我试了十几个平台才发现，征信烂到极致反而能下款，但代价是什么

到2030年的时候，在数字化信用的社会里，老李看着屏幕上的那些鲜红的数据，他自己的征信报告因为屡次逾期已经成了人们口中所说的“烂户”。绝望之下，他把颤抖的手放在了搜索栏上，并且开始输入一些关键词：征信黑征信差征信烂可以批下来网贷、贷款很好做不需要看征信的门缝存在不存在呢？这样的不看征信的口子到底是什么样的救星或者甜蜜的陷阱呢？有人说这是征信烂但是更容易被通过吗？对于以上的问题容易批那么我们应该怎样去分辨真假呢？一连串的问题之后就是很多和老李一样的人需要资金周转但是陷入到信用困境中。

很多人的一个错误认识就是认为征信一旦被拉入黑名单之后就会完全失去所有的融资渠道。实际上，在2030年的时候，由于金融科技算法的发展，一些平台开始转向行为数据风控而并不是传统意义上的央行征信报告。所谓“口子”的实质就是以较高的风险暴露来获得较高的收益。例如极速融这样的平台，它的主要卖点是无视征信黑户额度一般为2000-8000元，时间只有7-14天左右。它的工作原理就是这样的：只要你手机上的运营商信息没有问题，并且联系人是真的，就可以贷款了。但是背后付出的成本非常高昂的服务费用，实际年化利率常常会超过法律规定的上限。

接下来是普惠快贷，该产品的知名度褒贬不一。它的是最高可以借到五万块钱并且可以自由选择3-12个月不等的期限。有关征信不好对普通用户而言就是天文数字。但是它的使用条件非常严格：必须要有淘宝购物记录以及稳定的公积金流水（即使征信不好，只要公积金流水正常就可以）。在用户的评论里，有的说“下款很快，半个小时就能到帐”，也有人抱怨“催收方式很凶悍，逾期一天就会被拉进通讯录”。这就表明了该类平台的优点和缺点：门槛低、放款速度快，但是隐私泄露的风险很大，催收的压力也很大。

除以上两种外，还有一种叫做“星光钱包”的产品，走的是小额高频的道路。额度为1000-3000元之间，时间上只有六七天左右。该类产品一般不会查询征信报告或者查看负债情况，属于典型的“放水”类型。好处就是审核极松几乎可以做到一提交就通过了；但是它的缺点就是时间太短，容易让用户陷入到以贷养贷的恶性循环中去。很多用户的反映是这样的：这个钱“好借不好还”，如果要续期的话，手续费就会把本金吃掉一半。

在使用这些平台的时候要注意以下几点：合同陷阱有的平台在合同之外还会签订一份“咨询服务协议”，这样实际拿到的钱就比借出去的钱少得多，这就是所谓的砍头息。第二是数据授权一旦提交申请之后，通讯录、相册以及地理位置等个人信息都会被后台自动收集起来，这就是为什么很多用户在逾期之后会受到精准化的骚扰的原因。另外要提醒大家的是，这些产品只可以用来应急，并且不可以当作日常消费品来使用。

为使大家更好地了解情况，我把一些用户比较关注的问题汇总在一起作答如下：

用户问到的问题是：征信真的不会影响到贷款发放吗？
答案是不完全正确的。尽管这些平台不会去查询央行征信，但是它们可以查询到互联网大数据征信的情况。如果你在多个网贷平台上存在严重的逾期或者欺诈行为的话，仍然会遭到秒拒。所谓“不看征信”其实并不是指不要查看那份纸制报告，而是指不要去看你过去的信用情况。

用户问到：申请这样的贷款会对之后的征信修复产生影响吗？
回答：是的。虽然在申请的时候不会查询到你的征信情况，但是大部分放款机构都已经接入了征信系统。如果你再不按时还款的话，那么这条记录就会被直接上传到征信系统里去，并且还会加重你的信用污点，使你成为真正的“死账”。另外，经常申请网贷，在大数据里就会有“多头借贷”的痕迹，之后想要办理正常的银行业务就很难了。

用户提出的问题是：怎样才能知道某个口子是否为诈骗分子所设呢？
注意以下几点：下订单之前就收钱的就是诈骗。正规的高风险贷款平台，利息以及各种费用都是在放款之后才开始计算的。如果对方要求你先支付工本费、解冻费或者会员费的话，就立刻把对方拉黑。另外要查看该APP是否具有合法有效的备案信息，因为目前很多平台都以科技公司的名义出现，但是没有备案信息的概率很大就是诈骗分子了。