公司的审批宽松、放款迅速。一般来说我不推荐客户选择这个选项，只有在非常紧急的情况下并且短期内可以偿还的时候才考虑使用。一个做小本生意的朋友因为征信问题被所有银行拒绝了，在招联金融那里只贷到了五万元，但是利率高达十八个百分点。三个月之内他就把钱还完了，还是挺合算的。如果分三年的话，光利息就要好几万了，很亏。

容易过贷的贷款都会盯上你手中的公积金

公积金就是目前最容易通过审批的“通行证”。为什么呢？公积金缴存记录是最不容易被伪造，并且可以用来证明你的收入稳定的一种凭证。现在的银行系统已经接入了公积金的数据，你可以知道自己交了多少、交了多长时间、在哪个单位缴纳。

去年有一件事情给我留下了很深的印象。客户的月收入为两万元人民币，但是公司按照最低标准缴纳住房公积金，每个月只有几百元。向某家银行申请了公积金贷款，但是只批准了三万元。另外一个客户的月收入是一万二，属于国企职工，按照实际工资来计算的话，每月要缴纳两千多元的公积金，在同一个银行里被批下来了十二万元。可以看得出吧？银行关心的是你的单位是否可靠、缴费是否稳定，并不是看你挣了多少钱。这件事很荒唐，但是实际情况就是如此。

公积金贷款的一些小窍门

有一个小门道，各个城市的都不一样，我就来说一下北京的情况。公积金连续缴纳了12个月以上的话，批下来的钱就比较多。另外，在每年七月份公积金基数调整完毕后申请的话，额度要比年初的时候高一些。由于新的缴存基数已经包含了你去年的工资增长部分。此时段内人们一般不会去关注它。

网上的“秒批”广告可信不？

不可以这样想。弹出的广告上写着“黑户也可以贷款”、“不管有没有信用记录都可以马上拿到钱”，这样的信息十之八九都是陷阱。或者是高利贷、或者是诈骗你缴纳“手续费”或者“押金”的。正规的金融机构是不会不管征信情况的。

用户我的一个客户的征信上有很多连续三个月以上的逾期记录，就来找我问有没有什么办法可以解决。说正规途径基本上没有希望了，于是他就转向网络上寻找“包过”的中介机构。那么最后的结果是什么呢？给对方3000元作为“包装费”，之后就把对方拉黑了。这种事情我已经见过很多次了，踩雷的人一个接一个地出现。

那么真正的容易贷到的钱又在哪里呢？有的话，但是要具备一定的条件。只要有公积金、社保、代发工资或者房贷其中之一就可以找到相应的银行产品了。一无所有吗？很抱歉，没有机会了。

提高通过率的三条具体做法

以上就是我所知道的所有内容了，请给出具体的实施步骤：

• 在申请前的三个月里，不要去触碰任何网贷平台的额度查询功能或者申请新的信用卡。给征信系统一个喘息的机会。
• 首选与之有业务往来的银行。工资卡在哪里开，就到哪里去办；房贷在哪家银行办理，就向哪家银行咨询。存量客户的银行是香饽饽。
• 申请的时间最好选择在上午的工作时间里。不要问为什么，因为银行系统风控参数有时会随着时间的不同而有所变化，这是某个银行内部人士告诉我的。周末或者晚上的时候提交申请，由于系统比较灵敏，在这个时候更容易被触发人工审核环节，所以速度就会变慢了。

另外一件事情要说明的是不要经常更换银行来申请贷款。如果你被A银行拒绝了，那么再去申请B银行的时候，B银行就会发现你之前有过被拒绝的经历，因此在审核上会更加严格一些。正确的做法是在被拒绝之后弄清原因，并且等两个月到三个月的时间让自己的征信状况好转后再去尝试。具体的饲养时间要看被拒的原因是什么。查询次数多的话，至少要养三个月；如果逾期很严重的话，则需要养两年以上。

那么现在的贷款好申请吗？并不是某个产品的责任，而是你所具备的条件和该产品是否相符合的问题。用公积金来申请公积金贷款要比其他方式好很多；而拿工资流水去申请代发工资客户专属贷款的话，通过率也挺高的。随便找医生看病会使得自己的信用记录更加糟糕。

最后要提醒大家的是，所有的中介都说“有关系可以包过”的话，都不要相信他们。目前银行审批全部是通过系统来完成的，人为主观因素的影响越来越小。与其请中介机构帮忙，倒不如自己把公积金缴纳得规范一些，并且把自己的信用记录搞好。