放心借下款靠谱吗？一个被资金链逼到墙角的小老板真心话

上个冬天的时候，我开的建材店都快倒闭了。

上游厂家忽然要现款现货了，而下游的两个大客户还拖欠着三十万左右的钱没有支付，账上只有两个月的资金可以维持。那天晚上我在仓库外面抽着烟，手机里全是各种借贷的信息，其中包括了今日头条上的放心借。我当时的想法只有一个：放心借款可以使用吗？如果这个时候去申请贷款没有结果的话，或者是遇到了套路贷这样的事情，我的小本生意就会破产了。其实人处在缺钱的状态下，判断能力是最差的，但是也是最容易看穿一切的人。

放心借款的速度到底怎么样

当时我的情况就是等着有吃的。

我没有时间去了解这些复杂的金融名词，于是就点开了申请。额度出来的速度很快，给我八万元，比我想的多一些。我身边的老张做餐饮的时候去年也用过这个，当时他急需资金交房租，从提交到收到款项只用了十几分钟的时间。但是这一次我心里还是有些忐忑的，因为数额比较大，如果出现系统卡顿、审核停滞的情况又该怎么办呢？

结果还是比较好。

我绑定好银行卡之后点下了提现按钮，手机上出现了振动，并且收到了一条关于资金已经到达的信息。查看手表上的时间得知，从开户到放款一共花费了二十分钟左右的时间。那时候我才真正的放松下来。但是这个下款的速度和人的信用状况有关，信用好的人被系统判断为风险小的人，所以就会很快。如果征信花掉了的话，恐怕就没有那么利索了吧。

人们不敢使用的真正的原因

做业务这三年来，在资金运转方面我掉入了很多陷阱。

之前我也有过向民间借贷的情况，利息之高让人难以置信，借出五万元只能拿到四万五千块，并且要按照每天来计算利息，简直就是吃人的存在。相比起来，放心借这样的互联网贷款产品最大的好处就是正规。它属于字节跳动公司，资金方基本上都是正规的银行或者是消费金融公司，在合同中明明白白地写着，并不会出现什么乱七八糟的服务费、砍头息之类的费用。

但是人们仍然很不放心。

他们所担忧的就是这样的线上商品是否存在什么隐性的陷阱吗？提前还贷的话有没有违约金呢？利率是否会自动提高呢？我已经对这个问题进行过研究，并且已经给客服打电话去核实过了。关于提前还款的问题，在大多数情况下是不会收取违约金的，但是这并不是一定的，要看当时签订的借款合同里是否有相关的条款规定，各个资金平台对于违约金的规定也不尽相同。

我的一个做物流的朋友去年在另外一个平台上面借钱，合同里面有一个“担保费”，每个月都要多出好几百块，结果算下来年化利率非常高。所以我在放心借上申请贷款时，为了防止出现类似情况，在签订合同时仔细查看了整个合同内容，并且确定其中不存在任何附加费用之后才点击了同意按钮。现在做生意本来就赚不了多少钱，再加上利息又占了一部分的话，那就等于白干了。

可以使用借款软件吗？主要是因为以下三个原因

这件事情不能一概而论。

根据本人的经验得出以下几点判断的标准。首先看资金来源，在申请页面上可以看见资金提供者的名称，如果显示的是XX银行或者XX消费金融的话就是持牌机构，受到银保监会的监管，跑不掉和尚也跑不掉庙。其次要看利率展示情况，正规平台一般都公开年化利率，并不是只给用户看个“日息万分之几”就完事了，放心借款做得不错，年化利率写的很清楚。

第三条最要紧的一点，但是很多人都忽略了。

就是你查征信的次数。其实每次点击“查看额度”的时候，平台都会查询一次你的征信情况。以前有一个员工，在各个网贷平台上面随便点来点去地看有没有可以借到的钱，结果把自己的征信都给弄坏了，后来想要办理房贷的时候就被拒绝了。因此我的建议是：如果你不确定自己是否能够通过的话就不要贸然点了，先看一下这个平台的要求是什么，也可以问一下已经使用过的朋友们。

