银行经理说实话：500必下的借款口子根本不存在，但这几条路闭着眼都能过

昨天下午3点左右的时候，在整理本周的信贷档案时，我的手机忽然震动了起来。是陌生人的电话打过来的，只有一句话：“兄弟，有无可以借到五千元以上的贷款渠道？”急需使用，征信上有污点。

看到这个信息的时候，我不由得叹了一口气。近几年来收到的各种各样的信息不下几百条，其中有刚毕业的学生、有经营不善的小老板、还有征信已经很差的老头子。其实每次见到“必下”两个字的时候，就说明对方很有可能是新手。老实说，在银行里没有绝对的事儿。

但是我没有直接拒绝他。我知道人们问这个问题，并不是真的想找到什么神奇的道路，只是在走投鼠蹊的时候才愿意去抓住一根稻草。

为什么我所说的那些标榜“必下”的小额借贷公司大都不可信

有件事我要跟大家说明一下。上个月有一位叫张的老顾客，在装修的时候遇到了一些问题。老张为人很本分，但是几年前替一个亲戚担保了贷款，后来那个亲戚跑了，他就背上了一屁股债。上个月十一号的时候，他来找我说需要借五百块钱用上几天，并且问我可不可以帮忙解决。

五百元对于银行而言就是个零头了。我行支行最低授信额度为一万，办理手续需要三天到五天左右的时间来完成审批工作。老张不耐烦了，于是他就自己在网上搜寻所谓的“秒批”、“必下”的网站。

那么结果是什么呢？他前后向七八个平台申请贷款，但是每一个都只说“正在系统审核”，到最后有的被拒绝了，有的虽然批准了但是额度为零。最坑的就是每次申请都会在征信里留下一条查询记录，原本还可以挽救的征信现在也完全报废了。

简单来说就是市场上90%的产品都宣称自己是这样的五百元以上的借款缺口或者说是让你缴纳“会費”、“服務費”的，或者是纯粹为了获取流量而存在的。他们并不想借给你钱，而是要把你的信息卖出去。

那么正规的放贷公司又会怎样呢？他们能保证一定会中吗？风控模型已经存在了，大数据一跑出来之后就该拒绝了。敢于这样说的人要么是骗子，要么就是违规的平台。

银行内部有条不能逾越的规定，我私下里告诉了你

那么征信不好的人就没有机会了吗？并不是所有的。我做银行业务已经八年的经验了，对审批系统也有一定的了解。各个银行和产品的风险控制点相差很大。

比如说。我行有一款叫做“消费贷”的产品，在官网上面宣称可以做到“系统自动审批、最快一天放款”。但是内部人也知道该产品的风控模型对于“查询次数”非常敏感。最近三个月内查询了六次以上，系统就会直接拒绝，并且不会有人为干涉。

但是隔壁城商行同类型的理财产品对于查询次数就很宽松，它更加重视你负债率以及收入稳定程度。具体的数字我已经记不清楚了，大概负债率不高于70%，就可以通过初步筛选。不同的城市可能会有所不同，我也不敢保证你们当地的实际情况。

那么与其四处寻找什么东西五百元以上的借款缺口但是可以花些时间去了解各个银行的风险控制方式。找到方法之后通过的概率就会提高很多。

五百元这样小的需求又该如何去满足呢

回到主题上来说。如果只用500元的话，那么银行就不是最好的选择了。是什么原因呢？由于银行做的都是“批发业务”，所以你借出的500元所产生的利息都抵不上银行运营的成本。

那么应该怎么做呢？给出一些实际可行的意见吧，这是我在这几年里所看到的一些东西：

第一种方式就是查看自己经常使用的支付工具。支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条等产品风险控制的方式和传统的商业银行不一样。他们更加重视的是你在平台上的消费行为的数据，比如你花了多少钱、什么时候还款以及是否按时还款等等，而不仅仅是征信报告上的一些数据。

我的一个表弟因为征信上出现了两次逾期的情况，在申请信用卡的时候被拒绝了。但是他的支付宝已经使用了五年的历史，芝麻信用分也有七百多分了，所以借呗直接给他开了五千块的额度，并且可以随时取现。这件事给我留下了很深的印象，因为他曾经打电话问过我是否可靠，我说你可以放心使用，比外面那些杂七杂八的平台好很多。

