宜享花借贷款是真的假的？银行经理酒后吐真言，别再被忽悠了

凌晨2点的时候，看着电脑上“审批通过”的字样，我的太阳穴都开始疼起来了。这件事情要追溯到上个星期，一位名叫老周的小餐馆老板火速来到我们的支行，并且递给我一部手机说：“喂，喂……”宜享花借款是真实的还是虚假的？他告诉我他的额度是五万元，但是朋友们说这些网络贷款公司都是骗人的，点了之后就会被诈骗。我顿时觉得好笑，老周这个人平时很聪明，怎么会在这次借的钱的事情上出错呢？说实话，在银行做了八年的信贷员，见过很多和老周一样的客户，对于网贷既想接触又怕接触。今天我要给大家揭开这个行业的一些秘密，并且把其中的道理讲清楚。

宜享花是合法的吗？不要被风吹走就下雨了

很多人的第一印象是“网贷”这两个字就代表了骗子和高利贷。这件事情不可以一刀切地处理掉。宜享花的产品背后的资金提供方是持牌的消费金融公司，也就是有合法金融牌照的企业。并不是没有营业执照，在居民楼里面偷偷摸摸经营的小平台。你借的钱都会被记入你的信用报告中，就跟向银行贷款一样。既然上了征信系统，那么它就不可能再胡作非为了，因为监管部门在监控着它。但是不要高兴过头了，正规不等于没有陷阱。

去年有一个客户的征信情况非常糟糕，以至于都成了大花脸一样，于是就来找我询问为什么会被拒绝。一看之下，原来他认为这些网贷不需要看征信就可以随意借款。那么结果是什么呢？每次点击都会在征信报告中增加一条“贷款审批”的查询信息。这件事情很让人担心。你认为自己是在测试额度，但是实际上你却在给自己的征信做“毁容手术”。关于宜享花是否为正规平台的问题，答案当然是肯定的，但是它对于你的征信的要求要比你想象中的高很多。

宜享花借钱可以吗？利息中包含的猫腻你要弄明白

其实大部分人都会因为利息而翻车。平台宣传时用的那些数字真是好得很，“日息万二”听上去是不是很划算呢？不可以这样认为。这就是名义上的利率。给你算一下账吧，你借一万块钱，分成十二个月来还的话，在每个月要偿还的钱里面除了本金和利息之外还会有一项“担保费”或“服务费”。该费用一般不会被放在显眼的位置告知用户，在签订完电子合同时才得知实际需要支付的款项要比预期高出很多。

我手上有一个真实的情况。今年初的时候，一个刚刚工作的女孩在宜享花上面借了八千元用来购买一台笔记本电脑。她认为年化利率大概为8%，但是通过IRR公式计算之后发现实际年化利率已经达到了24%以上。这个数据很恐怖吧？之后她来找我说自己被骗了。只能告诉对方这是在法律允许之内的事情，并且合同也是你自己同意签署的。是谁的责任呢？那就是因为没有仔细阅读合同条款造成的。因此，不要只看宣传页上的数据，拿到合同后要查看最后一页所有的费用加在一起是多少再做计算。

这个算法很复杂，我也不愿意每次都要用计算器来计算。现在的手机里随便下载一个IRR计算器，输入数据就可以得到结果。如果计算出来的年化收益率大于24%，或者大于36%，那么你就需要提高警惕了。超过36%的部分，在法律上是没有保护措施的，可以进行投诉。但是大多数正规的平台都会把利率控制在24%上下浮动，这就叫做“合规高利贷”。

申请过程中存在的各种暗藏的陷阱

点击申请的一瞬间，游戏就已经开始了。填写一些信息、刷一下脸就可以了吗？并不是这样子的。系统在审核你的时候看到的东西要比你想像中的多得多。有一个细节很多人都不清楚，在填写联系人时所填写的“紧急联系人”，系统会在后台对你的社交圈子进行打分。如果填报的人征信都比较糟糕的话，那么系统就会认为你的风险比较高。

另外一个是所谓的“会员权益”。有的平台没有开通这个会员的话，额度就无法审批通过或者利率很高。购买了会员之后，额度就会提高很多。这是不是一种变相收费的方式呢？当然可以计算。但是你无处可言。去年还不至于如此，今年很多平台都在用这种方法。如果出现这样的情况的话，就要算一算账了，把购买会员所花费的钱和产生的利息加在一起看是否合算。如果觉得不值当的话就可以直接删除不用了，并不需要再做其他的事情。

另外不要轻信什么“强力开通的技术”、“内部关系”。我做银行业务很多年了，并没有见过有人通过非法途径提高自己的信用额度。在网上出售教程的人中，有九成都是骗子，剩下的一个就是用来获取你的个人信息的。把你身份证和银行卡的信息发送给对方之后，对方就会马上把你的信息转卖给其他人。到时候不但不能拿到借款的钱，还要每天接到骚扰电话，损失很大。

在还款的时候，“自动勾选”这个选项千万不能掉以轻心

到还款的时候，坑又出现了。大部分平台都会默认勾选“提前还款手续费”、“逾期高额罚息”。你会认为我会准时还钱，并且和我没有关系。但是万一呢？如果忘记了或者是银行卡里没钱的话，那么这个罚息就是按照每天来计算的，而且还会产生复利效应，比本金还要高。曾经有一个做建筑材料生意的人，由于出差忘记归还了2000元的钱，在半个月之后就变成了3000多元。这是正规的交易平台。因此可以设置日历提醒、开启自动扣款功能来方便自己。

可以借用吗？直接说吧

说了这么多，宜享花借款是真实的还是虚假的我认为你心里应该已经有答案了吧。平台是真实的，钱也可以借到。但是付出什么代价呢？如果只是一时周转的话，比如说十天半月之内就可以还清的话，那么这点利息就属于可接受范围之内的了，是可以去借的。如果你是为了短期周转而借款，例如十天半个月之内就可以归还的话，那么这些利息就处在你的承受能力之内了，你可以去借。如果你是为了借钱去消费、买手机、买包包或者是用贷款来偿还之前的债务的话，请停止这样的行为。

这个东西就相当于止痛药一样，疼痛的时候吃一片可以救急，但是如果你把它当作吃饭一样去吃的话，那就等于是在自寻死路了。我接触过的很多贷款客户的结局就是自己把人给弄死了，这些人就是无法克制自己的欲望、东挪西借来填补窟窿的人。不要认为自己能够掌控一切，人的本性在金钱面前是最没有抵抗力的。

具体的关于宜享花的产品方面，我的意见是：把它当作一个应急备用资金使用，但是不能把主要的资金放在上面。首先看下银行的消费贷款利率一般都会比它低一些。如果银行这条路不行的话，就可以考虑持牌消金产品了。没有牌照的小贷公司就更不用说了。水很深，很难掌握住。

最后再说一遍，借债这件事上从没有过“免费大餐”。低息、无息、秒批等宣传语后面都有一个隐形的价格标签。看清楚合同上的内容，并且计算出相应的利息来保护自己的合法权益不受侵犯。现在赚钱很难得，不要把你的辛苦赚来的钱给利息吃掉。

如果你还不能确定的话，就拍下借款合同的照片，并请专业人士帮助你解读其中有关利息的部分。不要有羞涩的心理，在当今社会上没有一个人不缺钱的吧！主要是要懂得借钱的道理，并且要有足够的耐心。