小额借款最易下的口子，揭秘5个快速下款无视征信的app

上个星期有一个刚刚工作两年的小姑娘来找我，说她在网上看到很多广告都说“无视征信、秒批秒到”，于是就点了进去，但是发现并没有收到任何东西，反而自己的征信报告被查得密密麻麻地占了七八页。问我的是：小额借款最容易掉进的陷阱到底是不是真的呢？看到她快要哭了的样子，我心里很不是滋味。其实市场上也有可以轻松贷款的地方，但是绝对不可能是广告中所说的“天上掉馅饼”。作为持有理财规划师证书的人士，我要和大家分享一下其中的秘密，并且把它说出来。

其实很多人都在第一歩的时候就犯了错误。

你们认为在网上搜索“容易下款”的时候，排名靠前的就是好的吗？不可以这样想。排在搜索结果前列的大多是花了巨资做广告投放的网贷公司，羊毛出在羊身上，它们收取的高额利息让人难以接受，有些公司的综合年化利率已经接近监管部门设定的36%上限。见过很多因为几千元周转不灵而变成数万元债务的人。小额借款渠道只看广告词就会被自己设下的陷阱所利用。

小额借款可以快速通过的合法途径是什么

我们不提那些空洞无物的东西了，直接来说一些实际的事情吧。如果真的需要一点小钱的话，即使有征信上的问题又怎样呢？经过这几年的观察发现，比较可靠并且放款成功率较高的主要有三种类型：银行系的消费金融公司产品、大平台下的贷款业务、部分城市商业银行推出的线上快速贷款服务。

再来说一说银行系的消费金融公司。这件事情很多人都不知道，银行放款审批很严格，但是他们控股的消费金融公司就可以比较宽松一些。例如中银消费金融、招联金融等公司的背后都有大银行作为股东，资金成本较低，并且风控模型也会参考征信情况来判断风险大小，但是相比起银行本身来说要灵活得多。去年为一位从事自由职业的朋友进行财务规划时发现，在他的征信记录里有两年之前的一次逾期记录，于是到银行柜台办理贷款业务就被拒绝了，但是向一家银行系消费金融机构申请了一笔贷款却成功获批了三万元额度。是什么原因呢？所以这样的机构更加重视你的当前收入流水以及消费数据，并不会只关注到那份征信报告中的一个小瑕疵上面。

但是你不能随随便便地去申请。

大的互联网平台上的借贷类产品，比如借呗、微粒贷、京东金条等等，大家都很熟悉。该类产品的最大优点就是手中掌握着你的大量行为数据。你在哪儿买什么东西、每月花费多少以及还贷的方式是什么样的，它比你本人还要了解自己。如果您的支付宝或者微信使用频率很高，并且信用分数也不错的话，在这样的平台上可以得到比较好的授信额度。这就是所说的“白户”反而更容易贷款的情形。其实大数据比征信报告更能理解人的需求。

关于城商行的线上快贷，则存在一定的地域性差别。各个城市的政策都不一样，我对一些沿海城市的情况比较了解。有些沿海地区比较发达的城市商业银行为了争夺客户，在线上的产品风控很激进。有一次我不小心看到了一家城商行的“税易贷”产品，只要有一年的纳税证明就可以申请贷款，即使金额不大，但是系统的审批通过率也很高。具体的名称我就不再说了，以免被认为是在做广告，大家可以在当地的城商行官网上查看相关信息。

号称“必下”的黑口子，坑在哪里

既然说到了小额借款最容易掉进的陷阱但是也要提到一些坑人的“黑口子”。有的平台在宣传时说得很天花乱子，“黑户可以下”，“不需要审核”这样的话如果你相信的话那就是真的傻了。上天是不会给人们送馅饼的，只会给人家设陷阱。或者是高利贷的一种形式，或者直接就是诈骗行为。

前几天有一个做小本生意的老张来找我说，在一个不知名的APP里借了五千元，到了手里只剩下三千五百元了，一个星期之后就要归还款项五千五百元。那么一年的利息是多少呢？用计算器计算一下的话，竟然超过了1000%！这就是所谓的“714高炮”，借款期限为七天或者十四天，并且收取高额利息和砍头息。老张急需用钱的时候没有仔细阅读合同条款，所以利滚利最后变成十几万元。之后我把他的债务重组方案给他看了，并且找来了律师参与进来，这才把那个漏洞给堵上了。这样的惨痛教训，我每年都会遇到很多次。

