揭秘好下款的借贷口子：银行经理眼里的-隐藏通道-

上个星期三下午的时候，在支行里整理这个季度的信贷档案时，我的手机忽然震动了起来。是表弟发来的信息，开头就有一段语音，语气非常着急。他做买卖周转要用到十五万元，去了一些网贷公司都被拒绝了，问我可不可以提供一些这样的容易产生借款需求的地方最好是当天就可以到帐的。听完之后真是哭笑不得，他在网上乱申请了一番，把征信查询次数都快爆掉了，这时即使真的有“口子”，见到他的那份花里胡哨的征信报告也会摇摇头。其实很多借款人寻找贷款途径的方法都是倒着来的，越是着急就越容易掉进陷阱里去。

为什么总是找不到可以轻松贷款的地方呢？

我做客户经理八年的经历中见过很多和表弟一样的人。他们的问题是什么原因造成的呢？并不是没有途径可以走通，只是因为不了解银行审批程序而无法实现。人们认为申请的数量越多，成功的几率就越大，这是自杀式的做法。每次点击“查看额度”的时候，在你征信报告里都会增加一条关于“贷款审批”的查询信息。

银行的风险控制系统的规则是：最近一个月内被查询三次以上的就会被拒绝，并且没有人工干预的机会。越是着急想要找到一个好的借口来逃避责任的人，就越容易把自己逼入绝境。其实就是一个矛盾。

去年有一个小餐饮老板找到我，他的征信报告上最近三个月被查询了20次左右。问他是怎么一回事，他说网上说多试试几家总会过的。那么最后的结果是什么呢？一个都没有通过。到现在我还记得他当时的懊悔之情。

什么样的借款渠道可以快速放款呢？

不要在网上搜索所谓的“必下款平台”，因为这些平台有的是高利贷，有的则是骗取你的个人信息。真正的好渠道一般都隐藏在你不屑一顾或者不熟悉的地方。

第一种就是被人们所忽视的“消费金融公司”。并不是所有的都是非法集资的平台，有的是有牌照的正规金融机构。马上消费、中银消费、招联金融等等。它们的利率要比银行高一些，大约在10%-24%之间，但是审批却要宽松很多。那么问题是什么呢？他们与银行的征信查询是不一样的。具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：银行会根据你最近两三个月内的查询次数来判断；而消费金融公司则只关注你过去半年内是否有逾期记录。各个机构的标准不一，但是总体上比较宽松。

第二类就是农商行、城商行的“经营贷”或者“消费贷”。人们往往只关注四大国有商业银行，认为它们比较可靠。实际上小银行为了争夺客户，门槛反而很低。我的一个客户的去年在工商银行被拒绝了之后，马上去到当地的农村商业银行申请了20万元的经营贷款，并且三天之内就得到了批准。那么问题来了：为什么呢？农商行的风险控制模型是独立存在的，并且他们还有放款的任务压力。年底的时候特别容易达成协议，因为客户经理为了完成自己的业绩目标，可以帮你找各种各样的理由来凑齐所需的文件。

第三种说法是：信用卡现金分期。人们认为信用卡额度小的人不会被重视。但是你做过账了吗？信用卡现金分期的实际年化利率大约为12%到18%，低于许多网络贷款产品。并且已经包含在你的授信额度之内，并没有增加新的查询次数。只要按时还本付息就可以提高额度。这不是一个很好的借款渠道吗？但是很多人都宁可去借高利贷，而不愿使用它。

申请的时间要比申请的方式重要得多

这一点我一定要用大喇叭喊三次。什么时候提出申请，并不是申请了什么样的产品才重要。

每个月银行都会有一个“放款窗口期”。月初的时候系统的额度比较充裕，审批也比较容易通过。到月底的时候，额度就比较紧张了，同样的条件也可能会被拒绝。季度末、年末更加突出，因为银行需要完成业绩目标，在这个时候通过率可以比平常高出15%左右——这是根据我所在支行的情况来推算出来的，并不是十分准确的数据，但是趋势是正确的。

