类似好人贷的借钱平台，银行内部人告诉你审批到底看什么

说实话，在这里写这篇文章的时候我很纠结，因为我已经在银行工作了七年多的时间了，如果我的领导看到了这些内容的话，恐怕要请我去喝杯茶了。但是现在实在是忍不住了，很多人的资质还可以，但由于不了解里面的情况而陷入各种各样的网络贷款中去，导致自己的征信变得很差劲，然后找我来帮忙解决的人越来越多，我都为他们感到难过。今天我用一个匿名的方式给大家说一说那些好人贷这样的借贷网站到底是什么原因呢，在银行审核的时候，我们最重视的是什么呢？

上周有一个小伙子来到网点，名叫小陈，他是做自媒体的，收入很稳定，一个月有两三千块钱左右。但是他急于要用钱，并没有来找我们商量，而是直接在手机上点了一些平台。那么结果是什么呢？虽然没有借到很多钱，但是征信查询记录却有一大串。把手机递过来给我看，并且问我还有没有办法挽回。看了之后才知道原来一个月要点击十多次。这件事让我不由得感到很无奈，如果他早一点来询问的话就不用走这么多弯路了。

为什么你在这些平台上总是被拒绝呢？

很多人都认为，只要有工作、有收入就可以去申请这些平台了。说实话，这样的想法很幼稚。本行内部有一个叫做“多头借贷风险指数”的评分体系，在外人看来它是无法查询到的。也就是说，在短时间之内你已经对多少个网站进行了申请的操作。即使你是随便看一下额度，并没有真正借款的话，系统也会默认为你“非常急需资金”。一个非常缺钱的人，会有人愿意借钱给他的吗？

小陈就是一个很好的例子。他认为只要在多个平台上尝试一下，总会有一个可以成功的。那么最后的结果是什么呢？全部拒绝。我当时的样子到现在我还记得很清楚，一脸迷茫又绝望的表情。也就是说每次点击都会给自己的信用留下隐患。

和好人贷一样，哪些借贷平台比较可靠呢？

这个问题我已经回答了很多次了。其实市场上号称“秒批”、“无视黑白”的平台十有八九都是坑。本行有一条不成文的规定，在考察一个平台是否正规的时候，首先要看看它的放款方是谁。如果涉及到的是某某消费金融公司、某某小额贷款公司的贷款的话，那么利率一般都不会很低，并且对于个人信用记录的影响也很大。如果是银行直管的产品或者是银行联贷的话，相对来说就会比较规范一些。

但是有一个陷阱，并不是所有人都知道。有的平台虽然叫作银行的名字，实际上却是助贷公司，在这里只负责把你的信息转交给银行，并从中抽取一定的利润。你所支付的利息中的一部分就是给他们提供的“服务费”。这件事情我们行里面的人都是知道的，但是不会去主动告诉客户的，因为多管闲事不如少管闲事。

去年有一个叫老张的客户，在某个平台上向别人借了二十万元，并且分成了三十六期来偿还，每个月要还八千多元。他认为还可以接受，但是经过计算之后发现实际年化利率达到了24%以上。当时他就拍着大腿说：“要是早知道找我办理经营贷的话，利息就可以少收一半。”但是那时他已经把征信给花掉了，想要去申请一家正规银行的低息贷款都无从谈起。

银行审批的标准我自己知道

这部分是我想说的话，但是不应该说出来。我们在审核贷款的时候，并不是只看你的收入、负债情况，还有一些很重要的因素没有被提及到。

第一种方式是查看“硬查询”的数量。所谓的硬查询就是你在申请贷款或者信用卡的时候所产生的一系列查询记录。一般情况下，在最近两个月内不能超过三次，在最近六个月之内不能超过六次。大于该数值之后，系统就会直接拒绝，并且没有人工干预的机会了。这个标准在不同的银行之间可能会有细微的不同，但是相差不大。

