微粒贷有额度必下款吗？别被页面数字忽悠了

上个冬天的时候，我的表弟急急忙忙打来电话告诉我，在微信钱包里看到微粒贷的额度是4.5万元，并且问我要不要去借点钱。当时我就问了他一个问题：微粒贷有额度就会放款吗知道了没有？他愣了一下，说页面上已经显示出额度了，那么这不是把钱放在那儿让我去取吗？其实很多人都和他一样，认为看到额度就等于拿到了一张空白支票，随便填写个数字就可以提取现金。这件事情并不简单，后来我叫他不要动了，等到我去帮他说服的时候才发现原来躲过了一次危险。

为什么说微粒贷有额度并不一定可以提现呢？

那天晚上我去到了表弟家里，并且叫他打开看看。他满怀信心地点了“借钱”，但是系统却转来转去半天才跳出一个提示框，大意是“正在审核中，请稍候”。表弟顿时傻眼了，拍着大腿说道，“这是要玩我们吧？”明明有额度可以使用，为什么到了取款的时候就不行呢？也就是说这两套系统同时运行。

微粒贷的“有额度”与“可以下款”，之间有一道实时审核的障碍。很多在网上找不到的内部逻辑就是这么回事：该额度实际上是由系统根据你的历史数据来计算得出的一个“邀请线”。但是这个数字是变化中的，并且有时还会出现虚假的情况。你可以看到这个数字，但是不能马上把钱取走。

见过很多这样的事例。上个月的一个朋友，在做买卖的时候流水很大，微粒贷给他的额度是八万元。他认为这笔钱可以救急，但是当他需要把钱取出来时却发现一分钱也没有。是什么原因呢？因为在其他的平台上有一笔逾期刚刚上到征信系统里了，尽管微粒贷页面上显示的额度还没有来得及更新，但是风控模型那边已经把他的账户给封住了。

微粒贷借款被拒绝的原因是什么？

既然微粒贷有额度就会放款吗问题的答案是不正确的，那么我们就得想想看，究竟是什么东西在捣乱呢？这几年我自己也试过了，还帮助身边的人看了很多个案，总结出来的坑就是这几个。

第一种情况是征信发生变化。这就不必多说了，大家都能够想到。但是有一个细节被人们忽略了，那就是你在过去六个月里进行过的“硬查询”的次数。什么是硬查询呢？也就是点击申请信用卡或者网贷测额度的时候，只要有一次就记为一次。我的表弟就是反面教材了，在一个月之内在五个以上的平台上点了测额度的功能，把征信报告都给弄花了。他认为没有逾期就可以，但是银行以及微粒贷这样的正规军最害怕的就是这样四处借钱的人，认为你的风险很高。

第二条原因是比较隐秘的，叫做“多头借贷”。即使你的征信没有出现过逾期的情况，在系统判定的时候如果发现你在多个平台上都存在债务问题，并且负债率过高的话，在最后一刻就会被切断资金来源。各个平台的标准不同，具体的数值我已经忘记了，但是根据我的观察，在这个时候如果你已经把信用卡刷爆了，并且还有两个以上的网贷账户的话，那么微粒贷此时基本上是不会给你放款也不允许你取现的。

另外一件很多人都不知道的事情是。其实不是因为你的能力差，而是没有足够的资金。微粒贷的额度是会变化的，在早上的时候有额度，在晚上就没有了。我的一个同事上午看到额度很高兴，想在下午发工资之前去借点钱用来还信用卡，但是中午吃饭的时候发现额度已经变成灰色了。经过一番思考之后才明白，大概是因为他所用的那张银行卡出现了故障或者当时系统的运行状态不佳。这种事情去找客服也没有地方可以申诉。

看到额度之后应该怎样做才能够增加下款成功的几率呢？

那么看到额度就没有一点准确性了吗？不正确。既然我们已经知道微粒贷有额度就会放款吗这其实就是一个假命题了，那么我们就要想方设法地把“不一定”变成“尽量定”。下面我会分享一些我自己实际操作的经验，尽管不一定完全适用，但是总好过盲目点击。

第一是选择好时间。这件事情听上去有些玄学的味道，但是是有道理的。最好是在工作日的早上九点至十一点之间进行操作。那么问题来了：为什么呢？当时银行系统的结算比较顺利，并且风控审核人员在线上，所以系统判定通过的概率比较大。不要在深夜的时候去触发它，因为这个时候系统的风控策略一般都比较严格，很容易造成误杀的情况。

第二步就是借钱的时候把微信支付分养好。不要小看了这个分数，虽然它是属于微信自己的系统，但是和微粒贷的风险控制数据是一致的。怎样饲养呢？使用微信支付缴纳水电气费用、偿还信用卡欠款时不要总是卸载或者换绑新的银行卡。我的支付分本来只有550分，之后坚持使用了半年时间进行微信生活缴费后提升到620分，在去申请微粒贷的时候发现额度提高了，并且取现也很顺利。

最后不要把数目定得太大。你的借款额度是4万元，但是不能一开始就借4万元。系统会认为你非常缺钱，并且存在很大的风险。可以先借2000-3000元分期付款的方式去使用。创建一个较小的信用历史来使系统相信你是可靠的借款人，在之后申请较大的贷款就会比较顺利了。我已经用这种方法很多次了，基本上都能起作用。

提现不成功应该怎样做呢？

如果你点的是借款选项，并且系统告诉你“目前不能进行借贷”，那么千万不要和它争执不休或者不停地刷新页面。每次点击都会被系统查询并留下一条记录，在不断地点击之下就会陷入困境。最好的办法就是等待一个月之后再做决定。这一段时间内要把其他的平台上的债务都还清了，不要让自己的信用卡出现逾期的情况，并且要好好的维护一下自己的信用状况。过了一两个月再去查看的话，额度应该就可以使用了。

别把额度当存款

到此为止我想要再说一点掏心窝子的话。人们看到微粒贷页面上的数字时，就会觉得自己的钱多了、消费底气也足了、可以大肆购物了。其实那并不是你自己的钱，而是银行借给你去还债用的。以前我也曾吃过这样的亏，在前几年的时候看自己的额度感觉很富裕，于是就借出去进行投资亏损得一文不值，还了几年之后才把欠款还清。那时候真的想死了，到现在我还记得每个月领到工资后马上就被扣除的感觉。

所以，别再问微粒贷有额度就会放款吗这样的问题就是。与其为此而烦恼，倒不如问一问自己：把钱借出去之后，在限定的时间内能否按时归还本金和利息呢？如果是不确定的话，那么即使额度上有十万元或者二十万元也最好不要去碰它。因为额度是虚拟存在的，不还清欠款就会受到实际的惩罚。

我表弟听完了我说的话之后，并没有马上去点那个借款，而是老老实实地等待了一整个月，在这段时间里他还还清了一笔小额的贷款。一个月之后他又去尝试了，结果两千块也如愿到了他的账户上。虽然不多，但是可以解决他的燃眉之急。这件事不能急于求成，要采取适当的措施。

下一次遇到微粒贷额度弹窗的时候不要高兴得太早了，想想我说过的那些陷阱吧。如果真的需要借到钱的话，首先要看自己的征信有没有问题、负债情况怎么样，在合适的时间进行小范围试探性借贷。不能把额度当成了钱来用，因为后面有很多陷阱在等着你。