还有一个很多人都不知道的小秘密就是，在工作日早上十点至十一点之间提出申请的话，通过的概率最大。那么是什么原因呢？当时审核人员刚刚开始工作，心情很好，并且系统的夜间批处理也已经完成，所以数据是最新最准确的。如果你在周五下午快要下班的时候提交，审核人员急于回家，稍有瑕疵就会被退回。虽然没有明文规定，但是在我们银行里却是这样子的。

有关“包装材料”的问题

在网上有很多中介机构声称可以帮你“包装”资料来提高通过率。不要那么傻。现在的银行风控系统已经接入了税务、社保、公积金以及水电气等多方面的数据，一旦有人造假就会被立即识破。上个月我就遇到了一个客户的例子，他请人伪造了流水单据，但是系统和社保缴费记录进行对比之后就暴露出来了。除了不能获得贷款之外，在银行里还有自己的黑名单，以后想要办理任何事情都会很困难。

应该怎么做呢？把真实的情况整理好。收入证明要开出正规的，并且在申请贷款之前就把银行流水调到正常的状态，不要等到申请的时候再进行大量的资金流动。如果征信有毛病的话，那么就先把征信给养好了再说，不要硬着头皮去冲。虽然这样听上去没有太大的吸引力，但是这就是正确的途径。

“口子”千万不能去碰

到此为止要提一下的是。一些所谓的好下款其实是有害的。

第一种就是“714高炮”。借款1000元到帐之后有700元，七天之后再归还款项共计1000元。那么它的年化收益率是多少呢？大于一千百分比。这就是抢劫，并不是借钱。并且会把通讯录全部泄露出去，让你的亲朋好友都知道你欠债不还。见过很多因为这样的平台而陷入困境、走投无路的人，其中还有人想自杀。不可以触碰。

第二种就是“AB贷”的套路了。中介表示可以贷款，但是要找一个“担保人”或者“紧急联系人”。实际上就是以他人的名义去借钱，钱你是用掉了，但是债务却是别人承担的。如果不能按时还款的话，担保人就要承担责任。去年我行已经处理了几起这样的纠纷，并且有部分已经走上了法庭。

第三种就是“会员费”、“服务费”的诈骗行为。说是优质的客户，先付几百块钱的会费就可以提高额度或者加快放款速度。付款之后人就走了。正规的贷款公司，在放款之前是不会收取任何费用的。注意这一点就可以避免掉90%的骗局了。

怎样才能知道一个口子是不是可靠的呢？

最简单的方法就是查看车牌号。正规的借贷机构只有银行、持牌消费金融公司和小额贷款公司三种。以上信息都可以在企查查或者天眼查上面查询到。没有金融牌照的就不要去碰了。

还可以通过查看利率来实现。正规的金融机构都会标明年化利率，并且不会超过24%。只说“日息万分之几”、“月息几厘”的人，大概率是在做文字游戏。把所有的钱加在一起算清楚，不要上当受骗。

我的一个朋友去年因为一个“内部渠道”被骗走了三万元的手续费，到现在还没有要回来。我当时就告诉他这个途径不可靠，但是他不信，并且认为我是来阻拦他的发财之路的。之后才知道，如果早一点问问自己就好了。损失很大。

最后说点实在的

找到合适的借款渠道，并不是要发现“漏洞”，而是在于寻找“契合点”。你所具备的条件适合什么样的产品，你就去申请什么样的产品，不要好大喜功。征信花出去的钱先养着，资质不行的话想办法提高一下，没有办法可以省略掉。声称可以给“黑户”贷款、不管征信问题的广告都是骗人的。

如果你目前确实需要借钱的话，可以做以下三件事情：第一份是查询一下自己的征信报告；第二份是把手中的信用卡、花呗、白条等额度都用上；第三份是询问一下当地的农村商业银行或者城市商业银行是否有合适的理财产品。不要随便点击网上的链接，点击之后就会越来越混乱。

对了，我的表弟是怎么处理的呢？让这些杂七杂八的申请全部停止，并且养了两个月的征信之后，用我们银行的“薪金贷”给他批了一百万。利率为4.5%，比他所知道的其他网贷要低很多。他说，“要是早问的话就好了。”于是就拍起了大腿。是啊。