第二就是看“账户数量”。有的平台借出一笔钱之后，在征信报告中就会有多张信用卡或者贷款记录。比如说某个分期平台给你借了一笔钱，他们会把这笔钱分成三部分发放出去，在你的征信报告里就会出现三个不同的账户。这样的设计很不妥当，因为在银行审核的时候会被认为有太多的账户存在，负债率很高，风险很大。具体的数字我已经记不清楚了，但是见过最离谱的一次是把一笔借款拆成了五条不同的账单来还给银行，那个客户真的很难看了。

第三种情况是“逾期原因”。很多人都存在这样的认识错误。认为自己逾期一天两三天没有关系，因为之后还会继续还款的人。不正确的是！在我们的系统中，逾期就是逾期了，并且即使只有半天的时间也一样会被标示出来。但是如果是偶尔发生一次、金额较小的情况（例如几十元），有的银行可能会睁一只眼闭一只眼。但是如果出现连续逾期或者逾期金额较大的话就不要想再申请了，直接就被拉黑了。

申请的时间也是有要求的

这是比较冷僻的知识。公司每个月末、每季末都会比较放松一些。那么是什么原因呢？由于有业绩考核的原因，在月底的时候需要完成一定的销售数量。此时一些平时被卡在边缘上的申请可能会被你通过。但是月初不一样，额度刚刚开始，审核就会很严格。这件事情我知道的是本地区的状况，其他的地区我不敢随便乱讲，但是应该大同小异。

另外一个是每天早上十点和中午十一点之间的时间段。此时系统刚刚处理完昨天的数据，额度最多、审批速度也最快。如果你在下午四点钟之后提出申请的话，有时当天就得不到结果，要等到明天才能出来。不要认为这就是玄学了，其实这就是系统的运行规律。

不要掉进那些陷阱里去

见过很多人的资质很好，但是因为一些“骚操作”而毁掉了。列举出最常出现的一些情况。

第一种方式就是“以贷养贷”。有的人向A平台借钱不还，就去向B平台借钱来偿还A。看上去可以转圜，实际上却是自掘坟墓。每次借款都会在征信上留有痕迹，债务越来越多，最终会破产。等到他来找我时，一般都已经太迟了。

第二就是“最低还款陷阱”。许多平台都设有最低还款项，看上去很人性化的设置，但是利率却很高。你认为只偿还一部分本金的话，其他的可以慢慢地还吗？并不是这样，剩余的部分利息是以全部本金为基数来计算的，并且从借款之日起就开始计算了。坑爹到什么地步只有自己才知道。

第三种方式为“保证连带责任”。这是很容易被人忽视的地方。有人给朋友做担保的时候，并不认为这是件大事。所以朋友跑了之后，这笔债务就由担保人来承担了。我们在审核的时候会把担保金额计算到你的负债当中去。你可以贷款30万元，但是由于替别人担保了10万元，所以最终只能拿到20万元或者被拒绝。这种事情我已经见过了很多次，都没有地方可以哭泣。

提出以下具体的建议

说这么多的话，其实就是这么回事：

• 可以办理银行直连的不要去办助贷平台，利差太大了。
• 在申请之前要查询一下自己的征信情况，心中有数再进行点击。
• 一个月之内不能申请三次以上，控制好自己的手。
• 把钱提前两天存好，不要等到最后一天的时候再着急。
• 不要为别人担保，否则你要负责还清债务。

另外一些声称“不用看征信”、“黑户也可以申请”的平台，请大家不要相信，因为它们或者是诈骗分子，或者是利率非常高。正规平台借钱的时候会查询征信，这是最低的要求。如果有人告诉你可以“洗白征信”或者“包装资质”，那么立刻就把他拉黑掉吧，百分之百都是骗子。

小陈之后的情况如何呢？让其在征信上停留半年时间，并且不能进行任何新的贷款申请，在六个月之后再来找我看看。能不能通过，不敢保证，但是有希望。如果早一点知道了这些情况的话，也就不用走那么多冤枉路了吧？

如果你真的要借钱的话，可以到当地的银行网点咨询一下，不要嫌麻烦。在家里用手机点餐很方便，但是方便的同时也意味着更高的利率以及更大的风险。这个道理应该越早知道越好。