第二、信用卡可以进行透支取款的功能。其实很多人都不清楚，除了刷卡消费之外，信用卡还可以直接提取现金。额度一般为信用额度的五成，加上手续费和利息之后的年化率大约在百分之十八上下。虽然不怎么便宜，但是比起那些高利贷要好太多了。

第三种情况是如果有公积金或者社保的话可以尝试一下银行线上“公积金贷”、“社保贷”。该类产品在风控模型中对公积金缴纳记录的分值占比很大，即使征信上有轻微问题也可以被接受。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过，许多银行都开始推广了，门槛也降低了。

申请的时间也很重要

这个事情并不是所有人都知道。我行系统的每月25日至月末期间，审批通过率要比中旬高出5%-10%左右。是什么原因呢？月底为了完成业绩指标，各个支行都会进行放贷业务，如果不能达到要求的话就会被扣除绩效工资。

此时，在“可批可不批”的边缘上的申请可能会得到批准。我对本地区的状况比较了解，对于别的地方就不敢随便说了，但是银行系统考核的标准都差不多，大家可以想想看。

另外一件事情就是。填写申请表时，“工作单位”一栏中如果可以填写完整的公司名称的话就不应该只写公司的简称；如果有固定的联系电话的话也不应该只有手机联系号码。风控系统会根据上述信息来判定你是否稳定，并且越全面、真实的资料得到的分数就越高。这件事情没有人会告诉你的对吗？

这些坑千万不能踏进去，踏进去一个就足够让你喝上一杯了

到此为止，有一些事情我要先说明一下。我知道大家很着急，但是不能往那些地方去：

• 不信任任何“包装资料”的中介机构。他们会收取几千元的服务费，并且为你制作假材料，一旦被银行查出就会立刻把你拉入黑名单，严重的话还会被认定为诈骗贷款。
• 不能在短时间之内多次提出请求。每次申请都会扣掉一分。连续被拒绝三次以上的，在半年之内一般很难再向正规金融机构借钱了。
• 不可以借钱给他人。那么就不必再做过多解释了。利滚利会使你陷入困境。

去年的时候，我行的一个支行曾经有一个借款人向他们借了五千元钱进行高利贷，并且利息不断累积到了八万元还没有归还。他来到银行想要办理贷款来偿还高利贷，但是看到他所欠下的债务之后就被拒绝了。现在回想起来都感觉很心疼。

有关于所谓“内部渠道”的事情

网络上经常有人吹捧自己拥有银行内部关系，只要给点“茶水费”就可以顺利通过考试。不要那么天真。银行审批系统的本身是独立存在的，并且客户经理没有权利去干涉审批的结果。最多只能在你提交资料前帮你看一下是否有明显的错误，防止由于填写错误而被误杀。

所谓的“认识行长”、“有特殊关系”的人中，十个人里有九个都是骗子，剩下的一个就是吹牛。银行的风险控制体系是由总行来布置的，支行行长都不能修改审批的结果，那么作为普通客户的我又能有什么神通呢？

说到这里的时候，我想起了前不久有一位同行，在为一个客户“疏通关系”时收取了好处费，并因此被解雇并且要配合调查。这件事在行业内闹得很厉害，到现在我还记得当时领导在会议上是怎样拍着桌子来强调合规的。

因此不要再想那些不好的方法了。老老实实地去养好自己的信用记录，选择适合自己的理财产品，并且把握住合适的购买时间点才是正确的做法。

最后一句话是：如果实在没有办法了，连五百块钱都没有的话，那么我就建议你去找亲戚朋友借点钱用一用，或者是想一想有没有什么可以马上卖掉的东西来换点钱。借錢的時候越是着急就越容易上當受騙。

已经没有可以利用的地方了，所以不要问我还有什么秘密。看了这篇文章之后还想去尝试一下那些“必须点击”的广告的话，那就由你了。反正钱是你的，亏了也不要怪我没有提前警告你。