微信贷款平台哪些可靠正规？内行人只认这5个，其他小心被坑

上周三晚上十点左右的时候，我要收摊回家的时候接到一个电话。打来的是老客户小张的声音，一听就知道他哭得厉害，说是因为点了微信上的贷款广告，要先付500元“工本费”才给钱。当时我就让对方把电话挂掉，并不理睬那个人。其实这种事情每年都会发生好几起。小张之后问我说：哪些微信贷款平台是可靠的、正规的？这个问题虽然表面看来很简单，但是其中却有很多复杂的因素。

正规的微信贷款平台是什么样的呢？一眼就可以把李逵和李鬼区分开来

很多人的一个错误认识是认为微信上的弹出广告和朋友圈里的中介发布的链接都是由腾讯来背书的。千万不可以这样想。微信就是一个大广场，任何人都可以进来摆摊子，但是是否是骗子就要看你自己辨别了。靠谱的微信贷款平台其实只有两种类型：一种是银行自己推出的小程序，另一种则是持牌消费金融公司官方公众号。

见过很多因为名字是官方假平台而被骗的人。上个月有一个做餐饮生意的老板急需用到五万元来周转资金，在“XX信贷中心”这个公众号上面提交了贷款申请。那么结果是什么呢？没有看到钱就先买了一份三百元的意外险，并且说是“提高通过率必须”的东西。这件事情闹到最后也没有办法讲道理了。正规的平台是什么样的呢？注意一下：正规平台在申请页面上可以找到放款机构的名字以及牌照编号，如果找不到的话就不要动它了。

五个平台我都会使用，闭着眼睛选择也不会出错

不要上当受骗，在网上的所谓“排行榜”基本上都是花钱做出来的广告。我在这一行已经工作了七年的经历告诉我，所办理过的订单数在一万到八千之间，下面这四个是我本人或者家人急需用钱的时候才会去考虑的，非常可靠。

第一种就是微粒贷。这是微众银行推出的一款产品，在微信支付页面就可以使用，并不需要安装其他的软件。好处就是白名单邀请制，如果你能被邀请到入口的话，那么你的资质就已经通过审核了。关于利息方面，我自己是万五一天，折算下来年化率大约为18%，虽然不是最低的，但是比较安全，不会出现乱收费的情况。这件事情没有商量的余地了，想不开也是想不开的，系统给你有的就给你。

第二项就是招联金融。招商银行与联通合作成立的，有合法经营资格。他们的好期贷可以在微信小程序上找到。曾经为表弟办理过一次，在填写完资料之后不到十五分钟就收到了汇款通知。额度根据个人情况不同而有所不同，但是整个过程非常简单明了，并且没有任何额外收费项目。

第三种就是蚂蚁消金的产品了，在使用支付宝比较多的情况下，也可以在微信里面找到相应的入口，例如借呗等产品的合作入口。但是这块最近政策有所改变，具体的入口我也不敢随便透露出来，大家可以搜索的时候注意一下运营方是否为“蚂蚁消金”或者是与之有合作关系的银行。

第四种就是360借条（现在的名称为360借条/360数科）。尽管网络上对于它的评价褒贬不一，但是作为一名从业者的我认为应该客观地说一句：它是有合法牌照的，在规定的范围内收取利息。认为这是坑的人没有看清楚合同中关于提前还款的规定。该平台适用于短期周转，如果长期使用的话成本就比较高了。

第五个就是度小满。百度的钱包，也就是现在的百度有钱花。该平台有一个特点就是对于公积金缴纳的情况很在意。如果你的公积金缴纳得多，在那里可以得到很低的利率，我见过最低的是年化7.2%，比很多银行信用卡分期还要划算。

微信贷款平台是否安全可靠的评判依据就在上面的一张图片中

除了我之前提到的几种之外，你还可能会遇到其他一些平台。怎样来判定呢？给你一个很笨的方法，但是有效。

• 看放款主体申请页面最下面会有一行小字，“资金来源于XX银行/消费金融公司”。如果是“XX科技公司”或者是空缺的话，就马上离开。
• 查牌照：把公司的名称输入到国家金融监管局网站上进行搜索，如果能够找到消费金融牌照或者是银行牌照的话，那么这家公司就是正规军了。
• 贷前收费正规平台的钱到了你的银行卡上之前是不会收取任何费用的。凡是要求你支付“解冻费”、“验证费”、“会员费”的都是诈骗行为，请立即删除并报警。

去年有一个客户的征信情况很糟糕，所有的正规平台都无法通过审核。他在生病的时候没有及时就医，在网上找到一个叫做“强开额度”的人来帮助自己解决这个问题。对方要他给1000元作为“包装费”，说可以帮他把征信恢复到正常状态。那么最后的结果是什么呢？钱已经给了，但是人却被拉黑了。这件事到现在我还记得很清楚，每年都会发生这样的事情。

没有向外界透露的一些行业秘密

说到这儿就顺便给大家透露一些消息吧。其实微信服务里“九宫格”的地方是可以买下来的。有的看上去是官方入口的地方，并不是真正的官方入口，而是第三方引流广告。点击进去之后就会跳转到一个叫小贷超市的地方，并且把你的手机号给了一大堆中间商。从今天起你就会接到很多电话了。

另外一件事情就是关于申请的时间了。这是我自己的一些经验总结，并不是百分之百准确的。我发现在每个月中旬的时候（即十号至二十号之间），许多消费金融公司都会放松一些放贷的规定，因为他们要完成自己的业绩指标。月初、月末的时候就比较严格了。如果你资质不好，也可以在这个时候试一试。但是这只是大概的一个规律，具体的还要看当时的资金是否宽松。

说到这儿还要提到一点就是利率的问题。人们一般只关注日息千分之几、万分之几，并没有太大的概念。把万份收益换算成人民币的话就是：万分之五，借出一万元钱一天要支付五元的利息，一年下来一共需要支付1825元，年化收益率为18.25%。根据法律规定，民间借贷的最高利率不得超过LPR的四倍，目前大约为14%-15%之间。但是持牌金融机构并不受此限制，在24%这条线上的机构有很多。所以在申请前一定要看清年化利率（IRR），不要被日息所骗。

申请被拒绝之后应该怎么做呢？不要胡来

经常有朋友问到我：“老张啊，在微粒贷上没有额度的原因是什么？”不一定。微粒贷实行的是白名单制度，并不是因为你的征信出了问题才没有额度，而是因为你微信支付中的活跃程度不够或者是缺少足够的资产证明。不要相信那些中介的话，说可以帮你强行开通。

被拒绝之后最好的做法就是乖乖地养三个月的征信，不要再随便点击那些“测一测你有多少额度”的链接了。每次点击都会在你的征信报告中增加一条查询记录，如果频繁操作的话，任何正规金融机构都不会再向你提供贷款服务。这件事情是没有捷径可以走的，真的没有。

前几天有个粉丝问我说，在微信上有没有什么“备用金”是可靠的？一般为小贷公司发行的产品，金额较小，几十元至几百元之间，时间较短，利率非常高。应急可以用一二天，但是长期使用就相当于把钱送给平台了。除非你真的是到了山穷水尽的地步才去尝试一下。

写了那么多，其实就是一句话的意思：找哪些微信贷款平台是可靠的、正规的不要贪小便宜、上当受骗。正规的平台只有那么几家大公司，利率公开公正，程序合法。告诉人们“黑户也可以贷款”、“不管有没有信用记录”的人，要么是骗子，要么就是高利贷。

下一次在微信上看到贷款广告的时候，请先看一下这篇文章。即使只记得其中的一条：贷前不收费用的话就可以避免掉90%以上的陷阱。