利率是多少呢？计算一下就可以知道

做买卖的人最重视的就是成本计算了。

放心借的利息比银行经营贷要高很多。目前银行经营贷年化可以做到3点多，但是门槛也很高，需要抵押物、要有流水记录、还要进行现场调查核实后才能放款，整个过程需要一个月左右的时间。因为时间很紧，所以不能等待。根据我的计算，放心借的年化利率大约为10%-18%，具体的数值我已经忘记了，但是系统给出的展示页面上写着综合年化率。

这钱贵吗？

根据实际情况来使用。如果用来周转十天半月左右的时间，等到回款之后再归还的话，那么这些利息也就相当于一顿饭的钱了，完全可以接受。但是如果你把这笔钱用于炒股或者借新还旧的话，那么产生的利息就会滚得非常快，并且很危险。就在我身边发生的事情中有一个例子，一个做装修的朋友，短期借款长期使用，把网贷用来投资项目，后来项目失败了，现在每天都有催债电话打过来，生意也做不下去了。

什么样的人才能使用它呢？

我认为这是短期的资金周转、有确定还款来源的小微企业主或者个体工商户。如果指望通过这种方式发财致富来弥补巨大的经济亏空的话，那么就不要抱有任何希望了。金融工具本身并无好与坏之分，要看你怎样使用它，用得好就是解困，用得不好就会加重负担。

另外一件事情要说明一下。

今年初的时候，我的一位在银行工作的朋友告诉我，目前监管部门对于互联网贷款的额度控制很严格，之前可以批十几二十万元左右的额度，但是现在大部分都降到几十万元甚至更低了。这件事情我没有去查证，但是我觉得有那么一点道理，在上一次申请时，我的额度比预计的要小一些。因此不要把所有的期望都放在一个平台上面，留几个备选方案总是好的。

在提出申请前要弄明白的一些事情

看到广告做得很好，但是到了申请的时候就看细节了。

第一点就是申请的时间。有一次我在凌晨2点的时候尝试点击了，但是显示的是系统正在维护中，直到第二天早上我才去解决这个问题。后来我想通了，该系统的所谓24小时服务其实并不是真的24小时都在运行，而是银行端的工作时间会制约到放款的速度。如果你真的急需资金的话，在工作日上班的时间内提出申请，通过率以及放款的速度都会比较好。

第二点就是信息填写的问题。

很多人的简历因为填写的内容不一致而被拒绝。比如说你在工作单位上填写的是什么，在社保缴纳记录里却不一样；或者是你的工资收入和银行流水相差很大。系统并不愚蠢，大数据一比较就会立刻找出异常来。我在申请时如实填写了自己的真实情况，包括店铺的营业执照等信息，因此审核过程很顺利。

第三点就是网上的信息查不到的了。

你在头条系产品的使用情况也会对你的额度以及利率产生影响。我在周围的人身上看到一些现象，在抖音、今日头条等平台上消费、观看视频、参与讨论比较多的人，开始时获得的额度会比较高。我认为平台把这样的行为当作衡量用户黏性与稳定性的一个标准。不过这都是我的猜想，并且官方是不会承认的，但是如果你打算使用该产品的话，那么多活跃一些总是没有坏处的。

说那么多，到底行不行呢？

我的看法是：作为短期周转的资金，它很可靠，下款的速度以及正规性都没有问题。但是这并不是救命稻草也不是免费大餐。在借出钱之前要先考虑好如何归还款项，不要把今天省下的时间当作明天可以用来解决其他问题的时间。这笔钱最后还是按期还上的，店铺也挺过来了最困难的时候，回想起这件事来觉得还好没有被那些五花八门的广告所迷惑，选择了正规途径。

如果你现在着急要用钱的话，就先看看合同上的条款，计算出利息之后再点击申请按钮。