另外一种就是所谓的“强推”。没错，有的流氓软件，在你没有点击确认借款的情况下就把钱打入你的账户，并且过了几天之后要求你还双倍的钱。这就是明抢的意思。遇到这样的情况不要去碰那笔钱，应该马上向公安机关报案。并不是因为占了便宜才这样做的，而是存在很大的隐患。

提高下一款产品的成功率的方法

说了很多，但是怎样才能提高下款率呢？其实并没有什么神秘的地方，就是一句话：使风控系统认为你是值得信任的人。系统不具有人性化的特征，所以它只会根据数据来做出判断。把数据打扮得漂亮一些的话，通过率就会高一些。

第一，在申请之前要做好相应的准备。不要今天想着要借多少钱，明天再去申请。提前一个月左右的时间把支付宝和微信支付分养好。怎样饲养呢？经常使用这些平台进行消费，并且按时归还信用卡欠款、缴纳水电气费用等，没有出现过逾期的情况。你的行为数据会由风控系统来收集并用来判断你的信用情况。就好比你在相亲的时候总是要把自己打扮得很干净一样。道理是一样的。

第二、申请的时间也很重要。不同的平台可能会有所不同，但是根据我的观察，在月初的时候很多系统风控模型都会比较宽松一些。是什么原因造成的呢？由于每个单位在月初都存在放贷的任务指标，所以审批通过率一般要比月末高出个百分之几。尽管不能肯定地说一定正确，但是可以试试看，万一中奖了又怎么样呢？

第三条就是信息填写必须真实并且一致。人们认为填写虚假的信息可以增加贷款额度，这是不可能的事情。目前所有的风控系统都会进行大数据比对，在你填写的工作单位、居住地址等信息与社保、公积金或通讯录中的数据不一致的时候，就会被认定为高风险客户。一被贴上“欺诈”的标签之后，就连申请贷款都很难实现了，更不用说办理其他的合法手续了。因此要老实一些，填写真实的个人信息。

有关于征信查询次数的错误观念

很多人都有一个错误的想法，认为我去申请多家银行的话，总会有一家会给我放贷吧？千万不可以这样做。无论是否成功发放贷款，在你征信报告中都会留下一条“贷款审批”的信息。如果短时间内查询次数太多的话，征信就会被“污点”。其他公司看到后说，“这个人到处借债，一定很困难。”直接拒绝。因此，在申请前要进行筛选，并选择两个最有可能通过审核的渠道来精准攻击，不要采用“撒网”式的做法。

到底怎么筛选？

如果你有公积金和社保的话，就选择银行系的线上产品；如果经常在网上购物并且信用分数很高的话，那么就应该选择互联网大的平台上的产品；如果是从事小本经营的人士，并且有一定的收入来源以及纳税记录的话，那么城商行的税贷会比较合适一些。对症下药，不要随便乱吃药。

小额借款可以快速通过的原因

另外还要注意的是容易下款的地方，但是成本却很高。金融市场有一条铁律就是风险与收益是成正比的。机构向资质一般的借款人放贷时会收取较高的利息以抵消坏账的风险。所以在申请前要先算好自己的钱。年化利率大于24%的产品最好不要接触；大于36%的产品一律拉黑。不要因为几万元而把整个前途都毁了。

见过很多因为不了解而陷入困境的人。一个年轻人为了购买一部新手机，在多个平台借款之后无法偿还，只好四处筹措资金来填补缺口，并因此影响到了自己的家庭。借钱这件事情一定要三思而后行。它是用来解决问题的工具，如果使用不当就会造成灾难。

说了很多，其实就是一句话：找小额借款最容易掉进的陷阱“不要只看到‘简单’这两个字，还要注意一下‘可靠’这四个字。”。正规的大平台、资金成本低的渠道才值得你去关注。而那些躲在阴沟里的人叫做“黑口子”，要远远避开他们。

下一次申请的时候，先把征信报告打印出来看看，计算一下自己负债的比例，再参照我前面提到的几种方式来选择理财产品。不要头脑发热就去做了，到时候后悔莫及。