揭秘最新能够下款的口子：别被广告忽悠，这才是真实情况

昨天凌晨2点的时候我还坐在办公室里看着老张客户的审批情况。这位哥们的生意是做物流的，需要八十万来周转一下，征信都快变成调色板了。问我说：“老李啊，在网上看到关于黑白户的说法很多，你信不信？”我的回答是：扯淡。

从事了12年的房地产中介工作，经手过上万个交易案例，我敢说，在市场上根本就不存在这么多最新的可以申请贷款的方式。天花乱下的广告中，十有八九都是陷阱。另外一个是门槛很高，根本就无法进入。今天我要讲的就是这个行业里的一些事情了，能够接受到什么程度就看你的造化了。

第一，为什么你的“新口子”总是被拒绝呢？

其实很多人都不知道自己为什么会被拒绝。上个月有一个做餐饮的小老板叫王某某来找我，他满脸都是委屈。他说他在网上看到了一个“新的漏洞”，说可以通过率是九成，但是提交了三万元之后就被拒绝了。不说明理由。

他把征信报告打印出来一看，啊哈，最近三个月有28次被查了。银行敢不给贷款吗？

银行也不是没有脑子的人。你四处借债，就表示你的经济状况很糟糕。缺少资金的人违约的风险最大。这样的逻辑总是可以成立的。

其实人们所说的“新口子”就是换了一种形式的网贷平台。利息很高，不还的话就会把通讯录里的所有人联系起来。你认为它是救星的时候，实际上却是加速死亡的过程。

二、可以放款的途径，并不会说“口子”

我们行内的同事之间交流的时候一般不会说“口子”。那么是什么原因呢？真正的可靠途径就是正规的金融产品。消费金融、银行信用贷款、抵押贷款这三种类型。

那些所谓的最新的可以申请贷款的方式或者一些小贷公司的做法属于打擦边球，或者是诈骗行为。上个月有个客户在网上找了家“包下款”的中介机构，并且给了五千元作为“包装费”，但是对方却把人给拉黑了。这样的事情我已经见过很多次了。

问到我能贷到多少钱的时候。我说的就是：银行产品最安全。主要是要找到合适的途径和人。

第三部分行业内部消息：银行审批的标准是什么

该部分内容我不应该讲。但是既然已经写出来了，那就豁出去吧。

银行审批系统的三个主要标准是还款能力、还款意愿和负债状况。听上去就是空洞的了。把事情分步骤来说明。

还款的能力主要由你的银行流水以及工作证明来决定。但是有一个诀窍：很多银行只认可“认定收入”，即系统认为你是怎么赚钱的，并不是看你真的赚了多少钱。比如说每月固定的日期有固定的收入的话，那么系统就会把它当作是工资。如果今天进了一笔钱，明天又进了一笔钱，而且金额也不确定的话，那么系统就无法判断了。

还款意愿主要是根据个人的信用情况来判断的。有欠款不还的情况吗？逾期的时间有多长呢？是一直都逾期没有按时还款，还是只有这一次才出现逾期的情况？不同的银行有不同的规定，我对各大银行的情况比较了解，但是对于其他的银行就不敢随便说了。

负债的情况是最为重要的。信用卡的使用频率、现有的贷款额度以及对外提供的保证等都会被计算在内。有一个数据大家可能不太清楚：如果信用卡的使用率达到七成以上的话，很多银行就会直接拒绝了。不逾期的话，这条就可以把人给卡死了。

第四部分可以借到多少钱呢？真实的例子是这样的

我说了两件我自己最近做的生意的事情，请你们体会一下。

第一种情况就是刘总的建材生意，在去年十一月份的时候找到我的。征信上出现了两次逾期的情况，数额不大，只有几百元钱没有还上。但是他的流水很好，每月可以有二十多万以上的收入。给他设计了一个方案：先把两个小额度的网贷全部还掉，并且把信用卡的使用频率控制在五成以内，之后再通过某家股份制银行申请一笔经营贷款。最后批准了100万元，年利率为4.5%。到现在这个哥儿们还在感谢我呢。

第二个人就不那么走运了。一位90后的年轻人通过网贷借了很多钱，总共欠下了30多万元，并且想要再借一笔大额的钱来把小额的部分还清。查看了他的征信报告之后发现上面的信息很多，负债率也达到了百分之八十多。对他说：“你目前不能贷款，请不要继续这样做了。”先把六个月的征信做好再说。不相信就去寻找其他的中介公司，但是却被收取了八千元的“渠道费”而没有拿到任何贷款。“渠道费”就是指在交易过程中所支付给中间人的费用。

有些话不怎么好听，但是这是事实。你现在的情况决定了你可以借多少钱。不要总是想着捡漏，没有那么多漏洞可以被你发现。

第五个就是“新口子”的一些常见的错误观念

第一种错误的观点是：新的漏洞审核比较宽松

是什么原因造成的呢？新的平台更加注重风险管理，由于缺乏历史数据支持，所以不能够放宽审核标准。而老式的金融机构的数据模型已经很完善了，可以给资质一般的借款人发放贷款。

第二种错误的观点是：找一个中间人来帮忙就可以通过考试了

不进行包装。银行的风险控制体系要比你想象中的要先进得多。你的小动作别人一看就知道。如果真的被查出是假的，就会被列入黑名单，之后再也不能贷款了。

第三种错误的观点是：利率越高就越容易通过考试

这倒是一半是对的。但是你有没有想过呢？年化收益率为36%，你是用来做什么的？投资回报可以弥补这部分费用吗？大多数借钱的人到最后都会陷入困境，只能用东挪西借的方式来偿还债务，越欠越多。

第六条对普通人提出的一些意见

第一是把征信搞好。这就是你的金融身份证了，比你想像中的要重要得多。不要随便去点网贷申请链接，每点击一次就会产生一条查询记录，并且会留到你的信用报告里。

第二、信用卡使用的比例不能超过五成。该数据被许多银行内部所使用，但是并不公开。

第三、真的要借钱的时候，要去正规的银行询问。不要在网路上搜索任何东西最新的可以申请贷款的方式搜出来的东西基本上都是广告。点击之后个人信息就被出售了也不知道。

第四种情况就是银行没有批准的话就去正规持牌的消费金融公司。利率比银行高一些，但是也合法合规，并且不会胡作非为。

第五、实在没有办法的话就向亲戚朋友借钱。不要有羞耻心。如果借了高利贷还不上的话，那就是很丢人的事情了，还会拖累整个家庭。

七、写在最后

写了这么多，不知道你能不能接受到其中的内容。我本来想说的话都讲出来了。

该行业的竞争非常激烈。我做了十二年的行业，到目前为止也不敢说自己什么都知道。每年政策都会发生变化，每个月的产品也会进行调整，作为一个外行人，你怎么能相信自己通过看几篇报道就可以理解呢？

如果是真的要借钱的话，就一定要找专业的人员来帮忙解决。不要贪小便宜、相信虚假宣传、抱有侥幸心理。

你自己的信用记录要比你想象中的要好很多。